Что значит кредит под залог

Деньги под залог недвижимости: тонкости получения займа

Деньги под залог недвижимости — это особый вид кредитования с обеспечением. Недвижимое имущество, которое собственник передает в залог, является гарантией возврата полученных средств, поэтому кредиторы часто идут на уступки. Взять деньги под залог недвижимости возможно, даже если банк отказал в классическом потребительском кредите или заемщик по каким-либо причинам не может предоставить документы о трудоустройстве и справку о доходах.

Прежде чем говорить о том, где можно взять деньги под залог недвижимости, отметим отличительные особенности такого вида кредитования.

Главное отличие — это наличие залога. Имея такую гарантию возврата, кредитор готов предложить большую сумму на длительный срок, а кроме того, на выгодных условиях. Логично, что чем большую ценность представляет имущество, тем солиднее сумма, на которую может рассчитывать заемщик.

Оформить залоговый кредит может любой собственник недвижимого имущества. Если основной заемщик ничего не имеет в собственности, залогодателем может выступить созаемщик [1] https://www.banki.ru/ .

Цели, на которые можно получить деньги под залог недвижимости, различны:

  • покупка и ремонт недвижимости;
  • вложения в бизнес;
  • оплата обучения;
  • дорогостоящее лечение и реабилитация;
  • приведение в порядок текущих финансовых дел.

Какая недвижимость может стать предметом залога?

В залог принимаются квартиры, частные дома, таунхаусы, земельные участки, офисные помещения, склады, гаражи. Подобное недвижимое имущество всегда стабильно, поэтому готовность финансовых организаций выдавать займы объяснима. Однако у кредиторов имеются определенные требования к залогу. Главное из них — имущество должно быть ликвидным, то есть в случае необходимости его можно будет быстро реализовать.

Как правило, компании не рассматривают в качестве залога недвижимость, которая уже имеет какие-либо обременения или относится к категории аварийного жилья. Также причиной отказа может стать незаконная перепланировка. Деревянные дома и здания, которые потенциально могут попасть в под снос, подвергаются более пристальному вниманию, чем априори «беспроблемная» недвижимость.

Если в качестве залога предлагается дом, немаловажное значение имеет транспортная доступность и его этажность. При этом желательно, чтобы строительство дома было завершено и здание имело постоянное электроснабжение, отопление, прочие коммуникации и удобства.

Разумеется, у каждого кредитора свои условия. Существуют финансовые организации, которые принимают в залог исключительно квартиры, но есть и компании, которые дают деньги в долг практически под любую недвижимость.

Прежде чем выдать деньги, компания-кредитор может обратиться к профессиональному оценщику недвижимости. Специалист должен дать заключение о состоянии недвижимости, степени ее износа, возможной аварийности, необходимости ремонта. Стоит учитывать, что услуги оценщика — это дополнительные расходы. К тому же оценка займет какое-то время.

Кроме того, залоговые средства в идеале должны быть застрахованы — расходы на страхование залога и жизни заемщика также следует принимать в расчет.

Какая недвижимость не может быть предметом залога

Где можно взять деньги под залог недвижимости

Деньги в кредит под залог недвижимости предоставляют банки, частные инвесторы и кредитные потребительские кооперативы (КПК). При выборе кредитора ключевыми факторами для заемщика являются необходимость подтверждать доход, условия выдачи средств, процентная ставка, скорость рассмотрения заявки и предоставления кредита, а также прозрачность сделки.

Рассмотрим основные отличия займов у различных кредиторов по данным параметрам.

Банки

Главное преимущество банков — прозрачность сделки. После подписания договора не должны появиться дополнительные платежи. А в случае, если клиент перестанет вносить платежи, банк будет взыскивать задолженность строго в соответствии с законом и согласно процедуре, которая оговорена в банковских документах. Однако при обращении в банк заемщику, скорее всего, придется доказывать свою платежеспособность.

Кроме того, решение банка будет основываться на оценке кредитной истории заемщика — если с ней не все благополучно, деньги могут не выдать. Также банк долго и тщательно проверяет состояние залоговой недвижимости. А это значит, что рассмотрение заявки может затянуться. В среднем на все про все уходит шесть дней. Выдача денежных средств тоже происходит не сразу, а только после окончательного оформления обременения.

Минимальные процентные ставки по кредитам под залог недвижимости в банках составляют от 7%, в среднем — 9%. Стоит учитывать, что подключение программ страхования в банках практически обязательная процедура, которая влияет и на решение о выдаче кредита, и на размер платежей. А это гарантированные дополнительные расходы. В среднем оценка квартиры обойдется в 4000–5000 рублей, а страхование — в 6000 рублей в год. Отказ от страхования приведет к увеличению процентной ставки.

В настоящее время микрофинансовые и микрокредитные организации по закону не имеют права предоставлять кредит под залог, если объектом залога выступает жилая недвижимость физических лиц [2] https://www.garant.ru/ . Однако МФО могут выдавать деньги под залог коммерческой недвижимости.

Официальные подтвержденные доходы и положительная кредитная история заемщика для МФО не так важны, поэтому услугами таких организаций часто пользуются те, кто не имеет стабильных доходов или не может их подтвердить.

Заявки в микрофинансовых организациях рассматриваются буквально за несколько часов. Но за все эти удобства придется заплатить: для займов МФО характерны высокие процентные ставки — до 50% годовых и выше.

К выбору таких компаний стоит подходить взвешенно, ведь именно МФО славятся наличием «подводных камней», которые обнаруживаются после заключения сделки.

Частные инвесторы

Когда финансовые организации отказывают в кредите даже под залог, заемщики нередко обращаются к частным инвесторам. Они охотно предоставляют деньги в долг без каких-либо документов о платежеспособности и обычно не обращают внимания на имеющиеся просроченные задолженности. Для рассмотрения заявки частному инвестору достаточно оценить только стоимость и ликвидность залога. Принятие решения, как правило, занимает не более одного дня.

Однако, обращаясь к частным инвесторам, не стоит рассчитывать на выгодные предложения. Средняя ставка по кредиту под залог недвижимости у «частника» составляет 3–5% в месяц. При этом договор заключается только на один год. Договор может продлеваться, но гарантии продления на прежних условиях никто не даст.

Кредитные потребительские кооперативы — это объединения, членам которых при необходимости оказывается финансовая поддержка. Не членам КПК эта организация выдать деньги не в праве. Вступить в кооператив могут как частные, так и юридические лица [3] http://www.consultant.ru/ . Это некоммерческая организация, которая работает не ради прибыли, а с целью оказания финансовой помощи пайщикам, которые по сути являются и клиентами, и собственниками. Деятельность КПК контролируется на законодательном уровне [4] Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» .

Чтобы убедиться в надежности КПК, достаточно проверить его членство в саморегулирующей организации (СРО) в сфере финансовых услуг [5] https://82.мвд.рф/ .

Плюс КПК заключается в том, что они могут выдать заём быстро, не дожидаясь наложения обременения на недвижимость. Процентные ставки по займам в кооперативах ниже, чем у многих других финансовых организаций. При этом КПК готовы предоставить крупные денежные займы, а кредитная ситуация заемщика и наличие официального подтвержденного дохода не играют ключевой роли в принятии решения.

Преимущества займа под залог недвижимости

На что обращать внимание при оформлении: доверяй, но проверяй

В случае неверного выбора кредитора получение денег под залог недвижимости может быть сопряжено с определенными рисками. Самой большой опасностью для заемщиков, особенно тех, кто не может вернуть средства, как и в случае с классической ипотекой, является возможность лишиться недвижимости. Однако если заранее знать особенности оформления кредита с обременением, можно обезопасить себя от мошеннических схем и подводных камней.

