Что такое кредитный договор: виды, условия договора кредитования

Виды кредитных договоров

На практике различают следующие виды кредитных договоров:

Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;

Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;

Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;

Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

Договор о рефинансировании.

осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;.

Виды кредитного договора

Договора можно классифицировать по разным признакам в зависимости от вида кредита:

  1. Целевой и нецелевой. За применение целевого кредита по назначению придется отчитываться перед банком.
  2. Краткосрочный и долгосрочный.
  3. Обеспеченный и необеспеченный. При обеспеченном кредите банку предоставляется залоговое имущество или поручители.
  4. Инвестиционный. Кредит на реализацию бизнес-проекта.
  5. Рефинансирование. Для реструктуризации долга и помощи клиенту в выплате долга.

Форма кредитного договора предусматривает применение специально разработанных формуляров, распечатываемых банковскими сотрудниками для подписания соглашения с заемщиком.

2 Заявление о расторжении кредитного договора.

Срок давности

Согласно действующему законодательству РФ срок давности для востребования задолженности по кредитному договору составляет 3 года. Если в течение этого времени банк не сможет взыскать средства с заемщика, то после завершения 3-летнего периода, подать иск уже нельзя.

Отсчет срока начинается с момента совершения нарушения условий договора. Если в договоре прописан конкретный период, когда задолженность должна быть погашена, то отсчет начинается с момента окончания.

Метод возвращения долга.

Расторжение кредитного договора

Многих должников интересует, как именно расторгнуть кредитный договор. Несмотря на то, что интернет-форумы пестрят подобного рода заявлениями, профессиональные юристы и адвокаты утверждают, что это практически нереально. «Есть как минимум пять нюансов, составленных банками или микрофинансовыми организациями, которые не позволят расторгнуть соглашение. “Для учреждения это невыгодно, поэтому они всеми путями будут стараться вернуть свои деньги и проценты”, – сообщает один из московских экспертов.

Выделяют два вида расторжения договора:

  1. По согласию обеих сторон.
  2. По решению суда.

В первом случае документ станет недействительным, если нотариально заверить обоюдное согласие на расторжение. На практике таких инцидентов практически не было. Увеличиваются шансы аннулировать договор, прибегнув к судебной инстанции. Здесь учитывать “за” и “против” будет экспертная комиссия, которая примет во внимание: сумму выплаты, финансовое положение заемщика, общие условия кредита, финансовые изменения на государственном уровне (если это сильно влияет на конечную сумму выплаты), сложившуюся ситуацию (причины расторжения) и др.

Выделяют два вида расторжения договора.

Как снизить неустойку?

Основаниями для снижения неустойки, согласно статье 333 ГК РФ, выступает ее чрезмерно высокая процентная ставка, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, добровольный возврат основного долга или применение процедуры банкротства в отношении должника.

Сотрудник банка обязательно потребует паспортные данные и поинтересуется, какое кодовое слово или фразу заемщик указал при оформлении это необходимо для идентификации.

Виды кредитных договоров:

  • долгосрочные;
  • среднесрочные;
  • краткосрочные.

Некоторые кредитные договора имеют т.н. льготный период, в который процентная ставка не начисляется, или начисляется частично.

Заключенный договор не может быть изменен ни одной из сторон. Он может быть выполнен сторонами и закрыт, либо расторжен по согласованию сторон или на основании судебного постановления.

Кредитный договор, составленный на основе обеспеченной ссуды, состоит из двух или четырех (в случае, если нужно заверение нотариуса, а также оформление залога) экземпляров.

В соответствии с законом, в наше время банки не имеют права расторгать за редкими исключениями кредитный договор в одностороннем порядке, требуя досрочного погашения средств.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Для заключения кредитного договора требуется не только соответствие всем требованиям, которые предъявляются законом к его непосредственным участникам. Не менее важно понимание обоюдных прав и обязанностей, которые придётся исполнять после того, как подписи под документом будут поставлены. При этом следует понимать, что в качестве кредитора могут выступать не только банки и частные финансовые компании, но и иностранные организации, физические или юридические лица. Независимо от того, кто даст деньги, соглашение регулирует как права, так и обязательства по факту совершённой сделки. Как правило, они стандартные, но стороны могут вносить свои коррективы.

