Какие требования выдвигают банки к заемщику для кредитования квартиры: кому дают ипотеку?

Требования к заемщику по ипотеке

Ипотека является самым дорогостоящим видом кредитования, и, соответственно, самым рискованным. Банк дает в долг очень серьезную сумму и может не получить ее обратно, а клиент может попасть в настоящую долговую яму. Поэтому банки тщательно выбирают своих клиентов и предъявляют требования к заемщику по ипотеке.

если потенциальный клиент женат замужем, то на подписании договора обязательно должен присутствовать супруг супруга это требование связано с тем, что все имущество, нажитое в браке, является общим имуществом супругов;.

Кому не дают ипотеку на жилье

Ипотека доступна не всем желающим. Банк вправе отклонить заявку, если не выполнены условия программы или возникают сомнения в платежеспособности и благополучности заемщика. Для этого документы и данные клиента проверяют по базе банка и партнеров. Проверка может занять от 1 до 5 рабочих дней.

Приведем несколько категорий потенциальным заемщиков, которым могут отказать в оформлении ипотечного займа.

Фрилансеры и люди, которые работают неофициально. Справка с места работы и копия трудовой книжки включены в обязательный список документов. Поэтому в большинстве случаев отклоняют запрос на кредит тех, кто не смог подтвердить размер и постоянность доходов. К этой категории относятся и представители творческих профессий — музыканты, певцы, художники — которые работают за гонорар и не имеют стабильной заработной платы.

Важно! Получить ипотечный кредит при непостоянных или неподтвержденных доходах возможно, но на менее выгодных условиях: с большим первоначальным взносом, под более высокий процент (надбавка, обычно, составляет 0,5-0,7%).

Пользователи с низким доходом. Если общая сумма доходов заемщика превышает сумму ежемесячного платежа не более чем на 50%, ипотеку не оформят. Если зарплата, которая указана в справке НДФЛ, недостаточна для оформления займа, укажите все дополнительные источники дохода в справке по форме банка, или привлеките к сделке созаемщиков. Их доход будет учитываться при расчете платежеспособности заемщика.

Клиенты с действующим кредитом. Наличие невыплаченного займа увеличивает кредитную нагрузку на клиента. Если общая сумма ежемесячных платежей по действующим и новому кредиту превышает 50% от дохода, шансы получить одобрение снижаются.

Заемщики с судимостью. Значительная часть ипотечных программ с выгодными условиями недоступны людям с судимостью.

Студенты и люди преклонного возраста. Сложнее получить одобрение по займу молодым людям в начале карьеры и в преклонном возрасте. В первом случае может не хватать трудового стажа, а во втором предложат короткий период выплаты.

Причиной отказа могут стать проблемы с работодателем заемщика: компания признана банкротом или не платит налоги.

Важно! Постоянная прописка не входит в список обязательных требований банка при выдаче ипотечных средств. Займы для покупки жилья выдают при условии временной регистрации по месту пребывания или вовсе без регистрации.

Предоставьте справку о доходах за требуемый банком период.

Кому и на каких условиях дают ипотеку на квартиру в 2020 году?

Каждый банк устанавливает требования к потенциальному клиенту. От соответствия этим условиям зависит решение по ипотеке. Сегодня рассмотрим, кому дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают, расскажем, что отличает идеального заемщика от нежелательного. Поговорим о 8 способах, которые увеличивают шансы на положительное решение. Тщательная подготовка с учетом нижеперечисленных факторов значительно повысит шансы на одобрение заявки.

Кто может взять ипотеку 9 факторов, которые влияют на решение банка.

Кредитная история

Качество кредитной истории, ее длительность также являются одним из главных показателей, детально изучаемых банками в процессе рассмотрения кредитной заявки.

Крупнейшие кредитные бюро (например, НБКИ) хранят в себе основную информацию по оформленным клиентов займам и подаваемым заявкам:

  • сведения о наличии/отсутствии просроченных платежей;
  • данные о величине и сроках погашенных займов;
  • факты досрочного погашения задолженности;
  • сведения о судебных разбирательствах по исполнению обязательств заемщиком и т.д.

Недобросовестные и высокорисковые заемщики могут попадать в специальные черные списки, составляемые российскими банками. Нахождение в таком списке гарантирует отказ в выдаче любого кредита на территории РФ ведущими банками страны.

Вывод: Высокие шансы на получение положительного решения по выдаче ипотеки имеют клиенты с позитивным или нейтральным кредитным рейтингом. Подробнее о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей читайте далее.

