09.02.2022

Пример очень хорошей кредитной истории

Что такое кредитная история

Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно — посмотрите свою кредитную историю.

Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, что такое кредитная история, кто ее запрашивает и почему она важна.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. Субъект кредитной истории — заемщик, на которого это досье завели.

В кредитной истории можно увидеть:

Кто ее запрашивал.
Все заявки на кредиты и решения по ним.
Как выплачивали кредиты и были ли просрочки.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй — БКИ. В июле 2022 года в России работают восемь БКИ. Самые крупные — это НБКИ, «Эквифакс», ОКБ и кредитное бюро «Русский Стандарт».

Ваша кредитная история может быть в каждом из них, в некоторых или только в одном. Каждый банк сам решает, с какими бюро сотрудничать.

За кредитной историей обращаются с заявлением напрямую в БКИ или через сторонние сервисы. Два раза в год можно не платить за получение кредитного отчета в каждом бюро. Все дополнительные запросы будут платными.

Как выглядит кредитная история

Не существует правил, как должна выглядеть кредитная история, но несколько обязательных частей должны быть в каждой: титульная, основная, информационная и закрытая.

В титульной части — стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.

В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также кредитный рейтинг заемщика, если БКИ его рассчитывает.

Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка вашей платежной дисциплины на основании данных, которые есть у БКИ о вас. Бюро учитывает, брал ли человек кредиты, сколько их было и как он их выплачивал. Важно понимать, что кредитный рейтинг носит информационный характер.

Он помогает примерно оценить свои шансы на получение кредита. При этом кредит выдает банк, а не бюро. При принятии решения, выдавать кредит или нет, банк оценивает много дополнительной информации о заемщике, которой нет у бюро. Из-за этого бывает, что кредитный рейтинг может быть не очень высоким, а кредиты все равно выдают, и наоборот: рейтинг высокий, а в кредитах отказывают.

В информационной части — все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.

Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

Кредитная история физического лица. Например, моя кредитная история выглядит так.

А вот так выглядит кредитная история человека, который брал кредиты. В ней содержится информация о виде кредита, когда он был взят, в каком банке, на какую сумму и как выплачивался

Расшифровка символов: как клиент погашал кредит

Просрочки: зеленый график — просрочек нет

Если были просрочки, в кредитном отчете они будут указаны в виде временных диапазонов. Так они выглядят в «Эквифаксе»

Кредитная история юридического лица отличается тем, что в ней нет информационной части. В титульной части вместо личных данных содержатся реквизиты: название, адрес, ОГРН, ИНН. Поскольку организации могут продаваться, объединяться и менять названия, в титульной части находятся сведения и об этом.

Как формируется кредитная история

Кредитная история начинает формироваться после первой заявки на кредит. Когда подаете заявку, банк запрашивает ваше согласие на проверку кредитной истории. Если не дать согласие, банк будет не вправе смотреть вашу кредитную историю, но и не вправе выдать вам кредит.

Даже если вы в итоге не оформите кредит, информация о поданной заявке появится в вашей кредитной истории.

Иногда банки запрашивают ваше согласие на проверку кредитной истории, если вы оформляете дебетовую карту. Это для того, чтобы банк мог в дальнейшем предлагать вам разные продукты, включая кредиты.

При оформлении дебетовой карты можете отказать банку в проверке кредитной истории. Это не может стать причиной отказа в дебетовой карте.

Когда я оформляла дебетовую карту «Райффайзенбанка», в заявке на карту был чекбокс, чтобы дать согласие на проверку кредитной истории. Я ставила «Нет», поскольку кредиты меня не интересуют

Какая кредитная история считается хорошей

Разные банки по-разному оценивают кредитную историю. Например, одни банки проверяют информацию по кредитам за последний год, другие анализируют, как выплачивались кредиты три или даже пять лет назад.

Еще пример: одни банки критично относятся даже к мелким просрочкам, другие же готовы выдать кредит, даже если у человека было несколько просрочек по несколько месяцев.

Специальная система оценки заемщика называется скорингом. Банки считают хорошей кредитную историю со следующими свойствами.

Старше одного года. Чем она старше, тем больше информации о заемщике может изучить банк. Это помогает лучше оценить его платежеспособность. Этот критерий работает совместно с количеством взятых кредитов.

Например, если человек взял один кредит в 2015 году, а в 2016 году его выплатил, возраст кредитной истории не будет иметь особого значения: кредит был давно, у заемщика могло измениться финансовое положение и как он сможет выплачивать кредиты в 2022 году — уже не совсем понятно.

Без просрочек. Желательно, чтобы их не было вообще. Если они были, все будет зависеть от того, как долго не выплачивали кредит и как давно были просрочки. Например, если не платили по кредиту полгода, потом внесли платеж и через месяц подали заявку на новый кредит, скорее всего, банк не готов будет выдать вам кредит: есть риск, что ваше финансовое положение нестабильное.

Без большого количества одновременых заявок на кредиты. Если человек одновременно подает заявку на пять кредитных карт или кредитов наличными, банк может подумать, что у человека финансовые проблемы. Из-за этого скоринговая система может выдать отказ в кредите.

Исключение — если речь об ипотеке или автокредите. Эти кредиты обеспечены залогом, и здесь банк точно понимает, что человек просто сравнивает предложения банков, а не планирует одновременно взять пять ипотек.

