Способы досрочного погашения военной ипотеки

Погашение кредита

Возможно ли использовать средства целевого жилищного займа на погашение ранее полученного ипотечного кредита?

Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее – НИС) целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370 (далее – Правила), предусмотрено использование целевого жилищного займа (далее – ЦЖЗ) для погашения ипотечного кредита, предоставленного участнику НИС как единственному заемщику для приобретения жилого помещения (в том числе до наступления у него права на получение ЦЖЗ).

При этом следует учесть, что согласно Правилам для возможности погашения за счет средств ЦЖЗ ранее полученного ипотечного кредита требуется согласие кредитора-залогодержателя на заключение последующего договора об ипотеке между ФГКУ «Росвоенипотека» (далее – Учреждением) и военнослужащим, на заключение дополнительного соглашения к договору ипотечного кредита, оформленного с учетом требований пункта 30 Правил, на формирование графика погашения ипотечного кредита за счет средств ЦЖЗ с учетом размера накопительного взноса. При обращении в банк для получения ипотечного кредита необходимо заранее уточнить, согласен ли данный банк на указанные условия.

Полный перечень документов, которые необходимо представить в Учреждение для получения ЦЖЗ в целях погашения ипотечного кредита, предоставленного участнику НИС как единственному заемщику для приобретения жилого помещения (в том числе до наступления у него права на получение ЦЖЗ), установлен пунктами 26 и 68 Правил (в случае приобретения жилого помещения, в том числе жилого дома с земельным участком, по договору купли-продажи) и пунктом 48 (в случае приобретения жилого помещения по договору участия в долевом строительстве).
Постановление Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г.
№ 370 размещено на сайте Учреждения www.rosvoenipoteka.ru в разделе «Участнику НИС», подразделе «Нормативная правовая база».

Как будет происходить погашение кредита при увольнении с военной службы по ОШМ (по состоянию здоровья, по семейным обстоятельствам или по достижении предельного возраста пребывания на военной службе) при общей выслуге 10 лет и более?

Согласно части 2 статьи 10 Федерального закона от 20 августа 2004 г.№ 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – Федеральный закон) в случае увольнения участника НИС, общая продолжительность военной службы которого составляет 10 лет и более (в календарном исчислении): по достижении предельного возраста пребывания на военной службе, по состоянию здоровья (ограниченно годен к военной службе), в связи с организационно-штатными мероприятиями или по семейным обстоятельствам, а также в случае увольнения по основанию, предусмотренному частью 4 статьи 10 Федерального закона: признание участника военно-врачебной комиссией не годным к военной службе – у него возникает право на использование накоплений для жилищного обеспечения. Средства, предоставленные участнику НИС по договору ЦЖЗ (первоначальный взнос и платежи, перечисленные в погашение обязательств по ипотечному кредиту) считаются погашенными и не подлежат возврату Учреждению, за исключением средств ЦЖЗ, перечисленных в погашение обязательств по ипотечному кредиту после даты исключения из списков личного состава воинской части.

Остаток задолженности или часть задолженности перед банком по ипотечному кредиту военнослужащий сможет погасить денежными средствами, дополняющими накопления для жилищного обеспечения (далее – дополнительные денежные средства). Выплата дополнительных денежных средств предусмотрена частью 2 статьи 4 Федерального закона.
В соответствии с Федеральным законом от 1 мая 2016 г. № 118-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (вступил в силу 12 мая 2016 г.) выплата дополнительных денежных средств производится вне зависимости от наличия у военнослужащего или у членов его семьи жилых помещений в собственности или по договорам социального найма.

Выплату указанных средств производит федеральный орган исполнительной власти, в котором участник НИС проходил военную службу (далее – ФОИВ). Правила выплаты участникам НИС дополнительных денежных средств определены постановлением Правительства Российской Федерации
от 17 ноября 2005 г. № 686.
Если дополнительных денежных средств недостаточно для погашения всей суммы задолженности, остаток задолженности по кредиту перед банком участник погашает за счет собственных средств. График погашения обязательств по ипотечному кредиту рассчитывается кредитной организацией с учетом ранее установленной процентной ставки, если иное не предусмотрено договором ипотечного кредита.
С вышеперечисленными нормативными правовыми актами можно ознакомиться на сайте Учреждения www.rosvoenipoteka.ru в разделе «Участнику НИС», подразделе «Нормативная правовая база».

Что будет с квартирой в случае увольнения с военной службы по окончании контракта или по собственному желанию при выслуге менее 20 лет в льготном исчислении, а также в случае увольнения участника НИС с военной службы в связи с организационно-штатными мероприятиями (по состоянию здоровья, по семейным обстоятельствам или по достижении предельного возраста пребывания на военной службе) при выслуге менее 10 лет?

