Возврат страховки по кредиту 2020: инструкция, рекомендации юриста

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Система страхования, действующая в рамках кредитных обязательств, является своеобразной мерой обеспечения исполнения заемщиком обязательств при наступлении страхового случая. Обычно объектами страхования выступают жизнь, здоровье заемщика, при определенных обстоятельствах (ипотека, автокредит) – залоговое имущество.

Исходя из такого понимания сущности применения института страхования в рамках кредитных правоотношений, очевидно – досрочное погашение кредита является юридически значимым фактом, позволяющим заявить свои требования о возврате страховки за период времени, начиная с момента полного расчета по кредиту и заканчивая сроком кредитования, указанным в договоре.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита.

Новые правила возврата страховой премии при досрочном погашении кредита с 2020 года

  • 1 Ситуация
  • 2 Правовое регулирование с 2020 года
  • 3 Суть изменений

Новые правила возврата страховой премии при досрочном погашении кредита с 2020 года.

Что говорится в новой редакции закона

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично. При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием. В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее. То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую. А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Обязательное страхование

Нельзя вернуть страховку по обязательным продуктам. Рассмотрим, какие полисы по кредиту в банке оформляются обязательно.

из полученной суммы вычесть расходы на ведение дела.

Возврат средств при коллективной страховке

Срок охлаждения — период, когда заемщик может отказаться от добровольного страхования, — действует на основании указа ЦБ России. Чтобы обойти этот документ, многие кредитные организации пользуются различными ухищрениями, например, подключением кредитополучателей к коллективной страховке. Физические лица по таким сделкам не могут воспользоваться возвратом средств до 5 суток, предусмотренных законом.

Коллективный договор страхования заключается между компанией-страховщиком и финансовым учреждением, являющимся юрлицом. На подобные взаимоотношения указ Центробанка России не действует.

Рассчитывать на возмещение страховых выплат клиенты могут, когда страховщик в своем договоре предполагает отказ физлица от коллективной страховки.

Менеджер объяснил, что без этого договора в кредите могут отказать или дать меньшую сумму под более высокий процент.

Обжалование отказа в возврате страховки

Если требование вернуть сумму оплаты страховки было встречено отказом, можно обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на страховщика, излагающей нарушение собственных прав. Обращение будет рассмотрено, и в течение 30 дней заявитель будет извещен о результате. Если нарушение подтвердится, контролирующий орган вправе вынести предписание о его устранении.

Если нарушение подтвердится, контролирующий орган вправе вынести предписание о его устранении.

Погасил кредит досрочно – верни страховку.

В конце 2019 года был приняты поправки к законодательству о потребительском кредитовании, которые предоставят потребителю возможность вернуть часть денежных средств, потраченных на страховку.

Читайте также:  Споры по ОСАГО: в судебном порядке, досудебное урегулирование

(Справочно: Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ “О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” и статью 9.1 Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости), вступающий в законную силу с 01.09.2020, и Федеральный закон от 27.12.2019 N 489-ФЗ “О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации”, вступающий в силу с 26.06.2020).

Так, с 1 сентября 2020 года страховая компания должна будет вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий:

– заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

– заемщик подал заявление о возврате части премии;

– отсутствуют события с признаками страхового случая.

Это означает, что вернуть можно будет часть страховки за период, когда необходимость в страховании уже отпала в связи с возвратом кредита (займа). Страховая компания (или уполномоченные ей лица) должны будут вернуть денежные средства потребителю в течение семи рабочих дней со дня получения заявления.

Если заемщик был застрахован через банк, то деньги должен будет вернуть именно банк.

Нововведения не будут распространяться на те договоры, которые были заключены до 1 сентября 2020 года.

Также изменения затронули и Гражданский кодекс Российской Федерации, так как его действующая редакция, в частности статья 958, не предполагает возврата страховой премии в таких случаях.

Что делать потребителям, которые заключили кредитный договор со страхованием до 1 сентября 2020 года.

В правоприменительной практике по вопросу возврата уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, сложившейся в 2019 году, выработаны следующие подходы.

Возможность возврата части уже внесенной оплаты по договору страхования зависит от того, как был определен размер страховой суммы (суммы выплат при наступлении страхового события) в договоре. Если он равен долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, потребитель может вернуть часть оплаченной страховки.

Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, потребитель не может требовать возврата денег за страховку при расторжении договора страхования.