Сколько было кредитов. Чем больше заемщик успешно выплатил кредитов, тем лучше. Отдельно будет полезно, если человек брал разные кредиты: кредиты наличными, товары в рассрочку, кредитные карты, ипотеку или автокредит. Так банк будет понимать, что человек может планировать свои деньги для разных видов и сумм кредитов.

Кредитная нагрузка. Если у человека много открытых кредитов, с новым кредитом он может не справиться. Банку попросту невыгодно выдавать кредит закредитованному заемщику.

Какая кредитная история считается плохой

Ключевыми показателями плохой кредитной истории являются просрочки и высокая кредитная нагрузка. Особенно негативный фактор — если кредит был продан коллекторам, на заемщика подали в суд или он вообще не выплатил кредит. В таких случаях банк, скорее всего, откажет в кредите.

Все остальные показатели являются второстепенными. Например, частота заявок на кредиты или решения по ним важны для одного банка, а другой к этой информации относится более лояльно.

Отдельные банки могут с настороженностью смотреть на заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. Поскольку нет информации о том, как человек ранее выплачивал кредиты, непонятно, как он будет выплачивать кредит: погасит его вовремя, выплатит заранее или вообще не выплатит.

Зачем кредитная история компаниям

Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников. По закону любая организация, имеющая письменное согласие субъекта кредитной истории, вправе запросить его кредитную историю.

Кредиторы решают, давать кредит или нет. Кредиторами могут быть:

Банки.
Микрофинансовые организации — МФО.
Кредитные потребительские кооперативы — КПК.

Кредитор должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. В какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.

Страховщики защищаются от мошенников и безответственных людей. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради них он, возможно, сымитирует ДТП. Поэтому таким клиентам страховщики готовы повысить стоимость полиса или вовсе отказать им в страховке. Заемщикам с хорошей кредитной историей страховщик может сделать скидку на страховой полис.

Клиенты с просрочками по кредитам чаще обращаются в страховые компании за выплатой и просят на 30—50% больше, чем надежные клиенты.

Сервисы каршеринга запрашивают кредитную историю по похожим причинам. Если человек плохо платит свои кредиты, выше вероятность, что так же он будет относиться и к арендованному автомобилю, а в случае ДТП будет проблематично взыскать с него ущерб.

Работодатели оценивают сотрудника: насколько он дисциплинированный и ответственный. Обычно кредитную историю запрашивают крупные компании, а также финансовые и кредитные организации, в частности если человек претендует на важную должность. Если человек закредитован, то у него явно проблемы с принятием решений.

Эксперты газеты «Известия» считают, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или смошенничает. Кредитная история — лакмусовая бумажка для должности с материальной ответственностью: директора, бухгалтера или завхоза.

Встречают по отчету — статья в «Российской газете»

Кредитная история попадает под закон о защите персональных данных, поэтому ее не выдают кому попало. Это значит, что если работодатель хочет проверить вашу кредитную историю, он должен попросить вас подписать письменное согласие. Вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.

Чем кредитная история полезна для вас

Оценить свои шансы на получение кредита. Если вы ранее уже брали кредиты, стоит хотя бы раз в год проверять свою кредитную историю на случай появления там ошибок.

Например, иногда бывает, что информация о выплате кредита не появилась в кредитной истории, из-за чего за человеком может числиться просрочка. В итоге человеку отказывают в кредитах, хотя он все выплатил.

Понять, почему отказывают в кредите. Бывает, что человек ни разу не допускал просрочек по кредитам, а в новых кредитах ему отказывают. В случае отказа от кредита банк обязан сообщить БКИ причину, по которой в кредите отказано. Посмотрев причину в кредитном отчете, можно будет примерно понять, что именно не понравилось банку: вы сами или ваша кредитная история.

Как часто обновляется кредитная история

Кредитная история обновляется каждый раз, когда появляется новая информация о заемщике. Например, если человек подал заявку на кредит, внес платеж или просрочил его, эта информация появится в кредитной истории.

По закону источник формирования кредитной истории обязан в течение пяти рабочих дней сообщить в БКИ информацию о любых изменениях в кредитной истории заемщика.

Вся информация о ранее взятых кредитах исчезнет из кредитной истории, если в течение десяти лет в ней не происходило никаких изменений: никто ее не запрашивал, вы не подавали новых заявок, не имели текущих кредитов. На практике это почти невозможно.

Есть ли кредитная история, если вы не брали кредитов

Информация о вас может быть в БКИ, даже если вы никогда не обращались за кредитами.

Я никогда не брала кредиты, при этом в БКИ есть информация обо мне. Это связано с тем, что я давала согласие на проверку моей кредитной истории при трудоустройстве и оформлении дебетовой карты. Поэтому, хотя кредитов я не брала, в бюро все равно хранится информация обо мне.

Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи и судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ.

Если остались вопросы или хотите узнать больше, посмотрите видеоролик. Эксперт банка по кредитам объясняет, что такое кредитная история, почему банкам она так важна и что делать, если планируете брать крупный кредит, а кредитной истории нет.