Обязанности кредитора по кредитному договору:

  • потребность выдать клиенту требуемую денежную сумму установленными законом способами;
  • принимать погашение долговых обязательств по договору и размещать их на нужных расчётных счетах;
  • по первому запросу клиента, оформившего настоящий займ, предоставлять ему сведения об остаточной части задолженности, либо прекращение кредитных обязательств по факту закрытия всей суммы (эта информация должна подтверждаться специальной справкой).

Человек, выступающий по данному документу в роли заёмщика, в свою очередь обязан:

  1. Принять в личное пользование запрашиваемые средства в нужном ему объёме. Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении. Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.
  2. К моменту подписания сделки клиент должен предоставить правдивую персональную информацию и дополнительные сведения о себе, которые требует кредитор. Справка! За умышленное искажение данных или использование подложных бумаг и справок к нарушителю может быть применена уголовная ответственность и реальный срок лишения свободы.
  3. Платежи должны носить регулярный характер — согласно установленного графика погашения долга.
  4. Если в договоре есть страховые взносы, то их следует оплачивать вовремя.

Банк наделен правами:

  • списывать необходимые к погашению суммы с других счетов и источников дохода заёмщика, если он уклоняется от своих прямых обязанностей;
  • поскольку предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и имущественные ценности, компания может подать иск об их временной конфискации;
  • по объективным причинам прекратить договорные отношения в досрочном порядке и инициировать исполнение заёмщиком платёжных обязательств в полном объёме раньше установленного соглашением периода времени;
  • применять все законные рычаги воздействия на неплательщика и обращаться в судебные органы для защиты своих интересов.

Клиент банка правомочен:

  • частично досрочно вносить текущие выплаты с целью скорейшего выполнения своих финансовых обязательств;
  • требовать доступ к сведениям о состоянии своей кредитной задолженности в любое удобное для него время;
  • ознакомиться с порядком оформления кредитного договора и ставить под ним свою подпись только в случае полного согласия со всеми пунктами документа;
  • до момента получения денежных средств на руки отказаться от услуг банка и расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке.

Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.

Требования к оформлению договора займа между физическими лицами

Следует тщательно проверять условия документа, даже если он составлен у нотариуса. Если в расписке или договоре займа отсутствуют или неверно указаны необходимые условия, могут возникнуть трудности при взыскании долга. Прописывая обстоятельства, которые не обязательны, вы обеспечите себе дополнительные гарантии возврата.

При оформлении договора займа обратите внимание на следующие моменты:

  • Обязательно включайте в соглашение паспортные данные заемщика и заимодателя.
  • Во избежание недоразумений, сумму займа указывайте прописью. Если средства предоставляются в рублях, обозначьте эквивалент к твердой валюте по ставке Центробанка. Если вы даете в долг иностранную валюту, в договоре ее нужно выражать в рублях. Иначе сделку в суде могут признать недействительной.
  • Указывайте размер вознаграждения за пользование средствами. Уровень процентной ставки не должен превышать норму Центробанка, иначе условия договора можно оспорить через суд. Процент неустойки, который начисляется за каждый день просрочки задолженности, обозначать не обязательно. Но наличие штрафных санкций в договоре не позволит должнику оспорить вопрос их уплаты в суде и подтолкнет к своевременному погашению долга.
  • При подписании договора осуществляется передача финансов или вещей. Убедитесь, что в документе заемщик засвидетельствовал получение средств. Иначе он может заявить в суде, что ему не предоставили предмет договора.
  • Оговаривайте письменно срок возврата средств. Если вы его не укажете, то по закону деньги нужно вернуть в течение 30 дней после предъявления заимодателем требования.
  • Прописывайте в договоре возможность рассмотрения возникшего спора по расписке в ближайшем судебном органе. Заемщик может поменять место жительства, а по закону иск о взыскании по договору займа предъявляется по месту регистрации должника.
  • Указывать цель займа не обязательно. Если такое условие отсутствует, то заемщик может тратить деньги на свое усмотрение. Если договор подразумевает целевое использование средств, вы можете контролировать направление займа и требовать досрочное погашения при несоблюдении условий.
Читайте также:  Что означает AS на водительском удостоверении в пункте 12

При оформлении расписки специалисты рекомендуют включать в нее собственноручное подтверждение займополучателя о понимании правовых последствий соглашения. При разбирательстве должник может заявить, что был не в состоянии осознавать последствия совершаемых действий. При передаче денег третий человек будет кстати. В случае судебного разбирательства он подтвердит факт получения финансовых средств.