Что будет дополнительным плюсом при рассмотрении заявки.

Дадут ли мне ипотеку? – требования к заемщику

Дале­ко не каж­дый жела­ю­щий может полу­чить кре­дит на при­об­ре­те­ние жилья. Бан­ки гото­вы кре­ди­то­вать потен­ци­аль­ных заем­щи­ков, толь­ко если они будут соот­вет­ство­вать цело­му ряду тре­бо­ва­ний. И каки­ми бы бла­го­по­луч­ным и успеш­ным мы сами себе не каза­лись, мно­гие зада­ют­ся вопро­са­ми: дадут ли мне ипо­те­ку и соот­вет­ствую ли я кри­те­ри­ям бан­ка? Попы­та­ем­ся подроб­но изу­чить тре­бо­ва­ния или кри­те­рии бан­ка, по кото­ро­му они оце­ни­ва­ют заем­щи­ка и его кре­ди­то­спо­соб­ность.

Читайте также:  Могут ли государственные и муниципальные учреждения сдавать земельные участки в аренду

Усло­вия и тре­бо­ва­ния кре­дит­ных орга­ни­за­ций к заем­щи­ку ипо­те­ки

Опре­де­ля­ю­щим фак­то­ром ста­нет мате­ри­аль­ное поло­же­ние кли­ен­та. Кре­дит­ная орга­ни­за­ция гото­ва без про­блем выдать ипо­теч­ный кре­дит, по кото­ро­му еже­ме­сяч­ный пла­теж соста­вит не более поло­ви­ны обще­го дохо­да семьи заем­щи­ка. Офи­ци­аль­ная справ­ка о зар­пла­те помо­жет потен­ци­аль­но­му заем­щи­ку под­твер­дить зара­бо­ток и про­де­мон­стри­ро­вать бан­ку кре­ди­то­спо­соб­но­сти и финан­со­вую состо­я­тель­ность. А выпис­ки из лице­во­го или бан­ков­ско­го сче­та так­же могут стать кос­вен­ны­ми фор­ма­ми под­твер­жде­ния дохо­да.

Допол­ни­тель­ным плю­сом в копил­ке кли­ен­та, жела­ю­ще­го взять ипо­те­ку, ста­нет нали­чие ино­го иму­ще­ства — дви­жи­мо­го или недви­жи­мо­го: дача, авто­мо­биль, уча­сток зем­ли. К необя­за­тель­ным, но жела­тель­ным тре­бо­ва­ни­ям мож­но отне­сти нали­чие денеж­ных средств на пер­во­на­чаль­ный взнос хотя бы в раз­ме­ре 10% от сто­и­мо­сти при­об­ре­та­е­мо­го жилья. При этом если у заем­щи­ка нет дру­гой недви­жи­мо­сти для зало­га, то пер­во­на­чаль­ный взнос – это обя­за­тель­ное тре­бо­ва­ние бан­ка для выда­чи ипо­теч­но­го кре­ди­та.

Так­же для бан­ка важен про­фес­си­о­наль­ный, граж­дан­ский и соци­аль­ный ста­тус потен­ци­аль­но­го заем­щи­ка, то есть его соци­аль­ная «цена». Так кре­ди­то­ры уде­ля­ют зна­чи­тель­ное вни­ма­ние тру­до­вой био­гра­фии – бан­ку не понра­вит­ся частая сме­на рабо­ты. Пред­по­чти­тель­но, что­бы срок рабо­ты в раз­лич­ных орга­ни­за­ци­ях был не менее 1,5–2 лет. А неко­то­рые кре­дит­ные орга­ни­за­ции пря­мо выдви­га­ют тре­бо­ва­ния – стаж рабо­ты на послед­нем месте дол­жен быть не менее 6 меся­цев или одно­го года.

Уро­вень обра­зо­ва­ния и про­фес­сия – еще один важ­ный фак­тор при выда­че ипо­теч­но­го кре­ди­та. По дан­но­му кри­те­рию банк оце­ни­ва­ет вос­тре­бо­ван­ность заем­щи­ка на рын­ке тру­да. А в неко­то­рых финан­со­вых учре­жде­ни­ях обя­за­тель­ным тре­бо­ва­ни­ем явля­ет­ся нали­чие води­тель­ско­го удо­сто­ве­ре­ния, в дру­гих бан­ках прин­ци­пи­аль­ное зна­че­ние име­ет внеш­ний облик потен­ци­аль­но­го заем­щи­ка. Поэто­му на собе­се­до­ва­ние луч­ше при­хо­дить в акку­рат­ном костю­ме, в чистой одеж­де и обу­ви, с ухо­жен­ны­ми ног­тя­ми и без тату­и­ро­вок «Витя» на паль­цах.