Кредитные истории из жизни – примеры и анализ

Что такое и как выглядит кредитная история, еще не очень хорошо понимает каждый клиент банка, но все уже отлично поняли, что это – важнейший фактор и аргумент для принятия решений. Поэтому лучше сразу оценить свои возможности и перспективы, и научиться управлять финансами эффективно.

В этой статье мы не будем говорить о том, как создаются и формируются кредитные истории клиентов банков, или что такое ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Здесь мы попробуем проанализировать разные примеры российских кредитных историй, и оценить их правильно. После подробного анализа вы сможете оценить и свою собственную кредитную историю (как узнать кредитную историю бесплатно, читайте здесь).

Плохая или хорошая? Как оценить кредитную историю

Каждая кредитная история – своеобразная финансовая карта каждого человека. Она дает кредитору намного больше, чем просто данные о бывших и существующих кредитах, просрочках, возможных проблемах. Показателей, которые влияют на оценку, очень много. Можно выделить ключевые из них:

«закредитованность» клиента. По сути, это количество открытых и действующих на данный момент кредитов. При оценке закредитованности уделяют внимание видам кредитов (если они разные, это плюс для клиента), на общую сумму всех займов. Общая сумма ежемесячных платежей не влияет на оценку КИ, она влияет на сумму кредита, которую вам одобрят*;
просрочки. Уже в титульной части отчета (как читать кредитную историю, смотрите в нашей статье) отражаются просрочки по всем вашим кредитам, в графе «баланс». Здесь указываются только те просрочки, которые превышают 30 дней;
количество заявок на кредит. Кредитор не может узнать, сколько раз вы обращались за ссудой в последнее время, но может узнать, сколько запросов поступало в БКИ, а это косвенное подтверждение того, что вы подавали заявки на кредит. Важно, что банк не может видеть закрытой информации о запросах, он только видит их количество в определенный период (за месяц, за полгода и т.д.). Это и плюс, и минус кредитного отчета. Ведь вы могли, к примеру, подать заявки на ипотеку в пять разных банков, и выбрать для себя самый выгодный вариант. А кредитор посчитает, что вы хотели получить одновременно множество кредитов.

* Сумма ежемесячного платежа не должна превышать половину дохода, за вычетом всех обязательных платежей. В эти обязательные выплаты банк вносит и данные из КИ по ежемесячным платежам по другим кредитам.

Какой же может быть кредитная история? Рассмотрим типичные примеры, а также образцы кредитных историй, которые сложно охарактеризовать однозначно.

Идеальная кредитная история.

Идеальная кредитная история заемщика – та, в которой все счета выглядят как на картинке ниже:

Все кредиты выплачены или выплачиваются без просрочек, одновременно открыто не больше 4-5 счетов, а запросы в БКИ подаются редко. Причем, чем больше данных в кредитном отчете, тем лучше, это значит, что заемщик хорошо понимает, как пользоваться инструментом кредитования, и безукоризненно им следует. На примере внизу – у заемщика 3 открытых счета, а за последние два года было всего 9 запросов в БКИ.

Стоит также уточнить, что для банков идеальный клиент не тот, который погашает ссуды досрочно, а тот, который платит по кредиту стабильно и по графику. Поэтому большое количество кредитов, погашенных досрочно, будут играть не на руку клиенту.

Хорошая кредитная история.

Такая идеальная кредитная история – это очень редкий случай. Ведь в жизни каждого человека время от времени могут случаться проблемы, неприятности или финансовые затруднения. Поэтому банки и БКИ не считают просрочку до 30 дней поводом для ухудшения кредитного рейтинга. Но это только в том случае, если такие просрочки происходят редко – не чаще, чем раз в 6 месяцев.

«Среднестатистическая» кредитная история

Примеры хорошей или идеальной кредитной истории понятные и простые, но такие случаи бывают не часто. Намного чаще кредитный инспектор, изучая данные клиента, видит приблизительно такую картину:

Заемщик имеет два активных и один закрытый счет. По двум из них он допускал просрочки, но исправлял ситуацию и погашал задолженность. Просрочки по кредитам были допущены 2-3 года назад, последние 9-10 месяцев все наладилось. Возможно, это связано с тем, что заемщик хочет получить новый кредит и исправить кредитную историю.

Приблизительно такая картина у большинства потенциальных заемщиков. Это как школьный аттестат «хорошиста»: вроде бы неплохо, но не идеально. Кредит получить с такой историей можно, но в определенных рамках. Скажем, потребительский кредит, или автокредит. Для серьезного займа (например, для ипотеки) такая кредитная история может послужить причиной отказа.

Плохая кредитная история: варианты

Вот пример кредитной истории, где просрочек намного меньше, но она хуже предыдущей по оценке кредитора:

Казалось бы, все более-менее хорошо. Но! Заемщик исправно выплатил один кредит, взял новый и последние два месяца не платит по нему. Это может быть плохим сигналом для кредитора, и значить, что у него появились финансовые трудности, которые тот пытается решить с помощью нового займа. С другой стороны, такой вариант может быть и следствием простой ошибки. Банки не всегда подают правильные данные в БКИ. Лучше проверить это заранее, подав самостоятельно запрос в БКИ до похода в банк. Как узнать кредитную историю за деньги, в течение нескольких минут, читайте в нашей статье.