Для начала поговорим о неизбежных моментах, которые нужно учитывать при оформлении подобной сделки.

  1. После передачи в залог недвижимости собственник не сможет в полной мере распоряжаться своим имуществом.
  2. Следует также учитывать, что существует такое понятие, как залоговый дисконт. То есть заемщик может получить только часть суммы, в которую была оценена недвижимость. Таким образом финансовые организации ограждают себя от рисков, связанных со скачками цен на рынке недвижимости.
  3. Кредит под залог недвижимости будет сложно рефинансировать: не все компании соглашаются работать с обремененным имуществом.

Теперь поговорим о мерах предосторожности, которые под силу каждому заемщику. Итак, как занять денег под залог недвижимости и не лишиться имущества?

Главное — грамотно выбрать кредитора. Важно знать, что схемой выдачи денег под залог квартиры и другой недвижимости пользуются мошенники [6] https://iz.ru/ . Недобросовестные кредиторы предлагают неподъемные проценты или вовсе дают на подпись не договор займа, а договор купли-продажи или дарения, объясняя это тем, что сделка будет аннулирована после возврата долга. Фактически в этом случае собственник добровольно передает все права на имущество.

Чтобы оградить себя от мошенников, необходимо обращаться только в надежные организации, проверять их лицензии на осуществление той или иной деятельности. Не менее важно внимательно изучать документы перед подписанием. Если в договоре имеются непонятные пункты, лучше сначала обратиться за разъяснениями к независимым юристам: поспешив поставить подпись, можно потом долго раскаиваться в этом. Подстраховаться можно, обратившись в компанию с хорошей репутацией, давно существующую на рынке, с минимумом отрицательных отзывов со стороны клиентов.

Существует множество компаний, готовых помочь заемщикам выйти из трудной финансовой ситуации и выручить, когда крупная денежная сумма понадобилась срочно. Но важно не перепутать их с мошенниками, главным оружием которых является плохая осведомленность населения в финансовых делах. Следует доверять кредиторам, которые предлагают максимально прозрачные условия по кредиту.

Где можно оформить заём под залог недвижимого имущества

Сегодня особенно популярно стало онлайн-кредитование [7] https://cyberleninka.ru/ . Это удобно, быстро и при этом не менее надежно, чем традиционный поход в банк. Принципиально новым продуктом в сфере онлайн-кредитования является заём средств под залог недвижимости в КПК «Сберегательный дом». Председатель правления кооператива Сергей Сергеевич Долганов рассказал об особенностях организации:

«КПК «Сберегательный дом» специализируется на выдаче займов под залог недвижимости по всей России. У нас уникальный алгоритм одобрения и выдачи кредитов. Он работает 24 часа в сутки семь дней в неделю и в несколько раз сокращает время рассмотрения заявок, а также повышает качество принимаемых решений.

Скорость выдачи средств в КПК тоже выгодно отличается от других организаций. Это достигается за счет перечисления денег заемщикам сразу после подачи заявления в Росреестр, не дожидаясь регистрации обременений. То есть заемщик может получить заём прямо в день обращения.

Мы выдаем займы под залог недвижимости физическим лицамчленам КПК. Займы предоставляются на срок от 1 до 180 месяцев. Процентные ставки рассчитываются индивидуально и начинаются от 10% годовых. Максимальная сумма кредита составляет 30 млн рублей. Возврат денежных средств осуществляется в конце срока договора займа.

В КПК «Сберегательный дом» обращаются даже заемщики с имеющимися просроченными задолженностями в других финансовых организациях, с судебными задолженностями и заблокированными счетами. Мы не отказываем таким клиентам и стараемся помочь им в решении финансовых трудностей.

Для оформления займа требуется минимальный пакет документов. Мы работаем с заемщиками, которые не могут подтвердить свой доход. Однако особое внимание мы обращаем на ликвидность недвижимости и ее юридическую чистоту. Мы реально оцениваем все риски и понимаем, что можем предложить заемщикам, ведь КПК «Сберегательный дом» входит в состав ГК «Фин-Центр», которая успешно работает на рынке оказания финансовых услуг с начала 2008 года и специализируется именно на выдаче займов под залог».

P. S. КПК «Сберегательный дом» является членом Ассоциации «Саморегулируемая организация «Национальное содружество кредитных кооперативов «Содействие» с 26.06.2020.

* КПК «Сберегательный дом»: ОГРН — 1207800060808, ИНН — 7842181135 [8] https://www.rusprofile.ru/ .

** ООО «ГК «Фин-Центр»: ОГРН — 1217700318087, ИНН — 7726479428 [9] https://www.rusprofile.ru/ .

рейтинг

Заём под залог недвижимости позволяет получить выгодную процентную ставку, не требует поручителей и намного чаще одобряется банками, чем стандартные кредиты.

займ

Для получения займа под залог квартиры достаточно минимального пакета документов.

деньги

Одобряемая сумма при оформлении кредита под залог недвижимости во многом зависит от ее стоимости.

кредит

Предметом залога может стать только ликвидная недвижимость.

кредит

Получить заём под залог квартиры можно без справок и поручителей.

кредит

Для получения займа под залог недвижимости важно выбирать надежные компании, имеющие положительную репутацию.

  • 1 https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10943033
  • 2 https://www.garant.ru/news/1302492/
  • 3 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_89568/9cd3ab94d1476f8c42abfd05e34b82aa73b4412e/
  • 4 Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»
  • 5 https://82.мвд.рф/для-граждан/Pravovoe_informirovanie/Pamjatki_dlja_grazhdan/пк-или-мошенники
  • 6 https://iz.ru/1113298/2021-01-19/eksperty-nazvali-riski-potrebkreditovaniia-pod-zalog-nedvizhimosti
  • 7 https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-onlayn-kreditovaniya-v-rossii
  • 8 https://www.rusprofile.ru/id/1207800060808
  • 9 https://www.rusprofile.ru/id/1217700318087

Подольских Анна Петровна

Подольских Анна Петровна Ответственный редактор

Взять заём под залог недвижимости — операция, требующая от заемщика подготовки. Даже если деньги нужны срочно, к этой сделке стоит подготовиться. И прежде всего, грамотно выбрать компанию. Если отнестись к этому моменту несерьезно, можно столкнуться с грабительскими процентами и жить в страхе потерять свое жилье.

Кредит под залог квартиры

Где и на каких условиях можно получить кредит под залог квартиры?

Займ под залог квартиры

Займ под залог квартиры: условия получения и другие особенности услуги

Инвестиции в займы под залог недвижимости

Инвестиции в займы под залог недвижимости: что это такое и как работает, есть ли риски для инвестора?

© 2022 АО «Аргументы и Факты» Генеральный директор Руслан Новиков. Главный редактор еженедельника «Аргументы и Факты» Игорь Черняк. Директор по развитию цифрового направления и новым медиа АиФ.ru Денис Халаимов. Шеф-редактор сайта АиФ.ru Владимир Шушкин.

СМИ «aif.ru» зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (РОСКОМНАДЗОР), регистрационный номер Эл № ФС 77-78200 от 06 апреля 2022 г. Учредитель: АО «Аргументы и факты». Интернет-сайт «aif.ru» функционирует при финансовой поддержке Федерального агентства по печати и массовым коммуникациям.

Шеф-редактор сайта: Шушкин В.С. e-mail: karaul@aif.ru, тел. 8 495 783 83 57. 16+

Все права защищены. Копирование и использование полных материалов запрещено, частичное цитирование возможно только при условии гиперссылки на сайт aif.ru.