Составляйте грамотный договор. Не по каждой расписке можно взыскать задолженность через суд при нарушении ее условий заемщиком. Включайте в соглашение все необходимые условия, а распиской удостоверяйте факт передачи наличных средств или вещей. Чтобы исключить признание договора не действительным, предоставьте его нотариусу для проверки и заверки подписей.

рублей, то нужно обращаться к мировому судье.

Кредитный договор: понятие, элементы, содержание, виды

Под кредитным договором понимается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК).

Кредитный договор является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности. У данного договора имеется два существенных признака, отличающих его от договора займа: во-первых, на стороне кредитора всегда выступает банк или кредитная организация; во-вторых, кредитный договор носит консенсуальный характер и поэтому является двусторонним, то есть порождает обязательство как на стороне кредитора, так и на стороне заемщика.

В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Кредитный договор под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК).

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т. е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа.

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.

Видами кредитного договора являются товарный и коммерческий кредиты.

По договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК). Кредитором по договору товарного кредита может быть любое лицо, за исключением кредитных организаций, т.к. они не могут совершать операции с товарами.

Коммерческий кредит стороны могут предусмотреть в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товара (работ, услуг) в договорах, связанных с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или иных вещей, определенных родовыми признаками (ст. 823 ГК). Такие условия кредитования часто встречаются в договорах купли-продажи, подряда, договорах об оказании услуг.

Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии , в соответствии с которым заемщик может получить от банка денежные средства в пределах определенного максимального размера («лимит выдачи») либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела («лимит задолженности»).

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В таком случае речь идет о целевом кредите , к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. Кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия.

Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом выпущенных в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог имущества.

В зарубежных правопорядках широко распространены договоры потребительского кредита , по которым банки предоставляют кредиты гражданам для удовлетворения их личных (потребительских) нужд. Действующее российское законодательство пока, к сожалению, не выделяет такой разновидности кредитных договоров, хотя они широко используются в банковской практике.

В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем « кредитования счета » (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также овердрафтом .

Онкольный кредит предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности.

Формой банковского кредитования, по сути, является аваль, или акцепт, векселя банком в качестве плательщика. При этом может заключаться специальный договор, в силу которого банк обязуется акцептовать вексель за уплачиваемое ему клиентом вознаграждение, а последний обязуется либо своевременно погасить долг векселедержателю, либо внести в банк соответствующую сумму.

Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.

Что такое кредитный договор

Каждый из вариантов кредитования подразумевает индивидуальные условия. Однако вне зависимости от размера займа, условий и порядка его погашения, заемщики должны помнить, что им обязательно необходимо заключить кредитное соглашение в письменной форме. Именно данный документ будет гарантировать обеим сторонам соглашения их выгоду: заемщику – своевременную выплату денежных средств, а кредитной организации – уплату процентов за их использование.

Сумма займа30 000 Р
Проц. ставкаОт 0%
Срок займаДо 30 дней
Кред. историяЛюбая
ВозрастОт 18 лет
Решение15 мин.

Итак, кредитный договор – это особый документ, который регламентирует условия и порядок выдачи денежных средств заемщику и их возврата кредитному учреждению. Составлению и подписанию данного соглашения необходимо уделить особое внимание, ведь, если договор будет составлен неверно, его действительность может быть оспорена в судебном порядке.

Итак, кредитный договор это особый документ, который регламентирует условия и порядок выдачи денежных средств заемщику и их возврата кредитному учреждению.

Кредитный договор

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому и возникла необходимость в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора в рамках общего института кредитных или заемных обязательств.

Читайте также:  Свидетельство ЕГРН: отменены, отличие от выписки, что это, нужна ли, о праве собственности

Понятие кредитного договора.

Правовое регулирование кредитного договора. Кредитный договор является разновидностью договора займа. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите (§_2 главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора. Действует также ряд федеральных законов, опосредующих кредитно-денежный оборот и определяющих устройство банковской системы в России: Закон РФ от 2.12.1990 № 395—1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и др. Условия кредитного договора предусмотрены и специальным банковским законодательством: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.