Конечно, если ваша кредитная история выглядит так, как на рисунке ниже, исправить ее будет сложно:

Это значит только одно: заемщик взял кредит и не выплатил его ни разу. С такой кредитной историей вас мгновенно заподозрят в мошенничестве, отказ кредитора гарантирован.

Пустая кредитная история.

Бывают также случаи, когда в кредитном отчете нет никаких данных о выданных займах. Почему тогда формируется кредитная история вообще? Дело в том, что, согласно ФЗ «О кредитных историях», в КИ вносятся не только данные о выданных кредитах, но и о заявках клиента на кредит. Если в вашем отчете – большое количество запросов в БКИ, значит, вы хотели оформить кредит, но вам отказывали. Это – еще одна причина для кредитора сомневаться в вашей надежности. Такая кредитная история не является негативной, но приближается к ней.

Каждая кредитная история уникальна, как и жизнь каждого человека. Посмотрите внимательно в свой отчет, изучите его с точки зрения кредитора. Если у вас были проблемы, или раньше вы безответственно относились к кредитам, постарайтесь исправить это как можно скорее. Оформите небольшую ссуду в банке и исправно выплачивайте ее, закройте все прошлые задолженности. Если в КИ есть ошибки, исправьте их через БКИ или банк.

Марина Михеева

Пример отчета Национального бюро кредитных историй

Кредитная история составляется о любом субъекте — не только физическом, но и юридическом. Как правило, сбор данных такого рода, дальнейшее их использование и обработка происходят согласно действующему закону, а банковские организации, в свою очередь, направляют информацию в специальное бюро. При этом кредитные данные клиента могут оказаться в совершенно разных бюро, которые аккумулируются в нескольких организациях данного типа, включая:

НБКИ — Национальное бюро объединенного вида;
Эквифакс — уникальный онлайн-сервис;
Бюро кредитной информации «Русский Стандарт».

Заказчиками данных этого вида выступают банковские учреждения и организации, связанные с договорами кредитного типа. Согласно соответствующему закону, кредитные данные рассматриваются банковскими сотрудниками только с разрешения самого субъекта. Однако стоит заметить, что в соответствии с процедурой подписания займа, субъект автоматически дает свое разрешение на получении данной информации. А вот в случае отказа вряд ли сможет получить необходимую сумму денег.

Для чего нужна КИ?

Информацию из КИ используют не только организации банковского типа и учреждения, но и страховые предприятия и даже работодатели. Ведь кредитные данные— это реальный показатель надежного клиента и благополучного сотрудника. Но если говорить конкретней, то для банковских учреждений данные содержащиеся в истории кредитов самый простой способ проверить будущего заемщика, буквально за считанные секунды узнать о его благонадежности и ответственности связанной своевременным погашением займа.

Кредитная история, используемая страховой компанией, — это своего рода страховка, но уже от мошенников и безответственных клиентов. Так, при оформлении страхового полиса страховщик, оперируя кредитными данными будущего клиента, может легко узнать о его материальном положении. И в том случае, если клиент периодически опаздывает с ежемесячными платежами и обременен несколькими кредитами, может отказать ему в страховке или заключить договор с повышенной стоимостью полиса: не исключено, что при нехватке денег клиент может сымитировать ДТП или стать участником другого страхового случая.

Рассматривая кандидатуру будущего сотрудника, работодатели также практикуют проверку кредитной истории — только так можно оценить кандидата на должность, узнать для себя, насколько он материально вырос, дисциплинирован и ответственно относится к финансовым вопросам. Но в этом случае стоит помнить: сведения, содержащиеся в кредитной истории, попадают под защиту закона о персональных данных. Поэтому без разрешения будущего сотрудника работодатель не имеет права ее проверить. С другой стороны, кандидат, конечно, может отказаться от письменного согласия для рассмотрения кредитной истории, но тогда и потенциальный работодатель вряд ли захочет говорить о дальнейшем трудоустройстве.

Отчет кредитной истории: как он формируется и что отображает?

Специалист, который занимается проблемой выдачи или отказа в кредитах, с первого взгляда понимает, можно ли тому или иному заемщику дать новый кредит, сможет ли он выполнять обязательства в срок. Если это возможно, история по конкретному заемщику рассматривается уже более подробно.

Всего в таком отчете 3 страницы. На первой из них можно найти:

указание фамилии, имени и отчества заемщика;
скоринг, где указываются коды проблем, имеющихся у заемщика по платежам или картам;
сводка счетов заемщика с указанием количества, доступной суммы, просрочек платежей.

Также здесь видна информация о пользователях или организациях, запрашивающих этот отчет за предыдущие 2 года.

На следующей странице можно увидеть паспортные данные человека, который планирует взять кредит, адреса проживания и прописки, телефоны (домашний при наличии, рабочий, сотовый). Также здесь представлена расшифрованная информация о том, насколько соблюдаются сроки выплаты по кредиту — каждая ситуация обозначается определенным цветом:

зеленым (обозначается как 1) закрашивается клеточка, если нет просрочек по имеющимся кредитам;
светло-желтым (А) — платеж просрочен на срок до 29 дней;
желтым (2) — 30–59 дней просрочки;
оранжевым (3) — 60–89 дней;
светло-красным (4) — от 90 до 119 дней;
красным (5) — более 120 дней;
темно-синим (8) — залоговое имущество удержан в пользу платежа;
черным (9) — долг передан к взысканию, но он безнадежен;
белым (0) — данных по новому кредиту не получено, еще не было платежей;
серым (–) — данных по полученным кредитам нет.

