Какие сведения составляют банковскую тайну

Что такое банковская тайна и какие сведения в нее входят?

В ходе сотрудничества с банками человек передает им значительное количество личной информации. Речь не только о персональных данных, сведениях о работе и уровне зарплаты: банк в курсе состояния счетов клиента и знает об операциях, которые тот проводил. Если бы эти сведения были в свободном доступе, это могло бы стать причиной серьезных проблем у клиентов. Поэтому в законодательстве существует понятие банковской тайны: некоторые сведения, которые клиент предоставляет банку, остаются секретными для третьих лиц.

Содержание статьи

Что такое банковская тайна

Определение этому понятию в России дает Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Согласно тексту закона кредитная организация, платежная система, Банк России или страховая организация, работающая с банковскими клиентами, обязаны хранить в тайне определенную информацию. Это сведения, касающиеся счетов человека, операций и вкладов, а также личная информация о банковском клиенте. Третье лицо не может получить доступ к закрытым данным — если речь не идет об исключительной ситуации, которую подразумевает закон.

Какие сведения входят в банковскую тайну

  • Счета и вклады, их состояние и информация, связанная с ними.
  • Операции по счетам и картам клиента.
  • Личные сведения, которые человек предоставил банку.

На кого распространяется банковская тайна

Практически любая финансовая организация, с помощью которой человек распоряжается деньгами, обязана сохранять в секрете сведения о его платежах и счетах. Это касается в том числе операционных систем, платежных клиринговых центров и страховых компаний. Банковской тайной защищен любой клиент: физлицо, индивидуальный предприниматель или юрлицо. Даже структуры, которые имеют право получить доступ к секретным сведениям по закону, не вправе разглашать их третьим лицам — кроме случаев, определенных законодательством.

Исключения из правила о банковской тайне

Некоторые структуры вправе получать доступ к закрытой информации — но только в случаях, определенных законом. Узнать сведения о состоянии счетов человека, кроме него самого и его законного представителя, могут:

  • суды;
  • Федеральная таможенная служба;
  • следственные и налоговые органы;
  • Пенсионный фонд России;
  • Счетная палата;
  • Фонд социального страхования;
  • Федеральная служба судебных приставов.

Доступ к банковской тайне регламентируется законодательством: перечисленные органы могут запросить данные в случаях, оговоренных законом. Список государственных структур, которые могут иметь доступ к закрытым сведениям, может измениться — законодательство в этой области активно расширяется.

Что делать, если информацию незаконно разгласили

Ответственность за незаконное разглашение банковской тайны несет кредитная организация, которая допустила утечку данных. В зависимости от того, насколько тяжкие последствия повлекло за собой нарушение закона, меры могут различаться.

  • Сотрудник, из-за которого произошло разглашение, может понести ответственность перед банком и возместить ущерб, причиненный организации.
  • Сам банк обязан возместить ущерб клиенту, сведения о котором оказались разглашены.
  • Если утечка произошла по причинам, не связанным с уголовными преступлениями, ответчик — физическое или юридическое лицо — обязан выплатить штраф. Такое разглашение тайны считается административным правонарушением.
  • А вот за сбор секретных сведений с применением угроз или мошенничества или за намеренное их распространение с целью нанести ущерб предусмотрена уже уголовная ответственность. Особенно строго карается ситуация, когда разглашение банковской тайны повлекло для себя тяжкие последствия для человека, сведения о котором разгласили.

Что это значит для заемщика

Банковская тайна означает, что сведения о Ваших кредитах и вкладах нельзя выдавать сторонним людям или организациям, кроме некоторых госструктур в определенных законом случаях. Если какая-либо компания, с которой Вы сотрудничаете, выдает информацию о Вашей задолженности родственникам или друзьям без Вашего на то согласия, эта компания нарушает закон.

ЭОС советует своим клиентам быть внимательными. Добросовестные организации, в том числе коллекторские агентства, соблюдают законодательство и не разглашают банковскую тайну третьим лицам. А вот служба судебных приставов может иметь к ней доступ — поэтому мы советуем по возможности справляться с трудностями в досудебном порядке. Если Ваш кредит в ЭОС, мы всегда готовы помочь Вам найти выгодные условия для его погашения.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Что относится к банковской тайне?

Банковская тайна – это информация об операциях, счетах и вкладах

Банковской тайне (БТ) посвящены:

  • ст. 26 закона о банковской деятельности от 02.12.1990 № 395-1;
  • ст. 857 ГК РФ;
  • федеральные законы, в которых отражена специфика законного представления относящихся к БТ сведений.

Все служащие кредитных организаций обязаны держать в тайне (ст. 26 закона 395-1):

  • информацию об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов;
  • иные сведения, установленные этой кредитной компанией (если это не противоречит федеральному закону).

Законом 395-1 определен открытый список попадающей в разряд БТ информации, а в ст. 857 ГК РФ перечень подобного рода сведений ограничивается тремя группами, включающими:

  • расшифровку операций по счету;
  • данные о банковском счете и вкладе;
  • сведения о клиенте.

О характере и особенностях составляющих БТ сведений расскажем в следующем разделе.

Когда и на основании чего информация переходит в разряд конфиденциальной, см. в материалах:

Какие сведения включает в себя банковская тайна?

Среди особенностей относимой к БТ информации можно назвать следующие:

  • сведения должны быть получены банком в процессе осуществления им банковского обслуживания своих клиентов;
  • обязанность по сохранности и неразглашении БТ возлагается на банк как одно из установленных законом условий договора банковского счета (п.1 ст.432 ГК РФ);
  • объем подпадающих под режим БТ сведений определяется не только федеральными законами и ГК РФ, но и самим банком.

В разряд БТ могут попасть такие данные:

  • о счете или вкладе (реквизиты, тип, сумма на счете и др.);
  • о клиенте (банковские реквизиты юрлица, паспортные данные физлиц);
  • об условиях кредитных договоров (условия получения и погашения кредита, проценты и иные нюансы);
  • о собственности и уровне доходов клиентов;
  • иные сведения (гражданство и дата рождения физлица, его IP-адрес и др.).