Стоит ли брать кредит под залог недвижимости

О существовании кредита наличными знают все. К нему обращаются, когда нужны деньги на решение не слишком значительной финансовой задачи – на поездку в отпуск, покупку бытовой техники, оплату обучения детей.

В жизни в любой момент могут возникнуть серьезные траты: например, нужно отремонтировать квартиру, приобрести участок или построить дом. В таком случае можно воспользоваться кредитом под залог имеющейся недвижимости.

Отличие от потребительского кредита

В рамках потребительского кредита выдается не более 2 000 000 рублей на срок до 5 лет. Для оформления достаточно минимального комплекта документов, а выдача наличных часто происходит в тот же день.

Ставки по займам без залога довольно высоки и могут достигать 25%, так как банку нужно учитывать риски невозврата.

Условия кредитования под залог недвижимости ближе к ипотеке. Банки предлагают крупные суммы (до 80% от стоимости жилья) на длительный период. Например, Совкомбанк, в зависимости от региона, предлагает займы от 200 тысяч до 30 миллионов рублей на срок до 15 лет.

Ставка рассчитывается индивидуально и может составлять всего 6,9% годовых.

Бывает, что кредит не одобряют или дают, но под высокий процент. Причины могут быть разные: от плохой кредитной истории до сложностей с подтверждением дохода. Есть решение – взять кредит под залог недвижимости. В таком случае процентная ставка будет ниже. Оставьте заявку и узнайте, какую сумму вам дадут прямо сейчас.

Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости

Кредитование под залог недвижимости имеет свои нюансы, но может стать идеальным решением во многих жизненных ситуациях.

Плюсы Минусы
Вероятность одобрения займа выше, а требования к заемщику минимальны, так как риски банка снижаются за счет залога. Оформлять заявку будут несколько дней, а саму сделку проводить чуть дольше, чем обычно.
Гибкие условия – длительный срок, большая сумма, низкая ставка, а значит есть возможность получить крупную ссуду с комфортным ежемесячным платежом. Оценивать свое жилье нужно самостоятельно. Для этого нужно заказать услугу у аккредитованной в банке оценочной компании. Это повлечет дополнительные расходы: в среднем такая услуга может стоить от 4 000 рублей.
Возможность досрочно погасить задолженность, полностью или частично. Некоторые банки оформляют имущество в залог самостоятельно, а в других придётся оформить передачу лично вам – в отделении Росреестра или МФЦ.
Практически во всех банках можно подать онлайн заявку на кредитование. Всё время действия кредита рекомендуем оплачивать страхование жизни и здоровья, а также квартиры или дома. Отказ от этих сопутствующих расходов повлечет за собой повышение процентной ставки.
Для снижения годовой ставки в банках требуется оформить страхование квартиры или дома. На весь срок действия кредита ваше жильё будет защищено от потопа, пожара и прочих неприятностей. Пока жильё находится под обременением, его нельзя продать или обменять. Сначала нужно полностью погасить долг и выводить имущество из-под залога.

Кому могут предоставить кредит под залог недвижимости

Требования к заемщикам минимальные и практически одинаковы во всех банках:

  • Гражданство РФ и наличие постоянной регистрации.
  • Возраст от 18 лет. Верхний порог различается и обычно указывается на момент окончания договора. Совкомбанк предоставляет займы в том числе пенсионерам, до достижения ими 85 лет.
  • Требования к общему стажу и периоду работы на последнем месте варьируются — как правило, это срок от 4 месяцев.

Требования к недвижимости под залог

Многие не берут под залог апартаменты, жилье, расположенное на закрытых территориях (ЗАТО) либо подлежащее реновации или сносу. А вот у Совкомбанка достаточно лояльные требования к жилью: кредитуют под квартиры, таунхаусы (в том числе в ЗАТО), комнаты, жилые дома с участками, апартаменты и нежилые помещения.

Есть и другие требования, например, к наличию перепланировок, перекрытиям и материалу стен, доступу к коммуникациям. Запросы к недвижимости могут отличаться в разных банках.

Какие документы понадобятся

В отличие от потребительского, процедура оформления такого кредита занимает несколько дней и требует предварительной подготовки. Клиенту финансовой организации придется собрать определенный пакет документов:

  • На самого заемщика (паспорт, справки о доходах и подтверждающие трудоустройство, другие документы по требованию банка).
  • На созаемщика (если он есть). Без учета дохода созаемщика потребуется только его паспорт. В противном случае комплект будет такой же, как у основного кредитуемого.
  • На квартиру или дом, передаваемые в залог (подтверждение права собственности, отчёт об оценке, согласие страховщика взять объект под защиту).

Важно учитывать сроки действия справок и копий документов. К моменту заключения сделки все они должны быть действительными.

Как может повлиять кредитная история

Проверить свою кредитную историю лучше до подачи заявки. Это можно сделать бесплатно два раза в год. В отчете будет фигурировать информация о действующих кредитах, сумме задолженности и наличию просрочек.

Когда вы подадите заявку, банк будет рассматривать её, отталкиваясь именно от этих сведений.

Если ваш кредитный рейтинг не очень высокий, это необязательно означает, что банк откажет в выдаче займа. Однако вполне возможно, что вам предложат заем по повышенной процентной ставке.

Чтобы повысить вероятность получения:

  • закройте текущие задолженности – они снижают возможную сумму будущего кредита;
  • расторгните соглашения по кредитным картам, которыми вы не пользуетесь, чтобы снизить финансовую нагрузку;
  • старайтесь не допускать просрочек не только по займам, но и по платежам ЖКХ, штрафам и т.д.

Можно ли потерять недвижимость

Риск потерять недвижимость, безусловно, есть — но только если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, и ни он, ни созаёмщик не могут покрыть остатки долга.

К такому способу возврата денег банки прибегают крайне редко, так как они связаны с лишними издержками. Гораздо чаще клиентам предлагают реструктуризацию долга и новую схему погашения задолженности.

Как взять кредит под залог недвижимости и стоит ли

Кредит под залог недвижимости подразумевает обеспечение в виде жилого или нежилого помещения, принадлежащего заемщику. Если пойдет не по плану и заемщик не сможет вовремя закрыть взятые на себя обязательства, имущество будет продано, а средства от продажи — направлены на погашение долга перед банком. Стоит ли брать такие кредиты, когда они удобны и выгодны и как получить кредитование под залог недвижимости — читайте в нашей статье.

Чем кредит под залог отличается от потребительского

Кроме основного отличия — необходимости предоставления залога — кредит под залог недвижимости позволяет получить большую сумму на длительный срок и снизить за счет этого размер ежемесячного платежа.

В зависимости от банка, максимальный размер займа при потребительском кредитовании составляет 1,5–3 млн рублей. Взять деньги можно на срок до 5 лет, ставка начинается от 4,99% годовых. Кредит под залог недвижимости можно оформить на срок до 20 лет и получить сумму, составляющую до 80% оценочной стоимости недвижимости в пределах установленного банком максимума. Ставки по кредиту выше — от 8,99% годовых, что связано с рисками невозврата и не быстрым процессом продажи залогового имущества.

кредит под залог недвижимости можно оформить при уже открытых кредитах

может быть необходимо комплексное страхование передаваемой под обременение недвижимости

ставка зависит от подтвержденных доходов, кредитной истории, наличия текущих договоров клиента с банком

Когда стоит взять кредит под залог недвижимости?