Пример обозначения просроченных выплат по кредиту

На третьей странице можно увидеть более детальное описание всех кредитов, имеющихся у заемщика.

Таблица окрашивается в различные цвета для удобства и ускорения процесса мониторинга таблицы по кредитам. Поскольку каждый платеж обозначается цветом, и по ним специалист сразу видит, можно ли такому заемщику еще выдать новый кредит или нет.

Конечно, чтобы получить новый заем, важно выполнять сроки платежей по старым — и тогда строки по платежам в таблице будут окрашены в зеленый или желтый цвет, если есть небольшая просрочка. Если же большая часть таблицы красного или черного цвета, то такому заемщику вряд ли выдадут новый кредит.

По каждому долгу видно информацию о сумме выплаченной и подлежащей выплате. Эта информация находится в открытом доступе. В закрытом доступе представлена информация о кредиторе, а также тех организациях, которым уже нужна была данная таблица.

Как узнать кредитную историю?

Не только организации и предприятия могут рассмотреть кредитные истории — ознакомиться с этими данными имеет право и сам заемщик. На данный момент существует несколько способов получить историю кредитов абсолютно бесплатно:

Зарегистрироваться в Интернете, на специальных онлайн-ресурсах. Введите свои данные, после чего пройдите процедуру, подтверждающую личность, воспользовавшись сервисом еIDили просто обратившись в бюро. Личность можно также подтвердить телеграммой. После этого субъект может получать онлайн-услуги бюро и пользоваться предоставленной информацией в любое время.
Отправить официально заверенное заявление. Стоит отметить, что нет необходимости оправлять ценное письмо, так как срок доставки такого рода почты намного дольше заказных писем или обычной корреспонденции.
Отправить телеграмму в ближайшее агентство. Данный вид почтового документа содержит обширную информацию о субъекте, а именно: ФИО, все паспортные данные, почтовый адрес (можно предоставить и электронный) и, конечно, подпись, которую обязательно нужно заверить сотруднику почтового отделения.
Лично, обратившись в один из офисов кредитных бюро. Но прежде чем отправится туда, необходимо предварительно договориться о встрече и захватить на прием удостоверение личности.

Узнать КИ совершенно бесплатно разрешается только один раз в три квартала. Но при острой необходимости получить информацию можно и за деньги, воспользовавшись услугами организаций регионального назначения или обратившись в отделения ближайших банков.

Ошибка в кредитной истории – что делать?

Иногда в кредитной истории заёмщика может быть обнаружена ошибка, то есть в БКИ поступила некорректная информация о ваших долговых обязательствах. Что же делать в таком случае?

Сразу обратиться в МФО или банк, где у вас был кредит, и запросите данные о погашении вашего долга. Чаще всего ошибки касаются просрочки платежей. Возьмите выписку по договору, где отмечены даты всех оплат. Если кредитная организация не отвечает на ваши запрос, напишите заявление в Бюро кредитных историй с просьбой внести изменения в кредитную историю.

Другой момент, когда за вами числиться кредит, который вы вообще не брали. В этом случае, стоит сразу написать заявление в полицию с требованием расследовать данное обстоятельство. Возможно, ваш паспорт или паспортные данные попали в руки мошенников.

Преимущества кредитного статуса для заемщика

данные, содержащиеся в истории кредитов, формируют положительный имидж клиента;
положительный кредитный статус может быть учтен при расчете процентной ставки при оформлении нового договора;
кредитная история влияет на срок кредитования и может значительно увеличить сумму займа.

Формирование положительной кредитной истории клиента позволяет получать бонусы от банка или микрофинансовой организации, рассчитывать на льготы и другие привилегии.

Как восхитить банкиров или 7 шагов к идеальной кредитной истории

«Почему мне не дают кредит в банках?» – этот вопрос мучает многих несостоявшихся заёмщиков. Посмотрим на ситуацию глазами кредитных организаций и узнаем, как они оценивают клиентов. Владея этой информацией, мир вы не покорите, но получить кредит на выгодных условиях сможете.

Часть 1. Теория

Что такое кредитная история и для чего она нужна

Ключевая компетенция банка – управление рисками. Любой одобренный кредит может стать невозвратным. Рисков множество: вдруг заёмщик окажется мошенником, потеряет работу или решит переехать в Гвинею-Бисау.

Чтобы снизить вероятность невыплаты, перед каждой выдачей кредита банк проводит андеррайтинг клиента. Это подробная проверка характеристик потенциального заёмщика, таких как финансовое положение, социально-демографические факторы, социальные связи. Банки могут даже запрашивать информацию о номере телефона у операторов связи и анализировать социальные сети. Но решающий фактор – кредитная история.

Кредитная история (КИ) – детализация операций человека по кредитным счетам. Благодаря такой информации банк решает, насколько клиент:

добропорядочен (возвращает ли заёмные средства);
дисциплинирован (вовремя вносит платежи).

Некоторые ошибочно полагают, что хорошая КИ – это когда ни разу не брал кредиты. На деле же банки настороженно относятся к таким заёмщикам.