О документе, содержащем сведения о доходе физлиц, расскажет материал «Справка о заработной плате – образец и бланк в 2017 году».

Иные сведения о клиенте: что к ним относится и нуждаются ли они в охране

Банки вправе запрашивать у своих клиентов информацию по внутреннему банковскому перечню. В их состав могут попасть:

  • сведения о присутствии или отсутствии юрлица по месту регистрации;
  • данные о лицах, действующих от имени юрлица без доверенности;
  • номера контактных телефонов, электронных адресов, адреса сайта;
  • цель установления деловых отношений с банком (осуществление операций в рублях или валюте, размещение денег в депозиты, кредитование, операции с ценными бумагами и др.);
  • цель финансово-хозяйственной деятельности клиента;
  • финансовое положение клиента;
  • деловая репутация клиента;
  • состав высшего органа управления;
  • информация о коллегиальном органе управления клиента;
  • сведения о величине уставного капитала (в том числе оплаченного);
  • данные о бенефициарных владельцах;
  • сведения о наличии лицензий.

Часть данных о клиенте изначально находится в открытом доступе. Например, размер уставного капитала или список лиц, действующих от имени юрлица без доверенности — эта информация размещена на сайте ФНС (сведения из ЕГРЮЛ). Такая информация не может составлять БТ.

Тайна банковского счета и банковского вклада в России

Банковский вклад — это переданная банку денежная сумма с целью получения владельцем дополнительного дохода. Банковский вклад является для россиян доступным инвестиционным инструментом.

Узнайте подробности о видах инвестиций, их характеристике и нюансах учета в материалах:

С помощью такого вклада можно решить сразу несколько задач:

  • приумножить сбережения;
  • защитить их от инфляции;
  • обеспечить сохранность денежных средств от посягательств на них третьих лиц;
  • избежать ненужных трат и сэкономить часть средств (благодаря их временной недоступности по условиям вклада).

Размещая свои деньги в банке, клиент рассчитывает на сохранение без утечек данных о вкладе. Их разглашение фактически означает для кредитного учреждения потерю клиента, а возможно и иные негативные последствия (лишение лицензии, вероятность уголовного наказания).

Доступ к информации о вкладе может происходить только:

  • по требованию вкладчика;
  • в силу закона.

Такие условия определены в Гражданском кодексе — подробнее в следующем разделе.

Кому доступны составляющие банковскую тайну сведения и нюансы ее представления?

Посвященная БТ ст. 857 ГК РФ определяет, что:

  • тайна банковского счета и банковского вклада, а также неразглашение информации об операциях по счету и сведений о клиенте гарантируется банком;
  • составляющие банковскую тайну сведения могут быть сообщены:
    • самим владельцам счета (клиентам);
    • бюро кредитных историй;
    • по запросам государственных органов (в случаях, установленных в ст. 26 закона о банках).

    В размещенной ниже таблице перечислены:

    • основные получатели секретных банковских сведений;
    • особенности получения ими данной информации;
    • ссылки на соответствующие кодексы и законы.

    Государственный орган — получатель сведений

    Нормативный акт — основание

    Условия предоставления информации

    Закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем от 07.08.2001 № 115-ФЗ

    • Самостоятельно кредитным учреждением: если совершаемая клиентом операция вызывает подозрение у банка или относится к подлежащим обязательному контролю операциям (ст. 6–7 закона 115-ФЗ).
    • По запросу Росфинмониторинга (подп. 5 п. 1 ст. 7 закона 115-ФЗ)

    Гражданский кодекс РФ

    • уведомлять налоговиков об открытии и закрытии счетов фирм и ИП (п. 1 ст. 86 НК РФ);
    • сообщить об остатке денежных средств по счетам, операции по которым приостановлены (п. 5 ст. 76 ГК РФ);
    • предоставить информацию об операциях по счетам по запросам налоговых органов (п. 2 ст. 86 НК РФ)

    Закон о банках 395-1 (абз. 3 ст. 26)

    ОВД запрашивает у банков справки по операциям и счетам юрлиц и ИП в процессе выявления, предупреждения и пресечения налоговых преступлений

    Закон о судебных приставах от 21.07.1997 № 118-ФЗ (п. 2 ст. 12, п. 2 ст. 14)

    С письменного разрешения старшего пристава банк обязан представить справки и объяснения в объеме, необходимом для выполнения своих функций

    Таможенный кодекс ТС (ст. 136)

    С целью проведения таможенного контроля запрашиваются справки об операциях отдельных лиц

    Органы предварительного следствия

    Закон 395-1 (абз. 2 ст. 26)

    • Банковская тайна раскрывается с согласия руководителя следственного органа только по находящимся в производстве делам.
    • Оригиналы банковских документов изымаются по решению суда (п. 3 ст. 183, подп. 7 п. 2 ст. 29 УПК РФ)

    Закон «О счетной палате РФ» от 11.01.1995 № 4-ФЗ (ст. 13)

    Счетная палата при проведении проверок запрашивает у банков документальное подтверждение операций и состояние счетов проверяемых объектов

    Является ли разглашение банковской тайны уголовно наказуемым деянием?

    Разглашение сведений, составляющих БТ, — это ситуация, способная для кредитной организации повлечь негативные последствия в виде:

    • финансовых потерь;
    • высокой вероятности наступления предусмотренной законом ответственности;
    • репутационных рисков.

    Среди основных причин нарушения БТ можно назвать:

    • злонамеренные действия ответственных лиц (продажу информации третьим лицам сотрудниками банков и т. д.);
    • умышленный взлом электронных банковских баз данных;
    • недостатки в работе банковских систем безопасности информации;
    • иные способы (инсайд, интернет-парсинг и др.).

    Вне зависимости от причины утечки секретной банковской информации может наступить ответственность:

    • гражданско-правовая (п. 3 ст. 857 ГК РФ);
    • административная (п. 2 ст. 15.26, ст. 13.14 КоАП РФ);
    • уголовная (ч. 2, 3, 4 ст. 83 УК РФ).

    Таким образом, при разглашении составляющих банковскую тайну сведений помимо ухудшения репутации банка его сотрудники могут попасть в том числе и под уголовную ответственность.