Справочно: см. Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019; Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 N 16-КГ18-55; Апелляционное определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу N 33-19693/2016).

2019 N 16-КГ18-55; Апелляционное определение Московского городского суда от 28.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

При подаче заявки на потребительский или целевой кредит сотрудник кредитного отдела обязательно предложит оформить страховой договор, напоминая, что отказ может снизить шансы на одобрение или стать причиной увеличения процентной ставки.

Возможен ли возврат страховки по кредиту, можно ли получить деньги, какие потребуются документы – читайте далее.

  • 1 Когда можно забрать деньги за полис, оформленный для получения кредита
  • 2 Можно ли вернуть стоимость страховки по потребительскому кредиту
  • 3 Если банк настоял на страховании жизни по автокредиту
  • 4 Можно ли вернуть стоимость страховки по ипотеке
  • 5 Как оформляется страховка при рефинансировании ипотечного кредита
  • 6 Можно ли вернуть взносы по ИСЖ
  • 7 Какие нужны документы для отказа от страховки и возврата денег

6 Можно ли вернуть взносы по ИСЖ.

Особенности рассмотрения спора в суде

После поступления иска в суд назначается судебное заседание. Судья приглашает истца и ответчика для дачи пояснений и предлагает предоставить письменные возражения с дополнительными документами.

По результатам рассмотрения выносится одно из решений:

  • удовлетворить требования истца;
  • частично удовлетворить иск;
  • отказать в иске.

Если решение вынесено не в пользу потребителя, он вправе его обжаловать в апелляционном и кассационном порядке.

Следует помнить, что банк не вправе навязывать услуги страхования.

Что такое страховка по кредиту и зачем она нужна

Многие банки навязывают своим клиентам такую дополнительную услугу, как «добровольное страхование по кредиту. Заёмщики соглашаются, так как они обеспечивают своим родственникам защиту от посягательств кредитора в том случае, если сам заёмщик не сможет больше выплачивать свой долг.

То есть, страховая компания страхует ежегодно заёмщика на окончательную сумму долга на тот случай, если он больше не сможет исполнять свои долговые обязательства по причине:

  • потери трудоспособности;
  • потеря имущества в силу обстоятельств, которые никак не зависели от воли собственника;
  • получение инвалидности в силу несчастного случая;
  • смерть заёмщика;
  • другие обстоятельства, которые могут привести к тому, что заемщик больше не сможет платить по договору.

То есть, добровольное страхование – это гарантия того, что кредитное учреждение получит назад свои средства, если заёмщик больше не сможет самостоятельно погашать долг. Если наступит страховой случай, долг погасит страховая компания.

Читайте также:  Порядок оформления и заключения коллективного договора с сотрудниками: образец

И хотя такое страхование называется «добровольным», банки его навязывают клиентам, мотивируя их на заключение договора повышением ставок или отказом в получении кредита. Сами заёмщики «охотно» идут на такие условия.

Но, если кредит погашается досрочно, можно страховка по кредиту может быть возвращена. Но единого закона об этом не существует. Но решение о возмещении части уплаченных ранее средств регулируется решениями ЦБ РФ, федеральными законами и иным законодательными нормами.

Так, основной нормативный акт – это Указание ЦБ РФ от 20. 11. 2015 года № 3854, в котором сказано, что страхователь обязан включить в договор страхования условие о том, что страховщик обязуется вернуть часть страховой премии страхователю, если последний откажется от условий договора. Возврат должен быть произведён в течение 5 дней после сделки, если ни одного страхового случая за этот период не наступит.

С начала 2018 года действует новое Указание ЦБ РФ № 4500, в котором период охлаждения увеличен до 14 дней. То есть, если не наступит страховой случай, страхователь может отказаться от навязанной ему страховки.

При досрочном погашении кредита, если условие о страховании являлось обязательным, банки ссылаются на ст. 958 ГК РФ. В ней сказано, что возврат страховки происходит на усмотрение банка, если данное условие прописано в договоре страхования.

Поэтому нередко заёмщику приходится доказывать свою правоту в суде, ссылаясь на то, что кредитный и страховой договор неразрывны. Следовательно, при прекращении кредитных обязательств исчезают и страховые случаи. Ст. 958 ГК РФ регламентирует тот нюанс, что после прекращения кредитных обязательств, договор страхования расторгается «автоматически».