Зачем нужна положительная кредитная история

Ответ прост – чтобы получать кредиты на лучших условиях. Клиентов с плохой или нулевой кредитной историей банки тоже кредитуют, но стараются минимизировать риски. Для этого применяются:

повышенная % ставка кредитования;
привлечение созаёмщиков, поручителей;
внесение крупного первого взноса;
оформление залога.

Выгода от хорошей кредитной истории очевидна, особенно если запланирована крупная покупка. Например, приобретение квартиры в ипотеку.

Даже если ставка по кредиту будет ниже всего на 1%, экономия составит сотни тысяч рублей. Пример:

Сумма кредита: 2 500 000 руб.
Срок: 10 лет
Базовая ставка: 11% годовых
Ставка для клиентов с положительной КИ: 10% годовых
Переплата по кредиту под 11%: 1 632 500 р.
Переплата по кредиту под 10%: 1 464 522 р.
Выгода: 167 978 р.

Как оценивают в банке

Доступ к КИ банк получает только с согласия клиента. После этого отправляется запрос в бюро кредитных историй, где и хранится информация о заёмщиках. Чтобы не терять время и автоматизировать процесс выдачи кредитов, полученные сведения анализируют с помощью скоринга.

Скоринг – автоматическая оценка клиента на основе кредитной истории. Выполняется за считанные минуты и помогает банку быстро принять решение по заявке.

детализация платежей и наличие просрочек,
общая задолженность,
глубина кредитной истории,
интерес к получению кредита,
разнообразие кредитов.

В итоге проверяемому присваивается скоринговый балл в диапазоне от 300 до 850. В отчёте указываются и 4 причины, снизившие рейтинг. В зависимости от результата, а также стандартов, принятых в банке, выносится решение. Примерно это выглядит так:

До 500 баллов – плохо. Не кредитовать.
От 500 до 670 – нормально. Возможно одобрение под высокую % ставку и при наличии поручителей.
От 670 до 750 – хорошо. Кредитование на общих условиях.
От 750 – отлично. Возможно одобрение на сумму большую, чем запросил клиент.

Знаете ли Вы что

По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа.

Часть 2. Практика

Алгоритм создания идеальной кредитной истории

А теперь пора браться за работу. Обратите внимание, что речь идёт о создании КИ с нуля. Способы исправления испорченной репутации не рассматриваем, поговорим об этом в одной из следующих статей.

Главное начать. Если вы ещё не брали кредиты, то самое время это сделать. Проще начать с кредитной карты. Банки выдают пластик уже с 18 лет и часто без подтверждения дохода. Больше всего предложений кредитных карт без справок доступно в Москве. Скорее всего, первоначальный кредитный лимит не будет превышать 10 тыс. рублей. Но по мере использования для дисциплинированных клиентов банки часто увеличивают доступную сумму.
Активный и добропорядочный заёмщик. Внимательно ознакомьтесь с кредитным договором и соблюдайте условия. Пользуйтесь продуктом и вносите платежи вовремя.
Разнообразие полезно. Банки любят разнообразие в кредитной истории. Это не значит, что нужно набирать кредитов напропалую. Просто старайтесь использовать 2-3 финансовых инструмента.
Стаж кредитования. Доверие банкиров легче завоевать клиенту с КИ продолжительностью более 4 лет. Но если столько времени нет, то не расстраивайтесь, а постарайтесь набрать больше баллов за другие пункты.
Действуем наверняка. В финансовых организациях не любят, когда заёмщики слишком часто обращаются за кредитами. Поэтому прежде чем подать заявку на новый заём, подождите полгода. И постарайтесь сразу получить одобрение. Для этого трезво оценивайте финансовые возможности и внимательно изучите требования банка.
Снижаем финансовую нагрузку. Закредитованность – негативный фактор. Поэтому перед обращением закройте другие финансовые обязательства. Высший скоринговый балл получит заёмщик, у которого задолженность в пределах 5-10 тыс. руб.
Контролируем лимиты. Уделяем внимание кредитным картам. Нередко банк считает долговую нагрузку как десятую часть доступного лимита. Это значение взялось не просто так: минимальный платёж по кредитному пластику часто варьируется в пределах 5-10% от суммы долга. Уменьшить лимит можно обратившись с заявлением в банк.

Вооружившись этим планом, начните работать над финансовой репутацией, и банки непременно ответят взаимной симпатией.

Хорошая кредитная история — основа доверия банков и одобрения заявки по кредиту

Хорошая кредитная история характеризует заемщика как добросовестного и надежного участника кредитных отношений и является существенным фактором одобрения заявки на получение займа. Ее наличие для любого заемщика открывает доступ к выгодным программам в ведущих банках, лояльному отношению и пониженным процентным ставкам. Поэтому лучше заблаговременно позаботиться об ответственном исполнении своих обязательств, нежели потом искать методы исправления негативной ситуации или получения денежных средств при их необходимости. Подробнее о том, что такое хорошая кредитная история и для чего она нужна — читайте далее.

Понятие кредитной истории

Основной принцип любой кредитной организации — возвратность. Именно потому при рассмотрении любой кредитной заявки банк в первую очередь оценивает риск невозврата средств. Ключевым фактором анализа кредитоспособности потенциального заемщика является кредитная история, позволяющая оценить дисциплинированность и степень его ответственности по обслуживанию долга.