    Как обеспечить сохранность банковской информации?

    Перечисленных в предыдущем разделе наказаний можно избежать с помощью проводимых банком спецмероприятий — они должны быть направлены на обеспечение безопасности всех видов ресурсов банка:

    • информационных;
    • финансовых;
    • материальных;
    • кадровых.

    Среди них можно назвать следующие:

    • охранные (охрана помещений, спецхранилищ и др.);
    • контрольные (входной контроль за доступом в помещения банка, кадровый отбор профессионально подготовленных и надежных банковских сотрудников);
    • защитные (создание безупречной системы информационной защиты);
    • иные спецмероприятия.

    О мероприятиях специального назначения расскажут материалы нашего сайта:

    Защита банковской информации достигается путем:

    • построения эффективной архитектуры банковских сетей (формирования изолированных операционных сетей и сетей с доступом в интернет);
    • применения специализированного программного обеспечения и технических средств защиты (антивирусных программ, эшелонированной мультивендорной защиты интернет-шлюзов и почтовых систем);
    • организации надежной связи с подразделениями (посредством выделенных каналов связи и шифрования данных);
    • применения мощных средств аутентификации и контроля (например, с помощью 2-факторной аутентификации);
    • использования иных способов защиты.

    Важнейшими элементами безопасности банковской информации является также:

    • выстраивание алгоритмов контроля и событий в системе работы с информацией и ее защиты;
    • организация своевременного обнаружения нарушений и выявления возможных каналов утечки информации.

    Защита банковской информации требует многоуровневого комплексного подхода и существенных материальных вложений.

    Итоги

    Сохранность банковской информации гарантируется законом. Среди основных сведений, не допустимых к разглашению, можно назвать информацию об операциях, счетах и вкладах клиентов, а также иных предоставленных банку их личных данных.

    Разглашение или утечка банковских сведений наносит удар по репутации банка, а допустившие утечку сотрудники могут быть наказаны по УК РФ.

    Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
    Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

    Банковская тайна

    Банковская тайна – юридический принцип в законодательстве РФ, в соответствии с которым финансовые учреждения должны защищать сведения о вкладах, счетах, банковских операциях, финансовом положении своих клиентов и иных сведениях, если это не противоречит законодательству.

    1. Доступ к банковской тайне
    2. Закон о банковской тайне
    3. Защита банковской тайны
    4. Нарушение банковской тайны
    5. Ответственность за разглашение банковской тайны
    6. Что является банковской тайной

    Банковская тайна охраняется законодательством РФ. Режим банковской тайны не носит абсолютный характер, в определенных законом ситуациях, доступ к данным может быть предоставлен госорганам. Согласно ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, отступления от банковской тайны допустимы только, если это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц, обеспечения безопасности государства.

    Доступ к банковской тайне

    Режим банковской тайны предусматривает ограничение доступа к информации о счетах, финансовом состоянии и операциях клиента. Кроме владельца, такими сведениями располагает только банк и ограниченный круг сотрудников правоохранительных и контролирующих органов: бюро кредитных историй, судам, следственным, налоговым и таможенным органам, Счетной палате, АСВ, ПФР, Фонду социального страхования, ФССП, ФСФН, ФТС. Раскрытие информации выполняется в порядке и объеме, определенном законодательством. Для предоставления доступа к банковской тайне, необходимо решение суда, санкция прокурора, предписание и другие документы.

    Закон о банковской тайне

    Законы о банковской тайне действуют во многих странах мира: Швейцарии, Франции, Германии, Австрии, Люксембурге, США и других.

    В России содержание банковской тайны и ответственность за ее разглашение определяются нормами:
    – ст. 857 Гражданского кодекса РФ;
    – ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» N 395-1 от 02.12.1990 года;
    – ч. 2, 3, 4 ст. 183 Уголовного кодекса Российской Федерации.

    Порядок предоставления информации отдельным государственным органам регламентируется приказами и распоряжениями.

    Защита банковской тайны

    Правовая защита банковской тайны обеспечивается законодательством Российской Федерации. Гаранты соблюдения банковской тайны – финансовое учреждение, Банк России, агентство по страхованию вкладов.

    Для защиты банковской тайны, финансовые учреждения должны:
    – ограничивать круг лиц, имеющих доступ к информации, составляющей банковскую тайну;
    – организовать отдельное делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну;
    – использовать технические средства для предотвращения несанкционированного доступа к носителям информации;
    – применять предупреждения о необходимости сохранения банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах между банком и клиентом.

    Нарушение банковской тайны

    Нарушением банковской тайны считается умышленное или невольное разглашение информации, признанной конфиденциальной, должностным лицом финансового учреждения без согласия клиента. В случае, если такие действия нанесли физическому или юридическому лицу материальный или репутационный ущерб, законодательство предусматривает возможность обращения в суд для защиты своих интересов. Законодательство предусматривает различные виды ответственности за нарушение банковской тайны.

    Ответственность за разглашение банковской тайны

    За разглашение банковской тайны предусмотрены гражданская, административная и уголовная ответственности.

    Банк можно привлечь к гражданской ответственности путем подачи руководству финансового учреждения требования о возмещении убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.

    Для привлечения кредитной организации к административной ответственности за разглашение банковской тайны, клиенту финансового учреждения необходимо подать заявление в полицию или прокуратуру.

    За незаконное разглашение банковской тайны, повлекшее тяжкие последствия, предусмотрена уголовная ответственность согласно ч. 2, 3,4 ст. 183 УК РФ.

    Что является банковской тайной

    К банковской тайне относятся:
    – данные о состоянии счетов клиентов;
    – операции, проведенные по поручению клиента;
    – финансовое положение клиентов;
    – системы охраны банка и клиентов;
    – информация о структуре юридического лица – клиента, о руководителях, видах деятельности;
    – данные о коммерческой деятельности клиентов;
    – сведения об отчетности по банку, за исключением подлежащей опубликованию;
    – коды защиты информации, а также другие данные, перечень которых может устанавливать финансовое учреждение.