Так же для бан ка важен про фес си о наль ный, граж дан ский и соци аль ный ста тус потен ци аль но го заем щи ка, то есть его соци аль ная цена.

Кому дают ипотеку: требования к заемщику?

Условия ипотечного кредитования регламентируются Федеральным законом № 102 «Об ипотеке».

Необходимо быть готовым к тому, что юристы будут тщательно проверять кредитоспособность клиента, а значит, подавать нужно только достоверные сведения о себе. Так кто же может взять и оформить ипотечный кредит?

Тем не менее, законом предусмотрены общие параметры, позволяющие гражданину получить деньги на покупку жилплощади:

  1. кредитоспособность, наличие постоянного дохода;
  2. возраст;
  3. гражданство РФ и регистрация в регионе приобретения;
  4. стаж и постоянное место работы;
  5. кредитная история.

Кредиторы обращают внимание на.

Срок кредитования

Большинство банков предлагают оформить ипотеку на срок от 1 года до 30 лет. При этом все разрешают досрочное погашение — право вернуть всю суммы или какую-то ее часть раньше указанной в договоре даты .

Когда будете решать, на какой период оформлять ипотеку, помните — чем дольше платить по кредиту, тем больше будет переплата. Затраты на ежемесячный платеж при этом возрастут несильно.

Николай берет в кредит 2 млн рублей под 10 %. При оформлении на 20 лет переплата будет 2,6 млн рублей, а ежемесячный взнос составит 19,3 тыс. При снижении срока до 15 лет переплата будет 1,9 млн рублей при взносе в 21,5. То есть заплатив лишние 2,2 тыс. рублей в месяц он сэкономит 700 тыс. рублей на переплате и погасит кредит на 5 лет раньше.

Оформляйте кредитный контракт на минимально возможный срок. При этом убедитесь, что точно потянете рассчитанный ежемесячный взнос.

Другими словами, если за кредитом обратится человек, которому 59 лет, то оформить договор можно будет в зависимости от условий выбранной финансовой организации только на 6-16 лет.

Необходимые документы

Одобрение ипотеки – двухэтапный процесс. В начале оценивается заемщик по нескольким параметрам. Оценка проходит на основе предоставленных документов, которые отражают его статус и материальную обеспеченность. Подтверждается это паспортом, трудовой книгой, 2-НДФЛ или справкой по форме банка, сертификатом на материнский капитал или другим жилищным сертификатом. На втором этапе рассматривают приобретаемый объект. Могут понадобится: отчет оценщика, договор купли-продажи, кадастровый паспорт на дом, выписка из ЕГРП и др.

Предъявите дополнительные активы.

Кому дают ипотеку – основные требования и условия

Ипотечный кредит выдаётся на долгие годы. Банки, что естественно, рассчитывают получить прибыль, минимизировав при этом вероятные риски. Поэтому требования к потенциальному заёмщику достаточно серьёзные. Сотрудники финансовой организации учитывают возраст, платёжеспособность, а также некоторые другие критерии.

Одновременно с этим каждый кредитор вправе самостоятельно устанавливать и регулировать значение используемых им параметров.

Это, к примеру, Сберегательный банк, Гаспромбанк, РСХБ, Россельхозбанк.

Традиционный способ оценки кредитного рейтинга заемщика

Показатель кредитного рейтинга – основа анализа финансового состояния заемщика. Он высчитывается на основании официальных документов. Используются такие критерии:

  1. Количество просрочек. Чем выше была платежная дисциплина в прошлом, тем лучше.
  2. Существующая долговая нагрузка. Чем она ниже, тем платежеспособнее клиент.
  3. Виды кредитов. Банки с доверием относятся к тем, кто уже имеет в своей биографии погашенные ипотечные кредиты или займы на покупку автомобиля.
  4. Количество потребительских кредитов. Слишком частое использование потребительских кредитов – плохой признак. Это свидетельствует о низкой финансовой культуре.
Читайте также:  Жалоба на работодателя (заявление) в 2020 году - как пожаловаться в трудовую инспекцию, в прокуратуру

Полное отсутствие кредитной истории – не очень хороший фактор. Такой заемщик для банков – это «белое пятно».