В соответствии с ФЗ №218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история — это история исполнения заемщиком взятых обязательств по заключенным договорам займа.

Подобная информация хранится в Бюро кредитных историй (БКИ) и содержит в себе сведения о каждом обращении субъекта в кредитные организации с целью кредитования.

Вышеупомянутый закон определяет минимальные требования к данным, хранящимся в БКИ. В кредитной истории содержится идентификационная информация о заемщике, данные обо всех обязательствах заемщика – суммы, сроки оформленных кредитов, допущение просроченных платежей, сведения об источниках формирования кредитной истории и субъектах.

В соответствии с законодательством длительность хранения каждой кредитной истории – пятнадцать лет с момента последнего изменения данных об обязательствах заемщика. Но практика показывает, что банки учитывают актуальную информацию за последние 3-5 лет.

Признаки хорошей кредитной истории

Каждый банк в индивидуальном порядке принимает решение об оценке кредитоспособности клиента. Здесь большую роль играет характер проводимой кредитной политики, потребность в привлечении дополнительных активов и увеличении доли на рынке банковских продуктов и услуг.

Если заемщик имеет погашенные вовремя кредиты без просрочек и нарушения условий договора, то он без проблем сможет получить новый займ практически в любом банке. В таком случае кредитная история является положительной. Разовые просрочки сроком до 5-7 дней и погашение задолженности в полном объеме также для некоторых банков являются основанием формирования хорошей историей кредитования клиента.

Единого критерия отнесения кредитной истории к категории «хорошей» у банков нет. Каждый из них ориентируется в этом случае на множество показателей и факторов.

Преимущества

Хорошая кредитная репутация имеет массу преимуществ:

возможность получения кредита практически в любом банке;
шанс воспользоваться специальными кредитными предложениями для добросовестных заемщиков по сниженным годовым ставкам;
дополнительный плюс при трудоустройстве на новое место работы (при проверке службами безопасности во многих организациях учитывается кредитная история кандидата);
отсутствие переживаний при выезде за границу (мошенники и злостные должники не смогут пройти таможенный контроль по причине занесения в базу данных невыездных граждан).

Вовремя погашенные кредиты станут гарантией спокойствия и реализацией намеченных планов.

Как сохранить хорошую кредитную репутацию?

Чтобы сохранить накопленную годами положительную кредитную историю важно придерживаться следующих правил:

Выбирать только надежный и проверенный банк с хорошей репутацией (перед подписание кредитного договора внимательно изучить ключевые условия предоставления кредита, что позволит избежать любых недоразумений по его обслуживанию и штрафных санкций).
Предварительно оценить свою платежеспособность (воспользоваться кредитным калькулятором для получения графика предстоящих платежей и по возможности учесть возможные форс-мажоры).
Постоянно мониторить ситуацию с погашением своего займа (сохранять все платежные документы по вносимым платежам, проверять выписку по счету, избегать нарушения сроков оплаты).
Хотя бы один раз в несколько лет обращаться в БКИ для проверки своей кредитной истории (если обнаружится ошибка, то исправить ее сразу будет легче, чем через длительное время).

Хорошая кредитная история — залог доверия любого банка и принятия положительного решения по заявке на получение займа . Данная статья позволяет сделать несколько главных выводов:

У каждого есть свой кредитный рейтинг. Как его проверить, чтобы выгодно взять кредит

В закладки

Крупный кредит и ипотека выдаются не каждому человеку.

Банк оценивает платежеспособность и благонадежность клиента. Если к ним есть вопросы, банк поднимет процент, ограничит максимальную сумму или вовсе откажет в выдаче займа любого рода.

Чтобы снизить вероятность отказа к минимуму и получить наиболее выгодные условия, нужен высокий кредитный рейтинг .

Разберемся, что это вообще такое, где посмотреть свой кредитный рейтинг, и как его можно повысить.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это оценка благонадежности клиента банком на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем банк более расположен к клиенту.

Кредитный рейтинг рассчитывается на основе кредитной истории. Банк или кредитное бюро решает, одобрять ли человеку займ на основании его предыдущих кредитов.

А кредитная история — это список всех займов, которые оформлял клиент, и то, насколько добросовестно он их погасил.

Зачем нужен кредитный рейтинг?

Пример хорошего кредитного рейтинга с сайта Сравни.ру.

При принятии решения о кредитовании клиента, индивидуальный кредитный рейтинг является одним из ключевых факторов для банка.

Для заемщика это отличная возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности в получении ипотеки или другого крупного займа.

Личный кредитный рейтинг важно знать ещё и потому, что так вы увидите запросы мошенников. Кредитный рейтинг отображает все действия, связанные с получением займов. Если кто-то пытался взять займ на вас,

Высокий кредитный рейтинг — это не просто повышенные шансы получить займ на более выгодных условиях. С учетом темпов развития финансовых продуктов в России, этот показатель может стать более весомым в ближайшие два-три года.

Например, в США кредитный рейтинг человека уже учитывается при совершении практически любой финансовой операции — например, при установлении арендной платы за квартиру!