    Совет от Сравни.ру: При открытии счета в банке, стоит внимательно ознакомиться с разделом договора, содержащим информацию о защите банковской тайны.

    Банковская тайна: что это такое

    Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

    • Высшее экономическое образование.
    • 15 лет работы в банке.
    • Независимый эксперт.
    • Финансовый аналитик.
    • Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

    При сотрудничестве с банком каждый клиент рассчитывает, что сведения об операциях и сделках, которые он проводит по счетам, а также его личные данные будут надежно защищены. Большинство банков стремится сохранить сведения, которые относятся к банковской тайне. Такие взаимоотношения основаны не только на стремлении компании угодить клиентам, но и регламентированы законами.

    1. Суть понятия
    2. Какую информацию не разглашают банки
    3. Разграничение понятий
    4. Когда допускается раскрытие тайны
    5. Как обеспечивают защиту
    6. Какие последствия разглашения или утечки
    7. Гражданская
    8. По трудовому законодательству
    9. Административная
    10. Уголовно наказуемая
    11. Европейские банки с самой высокой защитой данных

    Сохранность банковской тайны прямая обязанность всех учреждений, которым она доступна. Компании и сотрудники, которые пренебрегают законодательством, допускают разглашение или утечку информации несут ответственность. Кроме того, это негативно сказывается на репутации банка.

    Что же это такое банковская тайна, какая информация к ней относится, кому могут быть переданы сведения без разрешения клиента и что грозит нарушителю конфиденциальности данных, разобрался Бробанк.

    Суть понятия

    Банковская тайна — это юридический принцип, согласно которому по законодательству страны сотрудники банков не вправе разглашать определенные данные. В частности информацию об операциях по счетам обслуживаемых клиентов, количестве счетов и даже личные сведения лицах. Разглашение этих данных может нарушить право на конфиденциальность частной жизни.

    В некоторых странах понятие банковской тайны подразумевает и то, что сведения невозможно передавать даже властям. Такой запрет существует в Люксембурге, Швейцарии, Сингапуре, в некоторых оффшорных зонах. Но этим могут воспользоваться и мошенники, не опасаясь того, что их данные станут известны правительству. Однако в большинстве случаев информация о преступной деятельности становится известна банковским организациям заранее на этапе проверки.

    В России по законодательству банковские учреждения гарантируют сохранность сведений клиента. Сотрудники банка могут предоставить информацию только лично владельцам счетов или их законным представителям. Кроме этого, доступ к определенным данным могут получить:

    • судебные органы; ; ;
    • счетная палата;
    • федеральная налоговая служба;
    • следственные органы;
    • таможни; ;
    • пенсионный фонд;
    • служба судебных исполнителей; .

    Список учреждений, которым доступ к данным клиента разрешен, периодически меняется. Важно понимать, что все эти службы получают доступ к счетам клиента не просто так, а на законных основаниях. Например, в рамках рассматриваемого дела о поступлениях на счета, к части сведений в отношении кредита, вклада или движения по счету в исполнительном производстве.

    На территории России банковская тайна и ответственность за раскрытие сведений, относящихся к ней, регулируются статьями:

    • 857 ГК РФ.
    • 26 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности».
    • частями 2, 3 и 4 ст. 183 УК РФ.

    Государственные органы обращаются за предоставлением данных через официальные запросы, приказы или распоряжения.

    Какую информацию не разглашают банки

    К банковской и коммерческой тайне относят следующую информацию:

    1. Личные сведения клиентов — паспортные, контактные, реквизиты юридических лиц.
    2. Данные о банковских счетах пользователей. Тип открытых счетов, дату оформления, хранимую сумму денег, приходно-расходные операции, наличие валютных счетов, остатка и прихода/расхода средств по ним.
    3. Сведения о вкладах физических лиц — суммы во вкладе, сроке действия, процентной ставке.
    4. Операции и сделки, которые совершены в пользу клиента.
    5. Данные о коммерческих проектах клиентов или коммерческой тайне ставшей известной банку из предъявленной документации.
    6. Заявки на кредиты одобренные и отклоненные. Причины отказа в займе и другие аналитические данные об оценке финансового состояния клиента.
    7. Отчетные сведения банков, исключая те, которые публикуются на сайте.
    8. Сведения о доходах и расходах клиентов.
    9. Методы шифрования данных в банке.
    10. Способы защиты информации и любые другие дополнительные сведения, которые регламентированы внутри компании.

    К банковской тайне относятся личные сведения клиентов - паспортные, контактные, реквизиты юридических лиц

    За разглашение банковской тайны по Уголовному Кодексу РФ предусмотрено наказание.

    Банковские учреждения запрашивают у физических и юридических лиц некоторую информацию по внутреннему перечню:

    • удостоверение личности — паспорт или заменяющий его документ;
    • сведения о лицах, которые действуют от имени юр. лица без доверенности;
    • контактные данные;
    • подтверждение финансового состояния;
    • данные о величине уставного капитала;
    • оригиналы лицензий для осуществления лицензируемой деятельности;
    • данные о присутствии или отсутствии юр. лица по месту регистрации.

    Некоторые данные не входят в банковскую тайну, так как находятся в открытом доступе. Например, величина уставного капитала или количество лиц, у которых нет доверенности, но которые действуют от имени юр. лица. Эти данные размещают на сайте ФНС. Но если информация находится в открытом доступе представители банка к ней и отсылают, но сами их не предоставляют.

    Разграничение понятий

    Для разграничения понятий банковской тайны и коммерческой составлена таблица:

    Описание Банковская Коммерческая
    Содержание и объем информации, относящейся к тайне Установлены законом Принимает руководство компании
    Перечень лиц, кому доступна информация, отнесенная к тайне Клиент и его законные представители Учредители финансовой компании и наделенные полномочиями сотрудники
    Сохранность информации обязаны обеспечивать Все сотрудники кредитных организаций Специалисты, которые получают доступ к данным

    Термин банковской тайны шире, чем коммерческой. Но по решению руководства и внутреннему регламенту в коммерческую банковскую тайну часто включают и данные, которые не относятся к банковской.