Стоит понимать, что выстроить позитивный кредитный рейтинг – трудно, а потерять – легко. Поэтому надо строго придерживаться условий кредитного договора, чтоб не усложнять себе взаимоотношения с банками в будущем.

Стоит понимать, что выстроить позитивный кредитный рейтинг трудно, а потерять легко.

Возраст

Наименьший возраст заемщика – 21 год. Редко банки заключают ипотечный договор с лицами, которым исполнилось 18 лет. Тогда условия кредитования могут быть не совсем выгодными, ведь в этом возрасте не каждый клиент имеет стабильную и высокую заработную плату.

Часто негативным фактором становится предпенсионный возраст заемщика. Несмотря на постоянный доход и трудовой стаж, есть риск снижения платежеспособности клиента из-за проблем со здоровьем. Обычно предполагается окончательное погашение кредита к 65 годам. В Сбербанке этот критерий на 10 лет больше. Оптимальный возраст для получения ипотеки – 25-40 лет.

свидетельство о заключении брака;.

Условия льготной ипотеки

По новой программе льготной ипотеки 2020 на покупку квартиры в новостройке кредит можно будет получить до 1 ноября 2020 года.

Основные условия такие:

  • ставка не более 6,5% на весь срок кредита (ставка может увеличиться на 1%, если клиент отказывается от страхования, а также на период до регистрации залога);
  • первоначальный взнос — не менее 20%;
  • цель кредитования — покупка жилья в новостройке.

При этом есть ограничения по максимальной сумме кредита: до 8 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт- Петербурге, Ленинградской области; до 3 млн рублей — в остальных регионах.

Требования банка к заемщикам.

Требования банка к заемщику при оформлении ипотеки

1. Возраст гражданина, желающего взять ипотеку.

Минимальный возраст для участия в ипотечной программе в России составляет 20 лет на текущий момент, а вот по максимальному возрасту заёмщиков есть два критерия:

  • «максимальный возраст, когда можно взять ипотеку»;
  • «максимальный возраст на момент возврата кредитных средств».

Второй критерий рассматривается в индивидуальном порядке, так как помимо зафиксированной цифры (к примеру, в Сбербанке этот показатель составляет 75 лет), в этом случае необходимо учитывать наличие поручителей, подтвержденных доходов или имущества. Если имущества будет недостаточно, то Сбербанк потребует, чтобы максимальный срок возврата кредита в данном частном случае был не более 65 лет. Иные финансово-кредитные учреждения установили ограничения относительно максимального возраста возврата кредита. Для женщин этот показатель составляет 55 лет, а для мужчин – 60 лет. Если будут присутствовать созаемщики и поручители, то возраст можно будет увеличить до отметки в 70 лет. Хотя эти цифры могут поменяться из-за пенсионной реформы, которая увеличила возраст выхода на пенсию россиян.

2. Наличие российского гражданства или проживание на постоянной основе.

Определенный срок в регионе, где будет оформляться ипотечный договор — это стандартное требование банка при оформлении ипотеки в 2020 году. Хотя, у ряда банков имеются ипотечные программы для приобретения квартиры из состава жилья вторичного рынка, когда получение кредита не требует гражданства РФ, например Альфа-Банк предлагает ипотеку для иностранных граждан по ставке от 9,29 % годовых, максимальной суммой кредита до 50 миллионов рублей на срок до 30 лет, требуя при этом первоначальный взнос за приобретаемое жилье в размере 15 % от его стоимости.

3. Банки обращают повышенное внимание на образование, карьеру и трудовой стаж заемщика.

Если у гражданина высшее образование, то для него шансы получить ипотеку возрастают, так как этот фактор является негласным, но почти обязательным условием для получения кредитных средств на покупку квартиры. Если вы каждые несколько месяцев меняете место работы, то банк отнесется к вам с осторожностью. В случае, когда единственным источником дохода является собственный бизнес, то финансово-кредитное учреждение тоже посчитает это фактором определенного «риска». Предпочтение отдается трудоустроенным наемным сотрудникам. Если ваша деятельность связана с постоянным риском (к примеру, вы работаете каскадером, служите в армии, или на опасном производстве), то получить кредит может быть проблематично.

Читайте также:  Саяногорск - адреса и контакты отделений пенсионного фонда на сегодня

4. Если говорить о семейном положении, то преимущество будет на стороне потенциальных заемщиков, у которых имеются дети, а второй супруг официально трудится.