При таких обстоятельствах, страховая компания погасит весь долг банку, согласно оценочной стоимости объекта страхования.

Закон о возврате страховки по кредиту в 2018 году

Большинство банков при предоставлении займов гражданам фактически навязывают покупку страховки. Менеджеры кредитных учреждений утверждают, что без страховки кредит не будет предоставлен, либо ставка по нему будет достигать высоких значений. С одной стороны, банк пытается снизить собственные риски, выдавая кредит, но с другой стороны, навязанное страхование больно ударяет по карману заемщика.

Что говорит закон об отказе страховки по кредиту?

Согласно п.1Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 года, гражданин вправе потребовать возврата уплаченной страховой премии в течение 14 суток со дня подписания договора. Причем страховая обязана вернуть всю сумму денег без выяснения причины такого отказа.

Важно! Ранее период, в течение которого гражданин мог потребовать возврата денег, равнялся 5 дням. Страховые компании не вправе уменьшать установленный 14-дневный срок, но могут его увеличить по собственному желанию.

Данное правило не касается обязательного страхования, а также следующих видов добровольного страхования:

  • медицинского страхования иностранцев и субъектов без гражданства, прибывших в Россию для ведения трудовой деятельности;
  • страхования, предусматривающего оплату россиянину медпомощи, оказываемой за границей;
  • страхования, считающегося непременным условием допуска гражданина к определенным видам работ;
  • страхования ответственности собственников автотранспорта в пределах международных систем страхования.

Закон о возврате страховки по кредиту гласит о том, что для расторжения соглашения гражданину достаточно направить в адрес страховой письменное заявление. Срок возврата страховки по кредиту равняется 10 суткам с момента получения данного документа страховой фирмой.

Важно! Закон о возврате страховки по кредиту не содержит единой формы заявления. Большинство страховых компаний предлагают клиентам написать заявление на заранее подготовленном бланке, в котором указывается номер полиса, ФИО, адрес, контакты страхователя, а также банковские реквизиты для перечисления денег.

Обратите внимание, что рассмотренные выше правила закона о возврате страховки (премии) по кредиту не действуют, если был заключен договор не со страховой компанией напрямую, а так называемый коллективный договор. Объясняется это тем, что фактическим страхователем по договору является сам банк, а гражданин к нему лишь присоединяется. Поэтому чтобы не попасть в «ловушку», перед оформлением кредитного договора и страховки рекомендуется проконсультироваться с кредитным юристом.

страхования, предусматривающего оплату россиянину медпомощи, оказываемой за границей;.

Отказ от страховки, когда «период охлаждения» уже закончился

Страхование залогового имущества – обязательное условие, поэтому банки, как правило, не настаивают на оформлении договора у какого-то конкретного страховщика. Они предоставляют заёмщику право самостоятельно выбрать СК и просто предоставить заключённый страховой договор. Но, как показывает практика, с потребительскими кредитами всё иначе – такие договора подсовываются на подпись при оформлении кредита. Это особенно распространено при банках, которые имеют собственные страховые организации, в их числе и Сбербанк России.

Совет! Прочтите:

Каждый страховщик выдвигает собственные требования и условия по возврату и пересчёту страховой премии. Вернуть затраченные средства после истечения «периода охлаждения» можно в том случае, если этот момент обсуждается в договоре страхования. Иногда договором предусматривается возможность вернуть остаток страховой премии, если риски уже неактуальны, например, застрахованный погиб в силу обстоятельств, которые не предусмотрены договором. В этом случае необходимо подать в страховую заявление и следующие документы:

  1. копия гражданского паспорта застрахованного лица или свидетельства о его смерти;
  2. документ, подтверждающий наступление события, не являющегося страховым риском;
  3. другие документы, предъявляемые по требованию СК.
Читайте также:  ПФР Новг.ская область, Хвойнинский район, п. Хвойная, Красноармейская ул., 11: официальный сайт, адрес, телефоны, часы работы

После рассмотрения обращения страховщик пересчитывает сумму страховой премии, и в течение 15 дней возвращает её остаток.

Если же договором не предусмотрены условия возврата страховой премии, то вопрос необходимо решать в судебном порядке. Однако обычно это заканчивается неудачей для «по неволе» застрахованного лица. Есть только одно средство не попасть в подобную ситуацию – внимательно изучать документы перед их подписанием.

Однако обычно это заканчивается неудачей для по неволе застрахованного лица.