    Когда допускается раскрытие тайны

    Беспрепятственно получать сведения, содержащие банковскую тайну, могут сами владельцы счетов, доверенные лица и БКИ, к части, которая прописана в законе. Госорганам потребуется оформить официальный запрос на предоставление данных и указать законное основание, подтверждающее право на такую информацию.

    Во всех государствах существует перечень случаев, при которых можно передать личные данные клиентов другим учреждениям. В РФ возможно и допустимо разглашение банковской тайны:

    1. По запросу судей, органов власти, МВД, прокуратуры, ФСБ.
    2. По письменному требованию органов исполнительной службы, налогового органа, Федеральной комиссии по ценным бумагам.

    Сведения, содержащие банковскую тайну, могут совершенно законно получать сами владельцы счетов, доверенные лица и БКИ, полномочия каждого из них прописаны в законе

    Сведения, которые входят в банковскую тайну, передают на законных основаниях:

    • внутри отчетной или прочей документации аудиторским компаниям, Банку России или иному уполномоченному проверяющему органу;
    • без запроса госоргана, например уведомление ФНС об открытии счетов, о которых банки обязаны отчитываться по законодательству;
    • в рамках отчетности Комитету по финансовому мониторингу при обнаружении определенных признаков, прописанных в законе о легализации.

    Банковские сотрудники не могут отказать в предоставлении информации в этих ситуациях.

    Как обеспечивают защиту

    Сохранной банковской тайны обеспечивает законодательство РФ. Гарантами соблюдения принципа защиты личных данных выступают Банк России, финансовые учреждения. А также агентство по страхованию вкладов, БКИ и другие компании, кому стала доступна информация на законных основаниях.

    Уполномоченные сотрудники, обязаны для защиты банковской тайны:

    1. Ограничивать число лиц, наделенных доступом к личным данным клиентов и другой информации, которая включена в банковскую тайну.
    2. Устанавливать отдельное делопроизводство для тех документов, которые содержат банковскую тайну.
    3. Применять технические средства и специальное программное обеспечение для защиты от несанкционированного просмотра баз данных и документов, содержащих банковскую тайну.
    4. Использовать двухфакторную аутентификацию и действенные способы контроля.
    5. Организовывать надежные связи между подразделениями с помощью шифрования данных.

    Сотрудники банковских учреждений в обязательном порядке подписывают документ о неразглашении любых сведений, полученных от клиентов при решении рабочих вопросов.

    Также сотрудники Центрального Банка и других государственных служб не вправе передавать другим лицам данные, которые они получили в ходе пересылки запросов и требований.

    Иногда в коммерческую банковскую тайну включают и данные, которые не относятся к банковской тайне

    Какие последствия разглашения или утечки

    Нарушением банковской тайны считают разглашение информации, которая входит в банковскую тайну, должностным лицом умышленно или случайно. При этом если разглашение личных сведений нанесло клиенту финансовых или репутационный вред, законодательство позволяет пострадавшему лицу подать в суд.

    Так оно сможет защитить свои интересы и получить компенсацию. За разглашение личных сведений клиентов законы РФ предусматривают разного рода ответственность: гражданскую, административную или уголовную.

    Гражданская

    Пострадавшие от разглашения банковской тайны клиенты могут подать в суд на банк или напрямую на сотрудника и потребовать денежную компенсацию за убытки. За сохранение личных банковских сведений ответственны:

    • банки и небанковские кредитные организации;
    • Центробанк РФ;
    • БКИ;
    • АСВ;
    • Росфинмониторинг;
    • аудиторские учреждения.

    Ответственность несут и все сотрудники перечисленных учреждений. Эти службы и их работников привлекут при нарушении к гражданской ответственности. От них потребуют возмещения ущерба по статье 857 ГК РФ. Также клиент может запросить компенсацию морального ущерба по ст.151 и 152 ГК РФ.

    Но законодательство РФ допущена несостыковка в привлечении к ответственности БКИ за передачу информации, которую им передают банки. Бюро несет только административную ответственность, но не компенсирует ущерб.

    По трудовому законодательству

    Сотрудники банковских учреждений привлекаются к ответственности по ТК РФ. Но в любом случае гарантировать защиту сведений первоначально должен банк. Начальство обязано организовать рабочий процесс так, чтобы не происходили утечки. Но и нарушитель не останется безнаказанным.

    По ст.37 ТК РФ привлекут участников коллективных договоров или лиц, которые связаны с договорами. По ст.238 ТК РФ работник должен компенсировать прямые убытки банку, но требовать возмещение денег за упущенную выгоду руководство не вправе. За разглашение банковской, коммерческой или гостайны, сотрудник несет полную материальную ответственность по ч. 7 ст.243 ТК РФ.

    Административная

    Ответственным за нелегальное использование тайных данных может стать кредитное учреждение. Или любое физлицо, которое в ходе работы получило такую информацию.

    Клиенты, пострадавшие от нарушения банковской тайны, могут получить материальную компенсацию нанесенного вреда

    Административную ответственность предусматривают в 2 случаях:

    1. По ст. 13.14 Кодекса об админправонарушениях за раскрытие важных банковских данных. Установлен штраф в сумме от 500 до 1000 рублей для физлиц и от 4 до 5 тысяч руб. для уполномоченных сотрудников.
    2. По статье 13.11 Кодекса об админправонарушениях за неправильное хранение и использование данных, которые защищены федеральным законодательством. Предусмотрен штраф в 500-1000 рублей для физлиц и 5-10 тыс. рублей для уполномоченных сотрудников.

    Наказание наступит для всех, кому стали известны данные, причисленные к тайным, которые были раскрыты.