Правовая характеристика кредитного договора. Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, взаимным.

Существенные условия кредитного договора. К существенным относятся условия о предмете договора.

Предмет кредитного договора. Предметом кредитного договора являются только денежные средства как в наличной, так и в безналичной форме. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора. Кредит может быть предоставлен и в иностранной валюте, в порядке и на условиях, определяемых Законом «О валютном регулировании и валютном контроле».

Сумма предоставляемых денежных средств определяется в каждом случае индивидуально.

Срок кредитного договора. Срок не является существенным условием кредитного договора. Возможно заключение как срочного договора, так и с условием «до востребования». В случаях когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, действует правило п. 1 ст. 810 ГК РФ: сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. При заключении срочного договора необходимо иметь в виду, что его досрочное исполнение возможно лишь с согласия кредитора.

Срок, на который предоставляется сумма кредита, начинает течь с момента зачисления денежных средств на счет заемщика, с этого же момента исчисляются проценты на сумму кредита.

Цена кредитного договора. Цена в кредитном договоре понимается как плата за кредит и выражается в процентах, взимаемых с заемщика за пользование предоставленными денежными средствами. Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки Центрального банка России, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Процентные ставки по кредитам, порядок уплаты процентов устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, и фиксируются в договоре. Как правило, они складываются из ставки рефинансирования Банка России и процентов, устанавливаемых самим кредитором. В силу прямого распространения норм о займе на кредит, в отношении последнего действуют правила ст. 809 ГК РФ. В частности, возможна ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их по существующей в месте нахождения кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования.

Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условия о правомерности одностороннего изменения процентов за пользование кредитом в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка РФ или в иных ситуациях.

Стороны договора. Сторонами в договоре являются кредитор и заемщик.

Кредитор — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции. Заемщик — любое физическое или юридическое лицо, получающее денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Форма кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров. Они являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК РФ.

Обязанности кредитора по кредитному договору.

Кредитор по кредитному договору обязан:

1. Предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Указанная обязанность исполняется несколькими способами. Если кредит предоставляется наличными денежными средствами физическому лицу, то заемщик может получить сумму кредита через кассу кредитной организации. Если кредит предоставляется безналичными денежными средствами юридическому лицу, то сумма кредита зачисляется на банковский счет клиента-заемщика. Физическим лицам для получения кредита безналичными денежными средствами должен быть открыт счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц. Данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на счет клиента-заемщика.

Закон предусматривает для кредитора возможность отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Примером таких обстоятельств может служить выявление каких-либо факторов, подрывающих доверие к должнику, привлечение его к ответственности, банкротство должника и т.п.

При немотивированном отказе кредитора от предоставления кредита, предоставлении его в меньшей сумме или с нарушением сроков заемщик имеет право потребовать применения к нему мер ответственности (уплата процентов на сумму долга в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ; возмещение убытков; взыскание неустойки в случаях, установленных законом или договором).

2. Хранить банковскую тайну о счетах клиента.

В соответствии со ст. 26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Действующим законодательством допускается предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, государственным органам и их должностным лицам исключительно в случаях и порядке, установленных законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать применения меры ответственности (возмещение причиненных убытков).

Обязанности заемщика по кредитному договору.

Заемщик по кредитному договору обязан:

1. Получить предоставленный кредитором кредит.

Однако, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного законом срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

2. Возвратить сумму предоставленного кредита и процентов по нему.

Данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации-кредитора.

Ответственность за ее неисполнение (просрочку исполнения) заемщик несет по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Она состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 15 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

3. Использовать сумму кредита в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.

Кредитор имеет право:

  • контролировать целевое использование кредита; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции;
  • в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором;
  • отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Читайте также:  Судиславль - адреса и контакты отделений пенсионного фонда на сегодня

Товарный и коммерческий кредит.

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).

Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа. В этом состоит отличие товарного кредита от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы. Следовательно, к товарному кредиту применяются правила о кредите денежном, поскольку иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства. Этим определяются его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы.

Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье и т.п., недостаток которых может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор товарного кредита обычно заключается в производственных целях, к нему применяются не только правила о кредите, но и условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров (статьи 465—485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором о товарном кредите. Стороны договора — любые субъекты гражданского права.

Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора, исполнение которого связано с передачей другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту должны применяться правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (так, к рассматриваемой ситуации неприменима предусмотренная ст. 821 ГК РФ возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита). Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.

В соответствии с пп. 13, 14 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. При отсутствии в законе или договоре условий о размере и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом судам следует руководствоваться нормами ст. 809 ГК РФ. Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита.

Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В случае когда продавец не исполняет обязанность по передаче предварительно оплаченного товара и иное не предусмотрено договором купли-продажи, на сумму предварительной оплаты подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда по договору передача товара должна была быть произведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы (п. 4 ст. 487 ГК РФ). Договором может быть предусмотрена обязанность продавца уплачивать проценты на сумму предварительной оплаты со дня получения этой суммы от покупателя до дня передачи товара либо возврата денежных средств продавцом при отказе покупателя от товара. В этом случае проценты взимаются как плата за предоставленный коммерческий кредит.

В случае когда договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю либо оплата товара в рассрочку, а покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок, покупатель в соответствии с п. 4 ст. 488 ГК РФ обязан уплатить проценты на сумму, уплата которой просрочена, в соответствии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда по договору товар должен быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ или договором купли-продажи.

Данное обстоятельство предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора в рамках общего института кредитных или заемных обязательств.

Понятие кредитного договора

Он представляет собой специальный документ, в соответствии с которым кредитор выдает деньги заемщику. В нем указываются основные условия и особенности данного процесса, а также проценты, которые обязан уплатить заемщик за использование заемных средств.

В соответствии с любым кредитным договором кредитор может отказаться от суммы, для этого он должен уведомить заемщика.

Не допускается не соблюдать сроки, поскольку это непременно приводит к начислению штрафов или пени.

Структура кредитного договора

Все пункты договора, описывающие те или иные параметры сделки, объединяются в отдельные разделы. Здесь рассматриваются вопросы, связанные с предоставляемыми кредитором услугами. Внимание заслуживают предмет, финансовые вопросы и сроки действия сделки.

В структуру договора входит:

  1. Преамбула, в которой предоставляется информация о сторонах.
  2. Предмет сделки, в том числе суммы, цели и сроки кредитования.
  3. Условия сделки с прописанным до мелочей порядком выдачи средств.
  4. Параметры погашения займа с детально описанными условиями начисления процентов.
  5. Способы обеспечения возвратности кредита, включая информацию о залоге и поручителях.
  6. Раздел о правах и обязанностях сторон.
  7. Раздел об ответственности сторон и штрафных санкциях.
  8. Реквизиты, адреса, подписи и заключительные положения.

Крупными финансовыми учреждениями, учитывающие условия кредитного договора, используется универсальный шаблон, в котором меняются только отдельные элементы структуры документа. Законами не запрещается разработка уникальной формы договора для каждой организации, но юристы настоятельно рекомендуют уделить внимание конкретным параметрам сделки.

В структуру договора входит.

Отличия кредитного договора от договора займа

Изучая вопрос существенных условий кредитного соглашения, важно знать чем он отличается от договора займа. Понятие кредитной сделки содержится в статье 819 ГК РФ. Эта же статья отсылает нас к главе гражданского кодекса о займах. Основное отличие договора займа от кредитного договора: 1) кредит может выдавать только организация имеющая лицензию на занятие банковской деятельностью; 2) кредит выдается только в денежном эквиваленте, займ может быть выдан в вещном; 3) кредит выдается только под проценты, а займ может быть выдан и без них.

К ним относятся реальность и консенсуальность, возмездность и безвозмездность, односторонний и двусторонний, взаимный и невзаимный.

Общая стоимость кредита

Пункт договора, обязательный для всех кредитных организаций – полная стоимость кредита, которая складывается из следующих пунктов:

  • сумма займа;
  • проценты за пользование кредитом;
  • иные платежи, указанные в договоре;
  • страхование жизни/или имущества заемщика и т. д.

В качестве дополнительных платежей, которые могут для заемщика сильно увеличить полную стоимость кредита, необходимо указать:

  • неустойки за просроченные платежи;
  • платежи, обязательные к оплате не по договору, а по законам РФ.

если заемщик не платит по кредиту, нарушает положения договора, то кредитору предоставляется возможность расторгнуть договор в судебном порядке.

Добавить комментарий