Здесь есть свои нюансы: если количество иждивенцев достаточно много, а жена созаемщика находится в отпуске по уходу за малышом, то в отношении данной заявки может быть принято отрицательное решение от руководства банка.

Как правило, пол потенциального заемщика не является определяющим критерием. Да, возможна субъективная оценка конкретным кредитным специалистом, заемщика мужского или женского пола, но это скорее исключение, чем распространенное явление. Если рассматривать статистические данные, то среди ипотечных 49% составляют женщины, и 51% — мужчины, то есть показатели почти равнозначные.

максимальный возраст на момент возврата кредитных средств.

Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?

Некоторым покупателям жилья, которые обращаются за ипотекой, банки отказывают. Иногда заемщикам трудно понять, почему так произошло. Что могло не устроить банк, если у человека есть работа, доход и даже деньги на первоначальный взнос? Попробуем разобраться.

Итак, если вы – потенциальный заемщик, банк прежде всего будет выяснять, насколько вы платежеспособны. Имеют значение уровень дохода, активы, наличие созаемщиков. Обычно в банке руководствуются правилом: на выплату кредита не должно уходить больше 50% общего дохода семьи. Если вы не укладываетесь в эти цифры, в кредите могут отказать. При этом банк оставит за вами право повторно обратиться за ипотекой, если ваш доход повысится.

На отказ банка могут повлиять и личные обстоятельства: допустим, зарплата у вас выше средней, но при этом вы являетесь родителем несовершеннолетних детей, что тоже делает вашу кандидатуру уязвимой в глазах банка. Или у вас на момент обращения за ипотекой есть приличный доход, но профессия редкая или экзотическая, такая работа кажется банку нестабильной – по этой причине тоже могут не пойти навстречу. Не секрет, что в качестве заемщиков предпочитают людей с «земными» профессиями – врачей, учителей, госслужащих и т. п.

Причиной для отказа может стать недостаточный первоначальный взнос. Обычно банки устраивает платеж от 15% от стоимости недвижимости. Но иногда этого бывает недостаточно, особенно если приобретается квартира на вторичном рынке.

Даже если проверка на платежеспособность пройдена успешно, вам все равно могут отказать – если банк усомнился в вашей надежности. Чаще всего в этом виновата плохая кредитная история. Существенным минусом являются случаи просрочек по выплатам, но только по этой причине банк не поставит на заемщике крест. А вот если вы когда-то не справились с кредитом, если вашим долгом занимались коллекторы, если вы были уличены в мошенничестве или обмане – скорее всего, ипотеку вам не дадут ни в каком банке.

Кстати, по причине предоставления недостоверной информации в банках отказывают каждому пятому заемщику. Например, вы сообщили в банк о месте своей работы, назвали все контакты. Не исключено, что сотрудники банка будут звонить по указанным вами телефонам и задавать уточняющие вопросы. Если ваши сведения не подтвердятся или на звонки в офисе никто не ответит, это тоже повод для отказа в выдаче ипотеки.

В список факторов, которые способны повредить потенциальному ипотечнику, можно еще добавить небольшой стаж, частую смену работы, а также возраст.

Если вам меньше 23 лет и больше 65 лет, получить ипотеку будет труднее, чем остальным заемщикам.

Иногда поводом для отказа может быть даже причина, которая вам покажется несущественной – вы не являетесь клиентом данного банка. То есть, вы никогда не пользовались его услугами, не открывали счета, не брали займы – это тоже может стать поводом для отказа для известного банка, у которого всегда много заявок на ипотеку.

Теперь вы знаете, почему могут отказать в ипотеке.

Поэтому прежде чем обращаться за кредитом:

  • устройтесь на постоянную работу,
  • тщательно подготовьте все документы,
  • изучите программы банков,
  • найдите ликвидный объект недвижимости.
  • Выясните, какой банк дает ипотеку без первоначального взноса (если у вас нет денег на такой взнос), но лучше постарайтесь накопить хотя бы 15-20% от суммы ипотеки – тогда ваши шансы повысятся. Кстати, в последние годы банки стали гораздо лояльнее к заемщикам и чаще выдают кредиты на покупку жилья.

Так что, пробуйте.

А вот если вы когда-то не справились с кредитом, если вашим долгом занимались коллекторы, если вы были уличены в мошенничестве или обмане скорее всего, ипотеку вам не дадут ни в каком банке.

Опрос для пользователей

Погашение согласно договору.

Добавить комментарий