    Нарушением банковской тайны считают разглашение информации, ведь сотрудники банков подписывают документы, в которых указаны правила и принципы банковской тайны и ответственность за ее нарушение

    Уголовно наказуемая

    Категории наказаний по УК РФ при нарушении банковской тайны:

    1. По ч.1 ст.183 УК РФ за сбор важных данных через кражу документации, подкуп или угрозы предусматривают крупный штраф. Он достигает 0,5 млн руб. либо доход за год. Также устанавливают исправительно-принудительные работы на 1-2 года или тюремное заключение на тот же период.
    2. По ч.2 ст.183 УК РФ за нелегальное использование тайных сведений осужденному присудят штраф до 1 млн руб. либо доход за 2 года. Кроме того запрещено занимать некоторые рабочие места и осуществлять определенную деятельность в течение 3-х лет. Осужденному могут присудить исправительно-принудительные работы на 2-3 года или тюремное заключение на тот же срок.
    3. По ч.3 ст.183 УК РФ за крупные убытки предусмотрен штраф до 1,5 млн руб. либо заработок за 3 года. Осужденного лишают права назначения на ряд должностей. А также запрещают заниматься некоторыми видами работ до 3 лет. Кроме того предусмотрены принудительные работы до 5 лет либо тюремное заключение на тот же срок.
    4. За тяжкие последствия по ч.2 и 3 ст. 183 УК РФ осужденным назначают принудительные работы до 5 лет или тюремное заключение до 7 лет.

    По ст. 169 УК РФ ущерб в крупном размере считают сумму от 1,5 млн руб., а особо крупный размер — 6 млн руб.

    Меру ответственности за нарушение банковской тайны избирают в суде

    Европейские банки с самой высокой защитой данных

    В полной мере принцип банковской тайны соблюдают только в некоторых государствах Европы:

    1. Австрия. Уровень защиты банковской тайны в австрийских учреждениях очень высок. Даже к новым клиентам сотрудники относятся особенно щепетильно. Объясняется это тем, что если правительство обнаружит в списке обслуживаемых лиц мошенника, у банка сильно испортится репутация. Поэтому все клиенты австрийских банков предварительно проходят тщательную проверку. Более лояльно учреждения относятся к тем клиентам, у которых есть ВНЖ в Австрии. Но даже юридические компании, которые зарегистрированы в РФ, могут открыть счета в австрийских банках. Сейчас добиться раскрытия банковской тайны в этой стране практически невозможно, поэтому такие случаи происходят крайне редко.
    2. Швейцария. Банковская тайна — один из важнейших аспектов для Швейцарии. Многие состоятельные граждане и компании открывают счета в швейцарских банках, так как им гарантируют полную конфиденциальность данных. Но проверка потенциальных клиентов при открытии счетов очень глубокая. Более лояльно относятся к клиентам с ВНЖ в Швейцарии. Допускается раскрытие сведений только по самым подозрительным операциям по счетам.

    В других европейских странах уровень безопасности банковских данных не так высок. Чтобы получить информацию из банков Швейцарии и Австрии, нужно предоставить решение суда о наличии преступления. После этого подают запрос в банковское учреждение. Сотрудники банка рассматривают этот запрос и принимают положительное или отрицательное решение по поводу раскрытия данных, хранимых в банке этих стран.

    Что такое банковская тайна? Сведения, составляющие банковскую тайну

    Что такое банковская тайна? Сведения, составляющие банковскую тайну

    Банки

    Согласно закона банк обязан гарантировать своим клиентам тайну банковских счетов, вкладов, кредитов и любых операций по ним.

    Что такое банковская тайна? ФЗ N 395-I «О банках и банковской деятельности»

    Банковская тайна – это информация о клиенте, которую банк не имеет право передавать третьим лицам. В данной статье мы подробно расскажем про сведения, составляющие банковскую тайну, в каких ситуациях они могут быть раскрыты компетентным органам. В соответствии со статьей №26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» к банковской тайне относятся сведения о счетах, вкладах и операциях клиентов и корреспондентов банков и других кредитных организаций.

    Понятие банковская тайна подразумевает информацию, находящуюся в распоряжении кредитной организации и которая может быть раскрыта третьим лицам только в исключительных случаях, установленных Федеральным законом N 395-I «О банках и банковской деятельности». Задачей любого банка является сохранение конфиденциальности сведений о клиенте. Следует понимать, что утечка информации, например, о сумме накоплений на депозитных вкладах, может вызвать существенные последствия, в частности криминальное преследование владельца вклада с целью наживы или шантажа. В законодательстве России существует два основных документа, в которых закреплено понятие банковской тайны и сведения, ее образующие:

    • Федеральный закон N 395-I «О банках и банковской деятельности»
    • Гражданский кодекс Российской Федерации

    Если проанализировать эти нормативные документы, то можно определить, что к сведениям, составляющим банковскую тайну относится следующая информация:

    • Паспортные данные клиентов банка (для физических лиц);
    • Банковские реквизиты организации (для юридических лиц);
    • Сведения клиентов о наличии собственности и уровне доходов;
    • Факт открытия счета (счетов), его номер и дата открытия, тип счета, валюта счета;
    • Факт наличия средств на счету (деньги, обезличенные металлические счета), сумма, проценты по вкладу, срок договора;
    • Факт наличия кредита, условий погашения и получения, процентная ставка по кредиту;
    • Движение денежных средств на счетах и депозитных вкладах. К такой информации относится пополнение депозита, снятие денег, перевод на собственные счета или счета других лиц.

    говорить коротко, то банковская тайна представляет собой любую информацию о банковских клиентах и операциях, которые они совершают со своими счетами.

    Разглашение банковской тайны об юридических лицах

    Отдельно стоит рассмотреть вопрос защиты банковской тайны и сведений, её составляющих по отношению к юридическим лицам. Законодательные нормы о банковской тайне имеют ряд исключений и в первую очередь это связано с тем, что государственные структуры не смогут в необходимом объеме выполнять свою работу по контролю и финансовому мониторингу за неимением сведений о наличии и движении денежных средств на счетах организаций и предприятий, а суммы денежных средств там, как известно, на порядки больше, чем на счетах физических лиц. По этой причине в определенных случаях (строго прописанных в ФЗ N 395-I и ГК РФ) банковская организация обязана сообщать сведения, составляющую банковскую тайну по запросу уполномоченного органа, а иногда и без запроса в автоматическом режиме, особенно это касается подозрительных сделок и движений денежных средств по счетам юрлиц.