Объективно, такой займ может быть дороже не только более высокой ставки, но и длительного периода предоставления средств, повышающего итоговую стоимость кредита. Брать такой кредит сложно, если:

вы не имеете постоянного источника дохода

ваша недвижимость является единственным жильем

в квартире прописаны несовершеннолетние

у вас нет другого имущества и источников дохода, которые помогут погасить долг в случае, если вы потеряете основной доход

Тем не менее, кредит под залог недвижимости может стать хорошим решением при проведении сделок с недвижимостью. Например, вы решили купить новую квартиру своим детям или родителям. Вы сами обеспечены жильем, оно у вас не единственное. Кредит под залог недвижимости поможет получить необходимую сумму для приобретения новой квартиры:

  • Если вы уже нашли вариант для покупки, но пока не продали свою квартиру, деньги на приобретение новой можно взять в банке под залог. А далее погасить кредит средствами от продажи старой квартиры.
  • Если приобретаемый вами объект находится в ипотеке у прежних хозяев, вы можете закрыть за них кредит в счет оплаты по договору квартиры и приобрести ее уже после снятия обременения.
  • Если у вас уже есть ипотека, вы хотите купить дом или гараж, при наличии других объектов жилой недвижимости можно получить кредит, предоставив их в залог банку.

Кроме этого, предоставление залога позволит распределить финансовую нагрузку на вашу семью более равномерно.

Допустим, вы хотите взять потребительский кредит на сумму 2 000 000 рублей под 4,99%. Банк может предоставить вам его только на 5 лет. Сумма ежемесячного платежа будет равна 37 733 рубля. Если оформить нецелевой кредит под залог жилья в Райффайзенбанке на эту же сумму, но на срок 10 лет, при ставке 8,99% ежемесячный платеж составит 25 324 рубля.

Если вы планируете закрыть кредит быстрее, а в текущем периоде у вас уже есть регулярные платежи, таким образом вы можете снизить ежемесячные выплаты банкам.

Какую недвижимость можно предоставить в залог?

Формально, понятие недвижимости включает жилые и нежилые объекты, в том числе квартиры, дома, дачи с разрешенным ИЖС, таунхаусы, гаражи, коммерческие и производственные площади. На деле банки принимают в залог далеко не все. Как правило, в залог принимается квартира или таунхаус, что связано с ликвидностью объектов.

При наступлении чрезвычайных обстоятельств банку потребуется продать имущество. Коттедж, коммерческое помещение, производственный цех могут стоит дороже квартиры, но покупателя на них найти сложно, а банкам необходимо вернуть средства как можно скорее.

На момент подачи документов в банк недвижимость должна быть в собственности только у заемщика или второго супруга, не находиться под обременением, и не быть переданной в пользование третьим лицам по договору аренды.

Кроме этого, к недвижимости предъявляются требования по:

  • Планировке. Квартира должна иметь собственную кухню и санузел, отделенные от соседних жилых помещений.
  • Инженерным сетям. Должно быть налажено центральное отопление, водоснабжение, канализация, подача электроэнергии.
  • Сроку эксплуатации. Например, квартиры в Москве и Московской области должны находиться в домах, построенных не ранее 1950 года.
  • Состоянию. Признанное аварийным или нуждающимся в реконструкции жилье, а также объекты под снос в залог не принимаются.

Кроме этого, квартира должна соответствовать требованиям по оснащенности, иметь установленную сантехнику, двери, окна за исключением объектов с черновой отделкой. Многоквартирные дома оцениваются по материалу стен, этажности, типу перекрытий, проведенному капремонту. Требования зависят от региона расположения объекта.

Кто сможет оформить такой кредит?

Получить одобрение заявки на кредит под залог недвижимости может любой человек, в том числе нерезидент РФ. Но заложить имущество может только его собственник, или законный супруг заемщика, владеющий имуществом. Привлечь третьих лиц, не состоящих в родственных отношениях и законном браке, в качестве созаемщика нельзя.

Несмотря на наличие обеспечения, требования к платежеспособности заемщиков все равно есть. Это объясняется тем, что кредит будет погашаться из доходов, а не за счет продажи имущества. Выступая страховкой для банка в случае невыплаты кредита, даже очень дорогая квартира не является гарантией того, что у заемщика есть деньги на платежи по обязательствам.

Для получения кредита под залог заемщик должен:

  • быть не моложе 21 года и не старше 65 лет, в зависимости от роли при заключении договора;
  • иметь регистрацию по месту жительства в РФ и фактически проживать на территории России вне зависимости от гражданства;
  • иметь минимальный трудовой стаж от года и непрерывный от 3 месяцев на последнем месте работы;
  • иметь рекомендованный минимальный доход;
  • и хорошую кредитную историю.

Получить кредит может не только официально трудоустроенный заемщик, но и самозанятый, индивидуальный предприниматель, владелец бизнеса. Требования банков могут различаться, но общим правилом является подтверждение доходов от трудовой или коммерческой деятельности.

Самозанятые могут получить подтверждение своего статуса и доходов в приложении «Мой налог» установленной формы. Необходимые справки формируются автоматически, заверены цифровой подписью ФНС и отражают сведения о полученных доходах и периоде деятельности. Минимальный срок деятельности — 6 месяцев при наличии трудового стажа до перехода на ПСН и 1,5 года, если предыдущего стажа нет.

Владельцам компаний может быть сложно подтвердить доходы, если их оплата труда номинальная. Банк может запросить внутренние документы и отчетность компании, включая бухгалтерский баланс, сведения о движении по счетам, отчеты по прибыли и убыткам. Не все компании готовы разглашать эту информацию, и если директор получает зарплату в размере МРОТ, его доходов может быть недостаточно для одобрения кредита. При прозрачных начислениях заработной платы, официально выплачиваемой прибыли в виде дивидендов, владельцу компании достаточно предоставить справку .

Каждый банк вправе устанавливать свои требования к уровню доходов заемщика и перечню необходимых документов.

Можно ли взять кредит с обеспечением при наличии других обязательств?

Предоставление залога не делает вас автоматически более привлекательным клиентом для банка. Как и в остальных случаях, при рассмотрении заявки инициируется процедура скоринга — оценивания кредитоспособности заемщика с учетом данных о его кредитной истории, социальном и финансовом статусе, имуществе. Заявка может быть отклонена, если:

заемщик имеет более двух кредитов, совокупная сумма ежемесячных платежей составляет более половины его ежемесячного дохода

не имеет постоянного места работы или только начал трудовую деятельность

имеет иные обязательства, кроме кредитов — алименты, выплаты по судебным решениям

плохо справлялся с кредитами в прошлом, имеет негативный или пограничный кредитный рейтинг

Самостоятельно оценить свою платежеспособность глазами банка сложно. Банк оперирует только подтвержденными данными о заемщиках, полученными из официальных источников. Если у вас есть доход от сдачи внаем недвижимости, подработка, иные доходы, которые официально не учтены, банк не примет их во внимание при скоринге. Даже если вы продаете родительскую квартиру и берете кредит под залог своей, чтобы быстро провести сделку, для банка ваши планы тоже не аргумент: платежеспособность должна быть подтверждена документально.

Оценить свою финансовую благонадежность поможет проверка кредитного рейтинга. Это оценка вашей кредитной истории, которая выведена по технологии, схожей с банковским скорингом. Кредитный рейтинг выражается в баллах, чем меньше нарушений в вашей кредитной истории, тем выше рейтинг.