Согласно статье 14 Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – Федеральный закон) средства целевого жилищного займа (далее – ЦЖЗ) на погашение обязательств по ипотечному кредиту предоставляются участнику НИС в период прохождения военной службы.

В случае увольнения участника НИС, общая продолжительность военной службы которого составляет менее 20 лет, в том числе в льготном исчислении, в связи с окончанием срока контракта о прохождении военной службы или по собственному желанию по уважительным причинам, а также в случае увольнения участника, общая продолжительность военной службы которого составляет менее 10 лет, в связи с организационно-штатными мероприятиями, или по состоянию здоровья (ограниченно годен к военной службе), или по семейным обстоятельствам, или по достижении предельного возраста пребывания на военной службе – у него не возникает право на использование накоплений для жилищного обеспечения, предусмотренное статьей 10 Федерального закона.

В связи с этим участник НИС обязан вернуть ФГКУ «Росвоенипотека» (далее – Учреждение) в срок до 10 лет средства, предоставленные ему по договору ЦЖЗ, включающие первоначальный взнос и платежи, перечисленные Учреждением в счет погашения ипотечного кредита.
Согласно Федеральному закону от 7 марта 2017 г. № 32-ФЗ участники НИС, уволенные по названным выше основаниям после вступления в силу указанного Федерального закона 18 марта 2017 г., возвращают средства ЦЖЗ без уплаты процентов.

Проценты за пользование ЦЖЗ начисляются военнослужащим, уволенным с военной службы по неуважительным причинам (в связи с несоблюдением со стороны военнослужащего условий контракта, лишением его воинского звания, утратой к нему доверия и др.).

График возврата задолженности по ЦЖЗ Учреждение направляет бывшему участнику НИС в течение одного месяца со дня получения от регистрирующего органа федерального органа исполнительной власти, а также федерального государственного органа, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, сведений об исключении его из реестра участников НИС без права на использование накоплений. Данный график направляется по адресу нахождения жилого помещения, приобретенного участником НИС с использованием ЦЖЗ, либо по адресу, указанному участником в письменном уведомлении, направленном Учреждению после увольнения участника с военной службы.
Дальнейшее погашение ипотечного кредита бывший участник НИС осуществляет самостоятельно за счет собственных средств на условиях, установленных кредитным договором.

Досрочное погашение военной ипотеки

Досрочное погашение военной ипотеки

Досрочное погашение военной ипотеки из собственных средств – право получателя займа. Он может произвести выплату разными способами. Иногда досрочное погашение может стать необходимостью из-за ухода получателя кредита с военной службы раньше положенного срока. Есть ли смысл в преждевременных отчислениях и как правильно их осуществлять, чтобы не нарушить законодательство?

Суть военной ипотеки

Государство оказывает финансовую поддержку отдельным категориям населения. Одной из них являются военные. Наиболее актуальной проблемой россиян сегодня является покупка собственной жилой недвижимости. Скопить на нее оказывается не так уж просто. И если квартиру хочет приобрести военный, то ему стоит стать участником накопительно-ипотечной системы (НИС). Это позволит рассчитывать на материальную помощь со стороны государства.

Многие банки предлагают отдельные программы жилищного займа для военнослужащих. Стоимость кредита ограничивается установленными законодательством суммами. Ежегодно они могут меняться вследствие индексации.

Механизм формирования отчислений со стороны государства для военных подробно описан в Федеральном законе №117-ФЗ. Говорится в документе и о возможности досрочного погашения взятого ипотечного кредита.

Зачем военному погашать кредит досрочно?

Зачем военному погашать кредит досрочно

Досрочное погашение – право любого ипотечного заемщика, прописанное в Федеральном законе «Об ипотеке» №102-ФЗ. Ни один банк не может запретить своему клиенту вернуть деньги раньше установленного срока. Касается это положение и военной ипотеки. В законодательстве четко сказано о возможности погасить задолженность перед банком раньше, чем это предусматривает график. Правительство руководствовалось рядом мотивов, внося такое положение в закон:

  • любой военнослужащий имеет право самостоятельно определять стратегию финансирования средств в недвижимость, вне зависимости от способов получения денег;
  • военнослужащие могут получить дополнительную льготу от государства в виде материнского капитала, который можно использовать для частичного или полного погашения ипотеки;
  • военнослужащий может быть досрочно уволен, после чего возникает необходимость (не право) вернуть деньги банку, так как статус заемщика меняется.

Причем последний случай вынуждает возвращать деньги раньше положенного срока, а в двух первых военнослужащий проявляет собственную инициативу.