Куда обращаться за помощью в возврате страховок по кредиту

Все зависит от того, когда конкретно клиент решил вернуть свою страховку по кредиту. Исходя из этого, возможны следующие варианты развития событий:

  • клиент решил вернуть страховку в течение первых 14 дней после подписания документов. В таком случае вернуть деньги будет очень просто – нужно просто обратиться в сам банк со всеми необходимыми документами. Если страховых случаев не было, деньги должны быть возвращены клиенту;
  • клиент решил вернуть страховку после того, как прошло 14 дней с момента подписания документов. Тут ситуация уже будет значительно более сложной. Тем не менее, для начала все равно нужно обратиться в банк. Вполне вероятно, была использована особая программа, в рамках которой срок возможного отказа был продлен, а клиент просто об этом не знает. Многие банки сегодня используют программы кредитования, в рамках которых отказаться от страховки можно в течение месяца. В некоторых случаях банк может перенаправить клиента непосредственно в офис страховой компании для выяснения обстоятельств. Если страховая компания отказала в выплате по страхованию жизни, вернуть деньги можно будет только через суд;
  • клиент выплатил всю задолженность досрочно. При досрочном погашении кредита клиент может обратиться в банк и получить назад ту часть средств, которая соответствует оставшемуся времени. Если в банке ему отказали, вернуть деньги он также может в судебном порядке.

Обращаться в суд сразу же, если банк отказывается возвращать страховку, не рекомендуется. Лучше обратиться к юристам, которые оказывают юридическую помощь по возврату страховки по кредиту или ипотеке. Они значительно более подкованы в данном вопросе, чем любой рядовой клиент банка, а потому смогут существенно сэкономить ему время. В частности, специалист подскажет, как лучше выстроить линию взаимоотношения с банком и какие документы подготовить для подачи в суд.

Вполне вероятно, была использована особая программа, в рамках которой срок возможного отказа был продлен, а клиент просто об этом не знает.

Коллективная страховка и возврат денег по ней

После выступления в силу указа Центробанка о периоде охлаждения банки начали искать различные ухищрения, чтобы этого избежать. Кредиторы начали подключать клиентов к коллективной страховке.

Пятидневный период для возврата премии не действует по договорам присоединения к коллективному страхованию, потому что по указу ЦБ такая возможность закреплена за страхователем и физическим лицом, а не юридическим. При коллективном страховании договор заключается между страхователем и банком, который является юридическим лицом. Таким образом, указ ЦБ РФ на такие взаимоотношения не распространяется.

Выход найдется и в этом случае, если страховая организация предусматривает в своих документах возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию при предоставлении соответствующего заявления. Тогда заемщику нужно написать заявление на отказ от присоединения к коллективному страхованию и возврат денег по страховому взносу. Такие пункты редки в условиях страховых компаний, но имеют место быть.

Сейчас коллективную страховку можно также вернуть, на это есть решение суда, поддержанное Роспотребнадзором — см. http://72.rospotrebnadzor.ru/content/465/79981/

Прежде чем писать заявление на отказ от страхования клиента, клиентам нужно убедиться, что процентная ставка по кредиту существенно не изменится. Иногда выгоднее оставить страховку, чем отказаться от нее, получив обратно страховой взнос и увеличенный процент по кредиту.

Такая страховка будет полезна и для заемщиков, если наступит страховой случай.

Какие виды страховок можно вернуть

Как уже было сказано ранее, существуют несколько различных видов страховой защиты. Так при оформлении целевого кредита (ипотеки, автокредита), услуга страхования является обязательной, а это означает, что вернуть такой вид страховой защиты невозможно. Что касается услуги финансовой защиты при оформлении потребительского займа (кредита наличными), кредитной карты, товарного кредита и прочего, заемщик может вернуть полную стоимость уплаченной суммы или же ее часть.

Перед тем, как начинать процедуру отказа или возврата страховки, следует внимательно ознакомиться с деталями договора. Как правило, там указываются все условия расторжения и возврата уплаченной суммы. Если же кредитным договором предусмотрено присоединение заемщика к договору коллективного страхования, то такой вид страховой защиты вернуть, как правило, сложнее.

Что касается услуги финансовой защиты при оформлении потребительского займа кредита наличными , кредитной карты, товарного кредита и прочего, заемщик может вернуть полную стоимость уплаченной суммы или же ее часть.

Добавить комментарий