Узнать свой рейтинг заемщика можно в бюро кредитных историй или прямо в банке. Например, Райффайзенбанк предоставляет бесплатную оценку кредитного рейтинга для всех своих клиентов, включая тех, кто никогда не получал здесь кредит. Если ваш рейтинг высокий, у вас высокие шансы на одобрение кредита. Если низкий — стоит узнать, что к этому привело и исправить ситуацию до подачи заявки на крупный кредит.

Итоги

  • Кредит под залог отличается от потребительского большей суммой, более длительным сроком кредитования и более высокой ставкой.
  • В качестве залога банки принимают жилье, соответствующее определенным требованиям по состоянию, оснащенности, износу.
  • Оформить кредит под залог может только владелец недвижимости. Жилье не должно быть в аренде или под обременением.
  • Получить такой займ могут нерезиденты, граждане РФ, трудоустроенные, самозанятые, ИП, владельцы бизнеса.
  • Заемщик должен соответствовать требованиям по возрасту, месту регистрации, стажу, доходу.
  • Заявка может быть отклонена при недостаточном доходе, наличии двух и более текущих кредитов, плохой кредитной истории.

Рекомендуем

Мечтаете улучшить свои жилищные условия? С ипотекой под залог уже имеющегося в собственности жилья — купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке стало не только проще, но и выгоднее!

Кредит под залог: плюсы и минусы

Кредит под залог: плюсы и минусы

Банки выдают кредиты под залог — это кредиты, где гарантией выплаты выступает имущество. Чаще всего в залог оставляют недвижимость.

Екатерина Алексеенко

Эксперт — Екатерина Алексеенко, руководитель центра кредитных технологий Модульбанка. Записалa Мария Шпакова.

Что может быть залогом

Залогом может быть движимое имущество, например, машина. Или недвижимость — квартира, дом, склад, гараж. Землю и оборудование тоже могут принять в залог.

Вообще, тип залога зависит от сектора, в котором работает бизнес. В сельском хозяйстве залогом может стать даже стадо коров или сено. К слову, один банк как-то принял в залог урожай огурцов.

Кому подходит такой кредит

Взять машину в лизинг

Если вы планируете взять кредит на небольшую сумму, скажем, 1-2 млн руб., и при этом у вашего бизнеса хорошие обороты, то залог, скорее всего, не понадобится.

Но каждый банк по-своему решает, какие обороты — хорошие. Обычно кредитный лимит составляет от 30% до 80% оборота. Грубо говоря, бизнес с оборотом 2 млн руб. без залога может получить от банка не больше 1,5 млн руб.

Для кредита крупнее придется подтвердить свою надежность залогом. Другой вариант для ООО — поручительство владельцев или руководителя. ИП, кроме залога, может привлечь поручительство третьего лица, которое владеет или руководит крупным бизнесом. Иногда может потребоваться и залог, и поручительство.

А еще залог точно понадобится, если у вас:

  • маленькие обороты, а кредит нужен большой: например, компания с оборотом 300 тыс. руб. хочет получить кредит на 4 млн руб.;
  • молодая компания, которая еще ни разу не сдавала налоговую отчетность или ее отчетность была нулевой;
  • стартап: своих денег нет, а инвестиций найти не удалось;
  • неидеальная кредитная история: в этом случае кредит можно получить только с залогом или у микрокредитных организаций — под огромный процент;
  • много проигранных судов и долги, которые вас обязал выплатить суд.

При этом у всех банков есть максимальный размер кредита, больше которого они не выдают. Например, Модульбанк в кредит под залог выдает максимум 10 млн руб.

Теперь о том, какие есть плюсы и минусы у кредита под залог недвижимости — чаще всего закладывают именно ее.

ПЛЮСЫ
МИНУСЫ

Можно рассчитывать на бóльшую сумму кредита.

Придется заморочиться, чтобы собрать нужные документы на залоговую недвижимость.

Выше вероятность одобрения кредита, потому что залог обеспечивает его возврат.

Если недвижимость принадлежит не заемщику, а, к примеру, его маме, то она должна присутствовать на сделке и лично подписать договор залога.

Ниже процентная ставка, больше срок кредитования.

Как правило, банки просят застраховать залог и жизнь залогодателя — а это дополнительные расходы. Если квартира мамина, значит, страховать нужно ее жизнь, а не заемщика.

Можно получить деньги для развития совсем молодого или рискового бизнеса, например, строительного.

Еще одно условие, которое может выдвинуть банк, — оценка залогового имущества. Иногда ее оплачивает сам заемщик.

Недвижимость, которую закладывают, может принадлежать не заемщику, а третьему лицу.

Можно исправить плохую кредитную историю: взять кредит под залог и исправно выплачивать его минимум год. После кредит можно закрыть, а в кредитной истории останется запись о том, что его погасили без просрочек.

При каком условии банк может забрать залог

Это произойдет, если заемщик не платит по кредиту и не выходит на связь с банком. Тогда банк обратится в суд, и тот разрешит забрать имущество должника.

Закрыть ИП и не платить

Чтобы не доводить до такого, лучше быть в диалоге с банком и сообщить, если возникнут проблемы. Банк может предложить заемщику реструктуризацию долга — например, уменьшить ежемесячный платеж, но увеличить срок кредита. Или разрешит отсрочить следующий платеж, если заемщик, допустим, планирует закрыть крупную сделку через месяц.

Если проблема неразрешима, будет выгоднее договориться о самостоятельной продаже заложенной недвижимости: самому найти покупателя и вместе с банком провести сделку купли-продажи. Заемщик может продать квартиру дороже, чем указано в договоре с банком, и, возможно, вырученной суммы хватит не только на погашение кредита.

Так стоит ли брать кредит под залог?

Принять верное решение поможет этот чек-лист.

1. Ответить на вопрос: «Я уверен в своей бизнес-идее?»

Любой кредит стоит брать в том случае, если вы все взвесили и убедились, что бизнес-план сработает. Пересмотрите его критически и продумайте разные сценарии: например, «Если не удастся продать партию товара одному покупателю, я поступлю так…». Это придаст вам уверенности или поможет понять, что сейчас кредит для вас — риск, который может не оправдаться.

2. Определиться с целью кредита

Решите, для чего вам нужны деньги: чтобы купить новое помещение или оборудование, пополнить оборотные средства или покрыть кассовые разрывы. Исходя из цели, вы сможете выбрать тип кредита. Ниже перечислены самые востребованные кредиты у предпринимателей.

Для какой цели подходит

Например, вы хотите купить новое помещение для кафе или склад для хранения товара — надоело возиться с арендой. Кроме помещения вы ничего покупать не планируете.

Его дают на конкретный срок под определенный процент. Погашать кредит можно помесячно равными (аннуитетными) платежами или дифференцированными — это когда первые выплаты по кредиту самые большие, а дальше их размер уменьшается. Во втором случае вы переплатите меньше.

ВОЗОБНОВЛЯЕМАЯ КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ

Деньги нужны на регулярные расходы — например, на сырье, товары или рекламу.

Кредитная линия работает, как кредитная карта. Вы берете в долг нужную сумму — в рамках вашего кредитного лимита, — а когда возвращаете ее, можете брать новый кредит.

Не хватает денег на обязательные расходы — допустим, чтобы расплатиться с работниками или поставщиками (это называется кассовым разрывом).

Воспользоваться овердрафтом можно только при нуле на расчетном счете. Когда на счет поступают деньги — например, клиент с вами наконец расплатился, — банк автоматически списывает долг.