Способы досрочного погашения ипотеки для военных

Программа «Военная ипотека» подразумевает возможность заемщика вернуть деньги банку досрочно. Причем сделать это можно частично или в полной мере. Выгоды для самих военнослужащих очевидны:

  1. снижается размер переплаты за счет сокращения срока погашения и пересчета задолженности;
  2. получение большего дохода от инвестиций накоплений, хранящихся на счете в ФГКУ «Росвоенипотека» (они не будут направляться на погашение ипотеки, следовательно, размер их будет полностью оставаться на счете).

Законодательство не только позволяет погасить задолженность перед банком досрочно, но и подразумевает возможность использования для этого собственных средств в следующих форматах:

  • накопленные сбережения;
  • накопления на индивидуальном счете программы НИС;
  • средства материнского капитала, выделенные государством.

Все эти способы позволяют вернуть деньги банку досрочно частично или в полной мере.

Если же военнослужащий был уволен со службы до достижения 20-летнего стажа, то возвращать средства ему придется не только финансовому учреждению, но и ФГКУ «Росвоенипотека».

Исключение составляют случаи, когда стаж составляет более 10 лет, а причиной досрочного увольнения являются:

  1. негодность или ограничения годности по состоянию здоровья;
  2. достижение предельного возраста для службы;
  3. семейные обстоятельства;
  4. штатные организационные мероприятия.

Тогда возврат денег в ФГКУ «Росвоенипотека» не потребуется.

Порядок досрочного погашения военной ипотеки

Порядок досрочного погашения военной ипотеки

​Если военнослужащий решил погасить ипотеку раньше срока (полностью или частично), то он обязан заранее поставить в известность банк, выдавший кредит, и «ФГКУ» Росвоенипотека». Если деньги возвращаются из материнского капитала, то придется оповестить об этом и Пенсионный Фонд. В общем порядке нужно произвести следующие действия:

  1. Обратиться в банк и составить заявление на досрочное погашение задолженности. Почти все банки прописывают в ипотечном договоре пункт о необходимости письменного оповещения. В документе нужно указать размер дополнительного взноса, чтобы специалист учреждения мог произвести пересчет остатка по займу и составить новый график его погашения.
  2. Передать оговоренную сумму банку. Сделать это можно в отделении или дистанционно посредством безналичного расчета (с карты, переводом из другого банка, посредством терминалов самообслуживания).
  3. Поставить в известность ФГКУ «Росвоенипотека» о частичном или полном погашении долга. Иногда эту информацию передает не заемщик, а сам банк. Такое действие необходимо, чтобы специалисты внесли изменения в периодичность и размеры выплат с индивидуального счета военнослужащего.

Изменение графика платежей повлечет за собой изменение размеров отчислений со счета НИС. При полном погашении ипотеки средства и вовсе будут полностью аккумулироваться на счете военнослужащего.

При использовании оставшихся средств на индивидуальном счете процедура внесения денег будет несколько иной:

  • Узнать размер накопленных средств. Если на счет поступает денег больше, чем отчисляет государство, то излишки остаются для дальнейшего использования военнослужащими.
  • Направить заявление в ФГКУ «Росвоенипотека» о перечислении имеющихся накоплений в банк для погашения задолженности. Заявка обрабатывается в течение 30 дней, после чего клиент получает ответ.

В случае использования материнского капитала механизм предварительных действий будет почти таким же, только обращаться придется уже в Пенсионный Фонд.

Способы досрочного погашения военной ипотеки

Приобретение недвижимости за счет собственных накоплений на территории России доступно крайне малому количеству граждан, тогда как большинство населения надеется на материнский капитал или же ипотечные кредиты. Это же касается и военнослужащих. Учитывая степень занятости военных на службе, а также постоянную необходимость смены места дислокации, государством была разработана отдельная социальная программа, именуемая «Военной ипотекой». Это особый вид целевого кредитования, в котором одной из сторон выступает Министерство обороны Российской Федерации. Но также важно знать, как могут быть связаны материнский капитал и военная ипотека.

Так, прежде чем разбираться в тонкостях досрочного (полного или частичного) погашения военной ипотеки, нужно уяснить правила и особенности этого вида кредитования.

Таблица №1 «Стороны правоотношений и их роль»

Участник процедуры Значение
Министерство обороны В подчинении этого ведомства находятся 2 финансовых формирования:
накопительная ипотечная система (НИС);
фонд «Росвоенипотека».
НИС — это организация, где участники имеют право на получение субсидий при приобретении собственного жилья. Между тем, деньги накапливаются на счету постепенно после каждого месяца службы, и могут быть использованы в любое время.
Фонд в лице Министерства обороны осуществляет погашение кредита при покупке жилья в ипотеку. Перевод финансов происходит напрямую в банк без участия военного
Военнослужащий Военный является непосредственным заемщиком и получателем денежных средств, однако, изначально необходимо стать участником НИС
Банк Кредитор, работающий в штатном режиме, но в рамках подписанного контракта, принимает финансы за погашение кредита от государства, а не частного лица

Таким образом, компенсация долга перед банком — это обязанность ведомственного бюджета. Чем скорее будет списана задолженность, тем быстрее на счет военного в НИС начнут начисляться новые денежные накопления, которые в дальнейшем могут быть использованы как инвестиции, или просто будут получены при увольнении. Участие в программе не исключает возможности выплатить кредит заранее.