    В частности, выписки по счетам индивидуальных предпринимателей и юридических лиц предоставляются банком на основании запросов нижеприведенных государственных служб и структур:

    • Суды;
    • Налоговая инспекция;
    • Росфинмониторинг;
    • Счетная палата РФ;
    • Федеральная Служба судебных приставов (ФССП);
    • Таможенная служба;
    • Пенсионный Фонд России (ПФР);
    • Фонд социального страхования РФ (ФСС);
    • МВД (при расследовании налоговых преступлений).
    • Следственные органы (четырех ведомств МВД, СКП, ФСБ, ФСКН).

    Помимо выписок по счетам, банки обязаны предоставлять налоговым службам информацию об открытии или закрытии депозитных вкладов ИП и юридических лиц, сообщить банки обязаны и в случае смены реквизитов вкладов организаций или индивидуальных предпринимателей.

    Сведения, составляющие банковскую тайну об юридических лицах, от кредитных организаций по закону имеет право получать и Центральный Банк России.

    Отмена банковской тайны, новости экономики:

    Есть и негосударственные организации, имеющие право получить данные, составляющие банковскую тайну, например это бюро кредитных историй (БКИ). Но здесь есть одно «но» — сведения о совершаемых банковских операциях могут быть переданы в данную организацию только с согласия клиента (как правило это условие прописано в договоре с банком).

    Разглашение банковской тайны о физических лицах

    Кому банк может сообщить сведения, составляющие банковскую тайну, о счетах граждан? Сведения, которые представляют собой банковскую тайну, о физических лицах у кредитной организации имеют право запросить следующие службы и госструктуры:

    • Суд; ;
    • Служба судебных приставов;
    • Центральный банк Российской Федерации;
    • Агентство по страхованию вкладов;
    • Следственные органы.

    Ни одна кредитная организация не в праве отказать в разглашение банковской тайны о физических лицах вышеозначенным государственным службам и структурам.

    Отдельно стоит отметить случай смерти клиента банка, в такой ситуации у кредитной организации появляется необходимость проинформировать связанных с бывшим клиентом лиц (например наследникам) и сообщить им сведения, составляющие банковскую тайну гражданина. Такой информацией могут быть сведения о депозитных вкладах и текущих банковских счетах покойного. В подобных ситуациях банками применяются такие правила:

    • В случае если клиент при жизни не составил завещательное распоряжение, то информация о его банковских счетах будет передана нотариусу, у которого открыто дело о наследстве в связи со смертью этого человека.
    • В случае когда клиент составил при жизни завещательное распоряжение относительно его банковских сбережений (составляется и оформляется прямо в банковском отделении без необходимости заверять у нотариуса), то банковская тайна будет раскрыта перед наследниками, которых гражданин указал в документе-распоряжении.

    В настоящее время Федеральная налоговая служба наделена правом запрашивать в банках сведения о закрытии или открытии депозитных вкладов и счетов граждан. Немаловажный момент: запросить информацию о физическом лице, составляющую банковскую тайну, та или иная налоговая инспекция (ИФНС) праве лишь тогда, когда подобный запрос будет согласован с вышестоящим налоговым органом.

    Что касается бюро кредитных историй, то сведения о банковских операциях физического лица, составляющие банковскую тайну, могут быть переданы в БКИ только при согласии гражданина. В большинстве случаев, во время подписание договора банковского обслуживания с клиентом, в нем есть пункт относительно того, что гражданин не против того, чтобы предоставить в бюро кредитных историй некоторые сведения, являющиеся банковской тайной.

    Нарушается ли банковская тайна в случае передачи информации коллекторскому агентству?

    Из сложившейся судебной практики видно, что банковские структуры имеют право передавать долги по кредитам своих клиентов коллекторским фирмам. Но подобные действия можно осуществлять лишь в случае соблюдения ряда условий:

    • Долг передается путем оформления договора об уступке права требования. В данном случае должны быть соблюдены все положения Гражданского Кодекса России о договоре уступки.
    • Если заемщиком по кредиту является физическое лицо, то продажа долга коллекторским компаниям (не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности), возможно лишь в том случае, если подобное оговорено в кредитном договоре, подписанном клиентом-заемщиком.
    • Если же долг гражданина признан судом и кредитору выдан исполнительный лист, он может быть передан любому третьему лицу, даже если должник не давал согласия на такую передачу. (Определение Верховного суда № 89-КГ15-5 от 07.07.2015).

    Поэтому, при выполнении перечисленных выше условий, в случае передачи долга по кредиту коллекторской фирме и предоставления ей информации о должнике, подобные действия не являются нарушением банковской тайны гражданина.

    АнтиКоллектор Россия - черный список коллекторских номеров телефонов

    Однако, сотрудники коллекторского агентства, как и служащие банка, обязаны соблюдать меры по сохранению от посторонних лиц информации, являющейся банковской тайной.

    Какова ответственность за нарушение банковской тайны? Ст. 183 УК РФ

    Сведения, составляющие банковскую тайну защищаются законом, поэтому уполномоченные лица обязаны сохранять банковскую тайну клиентов. За разглашение подобных сведений законодательством Российской Федерации предусмотрены ответственность, вплоть до уголовной!

    Если сотрудник кредитного учреждения допустил нарушение банковской тайны, то клиент имеет полное право потребовать возместить причиненный ему ущерб. Однако доказать факт причинения убытков и их размере, обязан сам пострадавший от разглашения его банковской тайны нерадивыми сотрудниками кредитной организации. Практика показывает, что это сопряжено со определенными сложностями.

    Уголовный Кодекс РФ в ст. 183. «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну» определяет, что в зависимости от того, какова тяжесть последствий от разглашения информации содержащей банковскую тайну, виновному могут быть назначены следующие виды наказания:

    • Штраф до 1 500 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет;
    • Лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет;
    • Принудительные работы на срок до пяти лет;
    • Лишение свободы сроком до 7 лет.

    183 статья УК РФ применяется не только к сотрудникам банковских организаций, она может быть применена и в отношении иных лиц, которые имели доступ к информации, составляющей банковскую тайну, и нарушили её.

    Ответственность предусмотрена и для лиц, которые незаконно собирают сведения, составляющие коммерческую, налоговую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом.