НЕВОЗОБНОВЛЯЕМАЯ КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ С ОПРЕДЕЛЕННЫМ ГРАФИКОМ СПИСАНИЯ ПЛАТЕЖЕЙ

Вы купили оборудование и должны расплатиться частями — в январе, марте и мае. Разовый кредит не подойдет: деньги без дела будут лежать на счету, — ведь вы не сможете сразу перечислить всю сумму поставщику, — а проценты по кредиту будут капать.

Банк даст деньги траншами (частями — прим. ред.) в январе, марте и мае — как вам и нужно. Когда вы вернете кредит банку, он будет считаться погашенным, а лимит не возобновится, как это бывает в возобновляемой кредитной линии.

3. Определиться с суммой кредита

«Хорошо бы 3 млн руб. получить, но возьму сколько дадут — только бы дали», — так размышлять не стоит. Разные банки одобрят вам разные суммы, а выбрать надо именно ту, в которой бизнес нуждается: ни меньше (потому что тогда кредит едва ли поможет) ни больше (потому что крупный кредит может стать непосильным обязательством).

4. Решить, что конкретно готовы заложить

Это тоже поможет отсеять неподходящие предложения. Скажем, вы хотите заложить дом, а из десяти банков дома в залог принимают только три. Значит, вам надо выбирать из трех.

Вот самые популярные требования банков к залоговой недвижимости:

  • на ней нет обременений — например, она не находится в залоге по другому кредиту;
  • дом, в котором квартира находится, не участвует в реновации, и ему не грозит снос;
  • при покупке квартиры не использовали материнский капитал: по закону дети имеют долю в такой квартире, а взыскать с них залог в спорном случае нельзя, пока они малолетние;
  • в ней не зарегистрированы лица, находящиеся в армии или в тюрьме.

Неохотно принимают в залог приватизированную недвижимость, и вот почему. Допустим, до приватизации в квартире жили два человека. Первый отказался от права приватизации, и собственником стал второй. Зато первый получил право пожизненного проживания в квартире: оно сохранится, даже если второй жилец продаст квартиру.

В залог ее могут принять, если с момента приватизации прошло не меньше десяти лет. Или если человека с правом пожизненного проживания уже нет в живых.

5. Оценить предложения рынка

Погуглите словосочетания «кредит под залог», «кредит с обеспечением» или укажите нужную сумму: «кредит 8 миллионов».

Лучше искать варианты на сайтах банков, чем на агрегаторах вроде Банки.ру и Сравни.ру. За размещение на них нужно платить, поэтому банки публикуют там лишь некоторые свои предложения.

Выпишите условия кредитов в Excel-таблицу. Сравнивайте не только ставки и комиссии, но и требования к залоговому имуществу, необходимость страховки.

6. Подать заявки в несколько банков, чтобы узнать их реальные условия

Как банки проверяют компании

С помощью Excel-таблички выберите банки, чьи предложения вас заинтересовали. А теперь подайте заявки в каждый из них. Так вы узнаете реальные условия кредита в вашем случае.

Скорее всего, банки попросят примерно одинаковый набор документов:

  • уставные документы юрлица или ИП;
  • паспорта гендиректора и владельца бизнеса;
  • возможно, бухгалтерскую отчетность;
  • документы залогодателя, если залоговая недвижимость принадлежит не заемщику, а третьей стороне: паспорт и СНИЛС собственника, документы на квартиру (договор основания, выписка из домовой книги);
  • фото закладываемого имущества.

Когда получите ответы из банков, вновь выпишите условия в таблицу.

Обратите внимание: Озвучивая условия кредита, банки могут сказать что-то вроде «Ставка 11%, ежемесячные страховые выплаты включены в общий платеж». И человек радуется: «О, страховка уже в 11% включена!» А на самом деле она начисляется сверх этих процентов, и во сколько именно страховка обойдется, придется посчитать. Как — расскажем дальше. Если хотите максимальной ясности, выбирайте кредит со страховкой, которая оплачивается раз в год.

7. Рассчитать настоящую ставку на онлайн-калькуляторе

Предположим, вам одобрили кредит в 5 млн руб. на пять лет по ставке 11%, а ежемесячные страховые выплаты включены в общий платеж.

Зайдите в кредитный онлайн-калькулятор, например, на сайте Bankiros, и введите эти условия.

Вы получите ежемесячный платеж около 116 тыс. руб. А банк называет другую сумму — 150 тыс. руб. Выходит, 34 тыс. руб. — это не ваш кредит, а страховка или, может быть, комиссия.

Чтобы выяснить реальную ставку, попробуйте прибавлять по 1% в поле «Ставка». Делайте это до тех пор, пока на диаграмме ежемесячного платежа не получится 150 тыс. руб. Так вы можете выяснить, что настоящая ставка — не меньше 23%. Согласны ли вы на такие условия?

8. Узнать, как оформляется кредит

Я руководитель компании, и меня ошибочно дисквалифицировали под Новый год

Предположим, у вас нет времени на визит в Росреестр, чтобы зарегистрировать обременение на залоговой недвижимости. Спросите менеджера банка, можно ли сделать это иначе. Возможно, вам предложат написать доверенность на банковского сотрудника, чтобы он все сделал от вашего имени. Но эта услуга платная — может обойтись в 8 тыс. руб. А другой банк вам предложит регистрацию залога онлайн — и для вас это будет решающим условием.

9. Прочитать договор

В нем будет указано, что можно делать с заложенной недвижимостью, а что нельзя. Как правило, допустимо все, кроме продажи и дарения, — то есть передачи прав на нее другому.

Обычно банки разрешают сдавать жилье в аренду, но могут и не разрешить — мол, из-за этого ухудшится его состояние. Все условия должны быть зафиксированы в договоре.

Кредит на любые цели под залог недвижимости

Не придется идти в банк
Мы ценим ваше время и сохраняем его для того, что вам важно

Рассчитайте кредит

Как подать заявку и получить решение

Рассчитайте кредит
Рассчитать
Отправьте заявку онлайн
Заполнить
Оформите кредитный договор и договор ипотеки
Зарегистрируйте ипотеку
Получите деньги

Требования к заёмщику

Возраст

Не младше 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита

Стаж работы

От 3-х месяцев на нынешнем месте работы

Привлечение созаёмщика

Не является обязательным

Сервис для поиска, покупки и продажи недвижимости с онлайн-оформлением ипотеки в Сбербанке. Включает проверку, оценку и регистрацию сделки

Создайте личный кабинет на сайте ДомКлик — это безопасно и удобно. Ваши данные защищены шифрованием.

Мин. сумма кредита

500 000 (включительно)

Макс. сумма кредита

Не должна превышать меньшую из величин:

  • — 2 0,0 млн рублей (включительно);
  • — 60% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог (включительно).

от 1 года до 20 лет

Комиссия за выдачу кредита

Обеспечение по кредиту

  • — жилое помещение (квартира в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций — «таун-хаус»;
  • — жилой дом);
  • — жилое помещение с земельным участком, на котором оно находится;
  • — земельный участок;
  • — гараж;
  • — гараж с земельным участком, на котором он находится;

Обеспечение по кредиту без подтверждения дохода и занятости

  • — квартира (Заемщик должен являться одним из собственников данной квартиры)

Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.

Ставки в рублях действуют для клиентов, получающих зарплату на счет карты или вклада в Сбербанке.
Надбавки:
— +0,5% — если вы не получаете зарплату в банке
— +1% — при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями банка
Подробнее о процентных ставках вы можете узнать, обратившись в ближайшее отделение банка.

Требования к заемщикам

Возраст на момент предоставления кредита

не менее 21 года

Возраст на момент возврата кредита по договору

От 3-х месяцев на нынешнем месте работы.