Как рассчитывается кредитный рейтинг?

Он формируется на основе пяти показателей:

▶ своевременного погашения кредитов
▶ диверсификации кредитов (однотипные кредиты – плохо)
▶ продолжительности кредитной истории
▶ возраста. До 22 лет сложно получить займ, а возрасте с 28 лет легче
▶ временного промежутка с момента обновления кредитной истории — свежие кредиты сильнее влияют на ПКР

Как выглядит показатель кредитного рейтинга?

Кредитные бюро используют разные шкалы расчета кредитного рейтинга. Но основным является шкала НБКИ. Это Национальное бюро кредитных историй, одно из крупнейших российских бюро кредитных историй, куда входит ряд ведущих коммерческих банков.

Информация о клиенте берется из базы данных Национального бюро кредитных историй на основании записей кредитной истории. Она позволяет оценить кредитоспособность каждого клиента в диапазоне от 300 до 850 баллов.

Это очень плохой кредитный рейтинг. Данные с НБКИ.

Есть три основных уровня кредитного рейтинга:

▪ 701-850 баллов: отличный показатель. Обладатели такого рейтинга могут рассчитывать на получение кредита на более выгодных условиях, большую сумму займа и бонусы

▪ 600-850 баллов: хороший показатель. При нем можно рассчитывать на стандартные условия кредитования в любом банке и низкую вероятность отказа.

▪ 300-600 баллов: удовлетворительный или плохой показатель, при котором повышается риск отказа, а также ухудшаются условия выдачи займа.

При расчете рейтинга учитываются все записи кредитной истории с момента ее формирования. Средний кредитный рейтинг по стране в июне этого года составил 632 балла.

С ростом финансовой грамотности и интереса к кредитным продуктам, средний показатель по России растет. Впрочем, даже если ваш собственный далек от нормы или вовсе отсутствует, нестрашно. Его можно поднять. Главное — понимать, как улучшить свой кредитный рейтинг.

Какой кредитный рейтинг нужен для оформления ипотеки?

В зависимости от суммы и особенностей скоринга конкретного банка, оптимальный показатель меняется.

По неофициальным данным, можно выделить пять уровней соотношения стоимости квартиры и наиболее подходящего рейтинга:

▶ менее 1 млн руб.: 702
▶ от 1 до 3 млн руб.: 709
▶ от 3 до 5 млн руб.: 715
▶ от 5 млн руб.: 718
▶ По всем ипотечным кредитам: 709

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Система анализирует персональную кредитную историю на основе базы данных Национального бюро кредитных историй и выдает показатель от 300 до 850 баллов. Услуга бесплатна.

Образец выписки о кредитной истории. В частности, здесь указываются количество всех займов и негативных.

Расчёт персонального кредитного рейтинга на сайте НБКИ. Его предоставляют бесплатно.

Также узнать свой кредитный рейтинг можно и на Сравни.ру. Показатель рассчитывается совместно с ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и НБКИ. Там же выдаются персональные рекомендации по тому, как улучшить рейтинг.

▪ База данных Национального бюро кредитных историй РФ: nbki.ru

▪ Кредитный рейтинг на Сравни.ру: Sravni.ru

Частый вопрос: без кредитной истории мне выдадут ипотеку?

Такая вероятность есть.

Если кредитная история отсутствует, то возможен один из двух исходов: вы получите более высокий процент по ипотеке, или же банк не одобрит большую сумму кредита.

Хуже отсутствия кредитной истории только испорченная кредитная история.

Не факт, что ни один банк не одобрит вам ипотеку без кредитной истории. Скорее всего вы получите одобрение, но сумма кредита будет небольшой, а процент установят выше обычного. Негативный расклад вероятен, если ваш первоначальный взнос не превышает от 10 до 15%. Именно такой требуется большинством российских банков для подачи заявления на ипотеку.

Ситуация будет существенно лучше, если первоначальный взнос составляет 35-40% от стоимости недвижимости. Но банк все равно может отклонить запрос на крупную сумму.

Как начать кредитную историю?

С малого. Если в общем, то брать мелкие кредиты и погашать их своевременно или досрочно.

Вариантов начать кредитную историю масса, в том числе:

▪ покупка товаров в рассрочку. Например, купить новый телефон или бытовую технику в кредит и погашать постепенно в течение указанного срока.

▪ потребительский кредит в банке. Скажем, взять небольшой кредит наличными на потребительские нужды.

Чтобы не испортить кредитный рейтинг, нужно соблюдать два правила: использовать средства карты безналичным способом и возвращать потраченное в срок.

Как улучшить свой кредитный рейтинг?

Пять лучших способов:

1. Досрочно погасить один или несколько кредитов, взятых ранее в микрофинансовых компаниях или банках.

2. Рефинансировать кредитные обязательства, заменив несколько соглашений с банками и МФО на один договор с более выгодными условиями.

3. Не брать микрозаймы.

4. Исправно вносить текущие выплаты по договорам кредитования.

5. Оформить кредитную карту, активно пользоваться ею в пределах трети или четверти кредитного лимита, своевременно внося текущие платежи.

Соблюдая эти правила, вы удержите свой кредитный рейтинг на показателях выше 600 пунктов и сможете пользоваться заёмными средствами банков практически без ограничений.

В закладки