    Что нужно знать о новых правилах доступа ФНС к банковской тайне

    Елена Тарасова

    Банки обязаны передавать налоговым органам документы и сведения по их запросу. С 17 марта 2022 года перечень таких документов существенно расширили. Новые правила действуют уже четыре месяца, поэтому можно подвести небольшие итоги. Налоговый юрист Елена Тарасова рассказала, зачем это было нужно и кого коснулись изменения в законе.

    Что такое банковская тайна

    Банковская тайна — это запрет кредитным учреждениям разглашать информацию о своих клиентах, их счетах и операциях (ст. 857 ГК РФ). Исключение может быть сделано только в интересах государства или правосудия. Иными словами, доступ к сведениям о счетах организаций, предпринимателей и граждан строго регламентирован законом.

    Случаи, когда банковские сведения могут быть предоставлены госорганам и иным лицам, например, нотариусам, судьям или арбитражным управляющим, перечислены в ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1. Так, нотариус может запрашивать информацию о счетах и остатках на них в интересах наследников, арбитражный управляющий вправе выяснять движение средств по счетам компаний и лиц, аффилированных с банкротом.

    Попав к налоговикам, в суд или к нотариусу, сведения о банковских операциях и владельцах счетов не перестают охраняться и имеют особый режим доступа. Специальные законы, которые регламентируют деятельность судов, полиции, ФНС, арбитражных управляющих и других лиц обязывают их хранить в тайне сведения, которые стали им известны в процессе исполнения служебных обязанностей.

    Расширенный доступ налоговой к банковской информации с 17 марта 2022

    До принятия поправок в ст. 86 НК РФ сотрудники налоговой инспекции уже имели доступ к банковской информации. При проведении проверок они запрашивали информацию о движении денег по счетам компаний и предпринимателей, сведения об остатках по счетам и размерах задолженности картотеки № 2.

    Из-за неточности формулировок и пробелов в законодательных нормах между банками и налоговиками часто возникали споры, связанные с полнотой предоставления документов. Банки отказывали в предоставлении сведений, которые по их мнению не содержат информации, влияющей на налоговые обязательства клиентов. В ответ налоговики часто накладывали на кредитные учреждения штраф, предусмотренный ст. 126 НК РФ.

    Федеральный закон от 17.02.2022 № 6-ФЗ устранил большую часть этих разногласий. Изменения в ст. 86 НК РФ уточнили сроки и перечень документов, представляемых кредитными учреждениями по запросу ФНС, а также основания для их представления.

    Что теперь будет знать налоговая

    В таблице собраны сведения, которые были доступны налоговикам ранее и стали впервые доступны после 17 марта 2022 года.

    Банк всегда обязан предоставлять без запроса
    1. Сведения об открытии или закрытии счетов и депозитов организаций, ИП, граждан.
    2. Сведения об открытии или закрытии электронных кошельков (в том числе работающих через банки сервисов QIWI, WebMoney, PayPal и Яндекс.Деньги).
    Банк обязан предоставить по запросу ФНС до 17 марта 2022 года и сейчас
    1. Выписки о движении по счету.
    2. Сведения об остатках денежных средств на счетах.
    3. Сведения об отдельных операциях клиентов.
    Банк обязан предоставить по запросу ФНС после 17 марта 2022 года
    1. Копии карточек с образцами подписей и оттиском печати.
    2. Копии паспортов и других документов лиц, которые могут распоряжаться деньгами.
    3. Копии доверенностей на представителей.
    4. Копии банковских договоров, заявлений на открытие или закрытие счета, информацию о клиентах.
    5. Информация о бенефициарных владельцах или выгодоприобретателях по счету, которая стала известна банку.

    Основная цель изменений — предоставление доступа ФНС к сведениям о лицах, управляющих счетом, не только тех организаций и ИП, в отношении которых уже ведется налоговая проверка, но и тех, кого только собираются проверять, а также облегчение доказательства взаимозависимости компаний и физических лиц.

    В каких случаях налоговая может запрашивать документы и информацию

    Налоговики могут запрашивать сведения в строго определенных случаях.

    В отношении организаций и ИП:

    • проведение налоговой проверки;
    • вне рамок проверки по отдельным сделкам;
    • принятие решения о взыскании налогов;
    • принятие решения о приостановлении или отмене приостановления операций по счетам;
    • принятие решения о приостановлении или отмене приостановления переводов электронных денежных средств;
    • в рамках международного сотрудничества.

    В отношении физических лиц, которые не являются индивидуальными предпринимателями, налоговая может запрашивать эти данные только при проведении налоговой проверки (запрос должен содержать согласие руководителя вышестоящего налогового органа, руководителя ФНС или его заместителя) или в рамках международного сотрудничества.

    Как происходит обмен данными между банками и ФНС

    Банки и ФНС взаимодействуют по прямым телекоммуникационным каналам связи. Срок для предоставления документов — 3 дня со дня получения мотивированного запроса налоговой. Когда сотрудник ФНС запрашивает информацию о счетах физических лиц, он должен согласовать запрос с руководителем вышестоящего налогового органа.

    Формы и порядок передачи информации по запросам налоговой в электронном виде еще не готовы. До тех пор, пока ФНС их не разработает и Центробанк не утвердит, банки могут передавать информацию по ранее установленным правилам — по запросам ФНС в рамках встречной проверки или при получении информации о конкретных сделках (письмо ФНС от 01.07.2022 № СД-4-2/9296@).

    Зачем это нужно и кого коснутся изменения

    Не стоит опасаться, что расширение доступа ФНС к банковской тайне нарушает или ущемляет права налогоплательщиков. По своей сути изменения направлены на борьбу с номинальными лицами в руководстве компаний и предотвращение незаконного обналичивания.

    Компании и ИП, в отношении которых сделаны такие запросы, уже находятся в проверочном процессе или на стадии предпроверочного анализа. Если налогоплательщик не уходит от налогообложения, не использует подставных лиц или компании-однодневки для обналичивания средств, переживать не стоит.

    Не пропустите новые публикации

    Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Ссылка на основную публикацию