В число Созаемщиков включаются Титульный созаемщик, его (ее) платежеспособный(ая) супруг(а), чей доход учитывается при расчете максимального размера кредита.

Требования к Созаемщику(кам) аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику

* Срок возврата кредита полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из платежеспособных созаемщиков. Если кредит предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости, возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами.

** Не требуется при выборе условия «без подтверждения дохода и занятости». Кредитование индивидуальных предпринимателей возможно только с подтверждением дохода

*** Созаемщиков нельзя привлечь при выборе условия «без подтверждения дохода и занятости»

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

При подтверждении доходов и трудовой занятости:
— Заявление-анкета заемщика/созаемщика;
— паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
— документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
— Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика;
Без подтверждения доходов и трудовой занятости:
— паспорт заемщика с отметкой о регистрации;

Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки:

— Документы по предоставляемому залогу (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита);

Получение и обслуживание кредита

Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях Сбербанка России:

— по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
— по месту аккредитации компании -работодателя заемщика/созаемщика.

Срок рассмотрения кредитной заявки

До 6 рабочих дней.

Порядок предоставления кредита

Единовременно.

Порядок погашения кредита

Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.

Частичное или полное досрочное погашение кредита

Осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.
Плата за досрочное погашение не взимается.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита

Неустойка* за несвоевременное погашение кредита соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

*По кредитным договорам, заключенным с 24.07.2016 г.

— Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключени ем земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.
— Оформить полис можно за несколько минут на сайте ДомКлик, на сайте страховых компаний – ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», либо в любом отделении Сбербанка.

Полезные ссылки

Как снять обременение с объекта недвижимости
Как банк определяет максимальную сумму кредита
Полная стоимость кредита
Способы погашения кредита
Тарифы
Страховые компании, участвующие в страховании имущества

Документы

Перечень оценочных организаций
Информация для клиентов о смене владельца закладной
Общие условия кредитования Нецелевой под залог
Архив Общих условии кредитования Нецелевой под залог
Процентные ставки
Анкета для заполнения
Образец заполнения анкеты на кредит
Справка о доходах по форме Банка

На какую сумму кредита я могу рассчитывать?

Банк всегда одобряет максимальную сумму, которую может выдать указанному в анкете заёмщику и созаёмщикам. Однако, сумма кредита не может быть больше 90% стоимости выбранной вами недвижимости.

Мне отказали в кредите. Почему? Что делать?

Банк не объясняет причины отказа, так как это бы привело к раскрытию системы оценки заёмщиков, которая является коммерческой тайной. Потенциально есть порядка двадцати параметров заёмщика и созаёмщиков, на которые может опираться эта система.

В случае если банк отказал вам, вы можете подать заявку на кредит повторно через срок, указанный в сопроводительном тексте отказа. В некоторых случаях подать повторную заявку можно сразу.

Как досрочно погасить ипотечный кредит?

Досрочно полностью или частично погасить кредит вы можете в системе Сбербанк Онлайн или в отделении банка.

Как увеличить шансы на получение ипотеки при небольшой официальной зарплате?

Например, вы можете подать заявку на кредит со справкой по форме банка вместо справки 2-НДФЛ. Справка о доходах по форме банка — это альтернативный документ, который принимается банком как подтверждение дохода заемщика, но в котором можно учесть дополнительный заработок.

Я человек в возрасте, мне дадут ипотеку?

Вы можете оформить ипотеку на срок до наступления вам 75 лет. Например, если вам 65 лет, вы можете взять ипотеку на 10 лет.

Если я получаю зарплату на карту Сбербанка?

Зарплатные клиенты Сбербанка, в зависимости от остальных условий кредитования, могут получить дополнительные преимущества. При этом, преимущества доступны если любой из созаёмщиков является зарплатным клиентом.

· Если за последние два месяца у вас было хотя бы одно зачисление зарплаты на карту или счёт Сбербанка, вы можете получить скидку к ставке.

· Если же у вас были зачисления зарплаты на карту (счет) Сбербанка как минимум в 4 месяцах из последних 6 месяцев, вам не потребуется дополнительно загружать справку о доходе и копию трудовой книжки.

Как узнать переплату по моему будущему кредиту?

Увидеть сумму переплаты вы можете зарегистрировавшись в личном кабинете . После регистрации нажмите на панель расчёта и вы увидите диаграмму переплаты в калькуляторе.

Выгодно ли покупать полис страхования жизни и здоровья заёмщика?

Страхование жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или других компаниях, аккредитованных Сбербанком, позволяет снизить ставку по кредиту на 1%.

Учитывая покупку полиса, фактически вы сэкономите на ставке около 0,5 процентного пункта. Помимо экономии на ставке, полис выполняет свою непосредственную задачу — страховая компания выплатит банку остаток задолженности по вашему ипотечному кредиту при наступлении страхового случая (потеря трудоспособности или смерть).

Я гражданин другой страны, могу я получить ипотеку?

Ипотека в Сбербанке выдаётся только гражданам России.

Кто может быть созаёмщиком?

Чаще всего созаемщиками выступают родственники основного заёмщика — супруг, родители, дети, братья и сёстры. Суммарно вы можете привлечь до 6 созаёмщиков. Если вы в браке, ваш супруг должен быть обязательным созаёмщиком. Исключения возможны, если между супругами заключён брачный договор.

Например, чтобы увеличить шансы на получение большей суммы при одобрении, вы можете привлечь созаёмщиков — участников зарплатных проектов. А ещё при подаче заявки на кредит, вы можете отметить, что не хотите учитывать платежеспособность созаёмщика. Это уменьшит список требуемых документов, но может снизить максимально одобренную сумму.

Как использовать материнский капитал в пользу ипотеки?

Вы можете использовать средства материнского капитала полностью или частично в качестве первоначального взноса при получении ипотеки. Можно использовать только материнский капитал или сумму материнского капитала и собственных средств. По минимальному размеру первоначального взноса рекомендуем ориентироваться на калькулятор ДомКлик.

При использовании средств материнского капитала важно согласовать с продавцом порядок и срок получения им денежных средств материнского капитала, так как эта сумма перечисляется из Пенсионного Фонда не сразу.

Также, средства материнского капитала можно использовать для досрочного погашения действующего кредита.

Где найти список аккредитованных Сбербанком жилых комплексов?

Аккредитованные Сбербанком жилые комплексы можно найти здесь .

Как узнать свою кредитную историю?

Проверить свою кредитную историю вы можете в Сбербанк Онлайн или в бюро кредитных историй. Подробнее о том, как это сделать: https://blog.domclick.ru/post/kak-proverit-svoyu-kreditnuyu-istoriyu

Какие дополнительные расходы будут при оформлении ипотеки?

В зависимости от типа недвижимости и выбранного набора услуг, при оформлении кредита потребуется оплата:

· Отчёт об оценке — от 2 000 ₽ в зависимости от региона и оценочной компании (требуется для оценки залогового объекта);

· Страхования залогового объекта (на приобретаемую квартиру) — напрямую зависит от размера кредита;

· Страхование жизни и здоровья заёмщика (не обязательно, но снижает ставку по кредиту) — напрямую зависит от размера кредита;

· Государственной пошлины за регистрацию сделки в Росреестре — 2 000 ₽ при самостоятельной регистрации или 1 400 ₽ при электронной рег истрации (является дополнительной услугой и оплачивается отдельно);

· Аренды банковской ячейки и оплата доступа к ней (при покупке вторичного жилья за наличные) или оплата сервиса безопасных расчётов — от 2 000 ₽ .

Стоимость услуг приблизительная. Точную стоимость уточняйте на сайтах соответствующих сервисов.

Что лучше: новостройка или вторичка?

Как правило, квартира или апартаменты в новостройке покупаются непосредственно у застройщика, вторичка — у предыдущего владельца.

В новостройке никто не жил до вас, цена за квадратный метр меньше, чем у квартиры того же класса во вторичке, встречаются акции от застройщиков, более современные планировки, однако, вы не сможете быстро зарегистрироваться по месту жительства, лифт и газ не включат, пока не вселится большинство жильцов, скорее всего, придётся ждать развития инфраструктуры и окончания ремонта у соседей.

Во вторичку, как правило, можно въехать и зарегистрироваться сразу после покупки, инфраструктура вокруг уже развита, однако, скорее всего придётся довольствоваться типовой планировкой, изношенными коммуникациями и потребуется проверка юридической чистоты объекта недвижимости и участников сделки.

Какой срок рассмотрения заявки на кредит?

Рассмотрение заявки не превышает двух дней, но большинство клиентов получают одобрение в день подачи заявки.

Как происходит процесс получения ипотеки в Сбербанке через ДомКлик?

В зависимости от типа недвижимости и других параметров, процесс получения ипотеки может отличаться.

Однако, первый этап одинаковый для всех — подача заявки на кредит. Для подачи заявки рассчитайте кредит на калькуляторе ДомКлик, зарегистрируйтесь на сайте, заполните анкету и прикрепите необходимые документы. Рассмотрение заявки не превышает двух дней, но большинство клиентов получают одобрение в день подачи заявки.

Если вы ещё не подобрали недвижимость, можно начать это делать сразу после получения одобрения от банка, когда вы узнаете максимальную сумму кредита для вас.

Когда недвижимость подобрана, загрузите необходимые документы в кабинете ДомКлик.

В течение 3-5 дней вам сообщат о согласовании выбранной вами недвижимости. Вы сможете выбрать удобную дату сделки, которая проводится в центре ипотечного кредитования Сбербанка.

Последний этап — регистрация сделки в Росреестре. Поздравляем, всё готово!

Зачем регистрироваться на ДомКлик?

После регистрации вам будет доступна помощь консультанта в чате и анкета заёмщика. Регистрация позволяет сохранять ваши данные, чтобы вы могли в любой момент вернуться к заполнению заявки. После получения одобрения по кредиту в личном кабинете заёмщика вы сможете общаться с вашим менеджером, отправлять документы в банк онлайн и получать услуги, необходимые для получения ипотеки.

Как я узнаю решение банка?

Сразу после рассмотрения вашей заявки вы получите СМС с решением банка. Также вам позвонит сотрудник банка.

Кредитование под залог недвижимости

Как работаем и отдыхаем в 2022 году ?

Ведущая рубрики

Зачастую для реализации масштабных мероприятий (ремонт в доме, покупка дорого автомобиля, закрытие задолженности по кредитам) требуются крупные суммы денег. Оформление обычного потребительского кредита в таких случаях не всегда выгодно и уместно. Это связано с тем, что процентная ставка по ним достаточно высока, а когда оформляешь крупную сумму, то переплата по процентам, мягко скажем, бьет по карману. Кроме того, размер «потреба» всегда ограничен. Чаще всего максимальная сумма для кредитования составляет около 5 миллионов рублей.

В некоторых ситуациях имеет смысл воспользоваться кредитом под залог недвижимости: снижается процентная ставка, кратно возрастает возможная для оформления сумма (в среднем, до 15 миллионов рублей).

Суммовые диапазоны и ставки кредитования

В залоговом кредитовании, как правило, к оформлению доступны суммы в размере от 200 000 рублей и примерно до 15 000 000 рублей. Что касается ставки кредитования, то она во всех банках разная, но в любом случае значительно ниже ставки по потребительскому кредиту: примерные цифры таковы – потребительский кредит можно оформить сейчас под 10-12%, под залог недвижимости – под 6-7%.

Чаще всего банки не указывают фиксированную ставку по программе кредитования. Он рассчитывается индивидуально в зависимости от запрашиваемых условий, а также кредитной истории клиента.

Сроки залогового кредитования

Срок кредита под залог недвижимости в разы выше, чем по стандартному кредиту на любые цели: минимальные сроки в среднем от трех месяцев (если вы имеете финансовую возможность так быстр погасить крупные суммы) и максимальный срок около 15 лет. Тогда как потребительский кредит обычно выдается на срок, не превышающий 5 лет. В некоторых коммерческих банках есть особое условие для зарплатных клиентов – они, в отличие от «незарплатников» (тех, кто получает зарплату в другом банке) могут оформить потреб на срок до 7 лет.

Важно! Досрочное погашение залогового кредита возможно без каких-либо ограничений. При этом переплата по процентам будет пересчитана в меньшую сторону. То есть процентов необходимо будет заплатить ровно за период фактического пользования кредитом, остальные проценты с клиента банк не возьмет, они будут аннулированы.

Штрафов и комиссий за досрочное погашение кредитов, как правило, не предусмотрено ни в одном банке.

Цели залогового кредитования

В заявке на кредит под залог недвижимости клиент вправе указать любую цель кредитования. По сути это просто формальность, банк не проверяет на что по факту были потрачены денежные средства. Целевое использование кредитных средств контролируется банком по ипотеке, по автокредитам, может проверяться при кредитовании малого бизнеса. А кредит под залог недвижимости по целевому использованию абсолютно идентичен потребительскому кредиту. Кроме оплаты какой-либо покупки за счет залогового кредита можно даже осуществить рефинансирование своих действующих кредитов (как одного, так и нескольких).

Суть залога квартиры

Денежные средства в рассматриваемой форме кредитования банк выдает под залог недвижимости (как правило, закладывают квартиры). Никаких подводных камней здесь нет – банк не заинтересован в том, что забрать вашу квартиру. Это случается крайне редко – если клиент не платит очень долгое время, имеет огромные просроченные платежи, по которым уже накопились штрафы, пени, проценты на просрочку в огромных размерах и кредит уже отнесен к категории безнадежных. Только тогда может быть подан иск и обращено взыскание на квартиру или другое заложенное имущество. Ведь если банк заберет квартиру клиента, то ее потом придется продавать, чтобы вырученными деньгами погасить долг. Изъятое имущество банки продают по очень низкой стоимости, всегда ниже рыночной. Это невыгодно. Банк получит больше, если дождется от клиента уплаты процентов и возвращения взятой суммы.

Если квартира отдана в залог банку при оформлении кредита, клиент по-прежнему остается ее собственником, в собственность банку недвижимость не переходит.

Ограничение есть только на право распоряжаться квартирой – ее нельзя продать до полного погашения кредита. Жить в ней можно продолжать, она будет оставаться вашей собственностью, но продавать, сдавать в аренду, прописывать дополнительно в квартире кого-либо можно только с согласия банка.

Документы для оформления

Каждый банк устанавливает перечень документов, необходимых для подачи заявки на кредит, самостоятельно. Чаще всего для оформления могут потребоваться:

  • паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • справка о доходах по форме 2НДФЛ или в свободной форме;
  • документы, подтверждающие право собственности на недвижимость.

Сроки рассмотрения и процесс зачисления денег

Рассматриваются заявки на залоговые кредиты в среднем от 1 до 3 дней. Что касается зачисления, то здесь есть некоторые нюансы: часть средств банк может зачислить сразу, а оставшуюся – лишь после регистрации регистрации объекта залога в Росреестре.

Ссылка на основную публикацию