Преимущества и недостатки досрочного погашения

Покупка жилья в такой способ обладает своими преимуществами и недостатками. Однако выгодно, что условия получения кредита будут примерно одинаковыми в разных банках. Это связано с тем, что финансовые учреждения осуществляют ипотечное кредитование военных на основании дополнительных соглашений с Минобороны России. В соответствии с этим соглашением, досрочно внести деньги в счет кредита можно, но только при непосредственном участии в процедуре самого военнослужащего.

Таблица №2 «Выгодно ли закрывать заем до истечения срока его действия»

«За» «Против»
Экономия затрат, что были бы использованы на проценты за дальнейшие месяцы пользования средствами Необходимость наличия дополнительных источников денежных средств
Возможность прекращения службы досрочно (при наличии ипотеки военнослужащий сможет уволиться только после полного погашения кредита) В некоторых случаях процедура может длиться до 2-х месяцев
Накопление денег на собственном НИС для дальнейшего использования на личные цели

Приступая к процедуре преждевременной компенсации займа, нужно учитывать следующие особенности проведения процедуры:

  • допускается выплата средств только после внесения хотя бы одного регулярного платежа;
  • в некоторых банках установлена минимальная сумма оплаты при частичном досрочном погашении;
  • ряд финансовых учреждений ограничивает возможность преждевременного закрытия кредита временными рамками (например, допускается полная выплата лишь через 5 лет кредитования);
  • при частичном внесении средств обязательно делается перерасчет дальнейших выплат (или остается тот же срок, но уменьшается сумма регулярных взносов; либо время кредитования остается тем же, но при меньшей сумме погашений).

Погашение собственными средствами

Выплата ипотеки из собственных средств имеет, без сомнения, только преимущества. Так, если заемщик получил большую сумму денежных средств в подарок, наследство, за продажу другой недвижимости, то она может быть использована для внесения в счет кредита.

Важно! Не всегда оплата происходит на банковский счет. В зависимости от условий подписанного контракта деньги могут быть перечислены в фонд «Росвоенипотеки».

Как правильно поступить, нужно узнавать у служащего банка. Так, военному предстоит выполнить определенные шаги:

  • прийти в финансовое учреждение, где оформлялся заем;
  • написать собственноручное заявление о желании полностью или частично перекрыть задолженность;
  • ходатайство рассматривается банком на протяжении 10-ти дней, после чего заявитель получает официальный письменный ответ касательно возможности выполнения такого платежа.

Также ответ содержит реквизиты получателя средств. Если это банк, то после выдачи денег администрация банка официально извещает фонд Росвоенипотеки о снижении суммы кредита. Также на протяжении 10-ти суток с момента поступления средств должен быть сделан перерасчет размера задолженности.

Использование материнского капитала

Покупка объекта недвижимости в рамках военной ипотеки подразумевает, что квартира либо дом изначально оформляются только на военнослужащего (заемщика). После полной уплаты задолженности на квадратные метры могут быть прописаны другие члены семьи военного.

Досрочное погашение ипотеки

Что касается использования средств материнского капитала, то распоряжается сертификатом, как правило, мать ребенка. Требуется привлечение к процедуре третьей стороны — Регионального Пенсионного фонда.

Распорядитель денежных средств должен обратиться в ПФР с собственноручным заявлением касательно реализации денег, а также сопутствующим пакетом документов. К списку таких бумаг относятся:

  • заявление;
  • сам сертификат;
  • паспорт распорядителя деньгами;
  • паспорт заемщика (военного);
  • подтверждение официальных брачных отношений;
  • свидетельство о рождении на каждого ребенка, где должно значиться родство с родителями;
  • договор кредитования;
  • подтверждение прав собственности на недвижимость;
  • заявление каждого из родителей, утвержденное нотариусом о том, что после погашения кредита дети в квартире получат отведенные им доли собственности.

На рассмотрение такого обращения уходит порядка одного месяца, после чего распорядитель сертификата получает официальный ответ касательно возможности реализации средств. При удовлетворительном решении деньги автоматически направляются на счет банка.

Погашение займа родственниками

Согласно правилам предоставления военной ипотеки, заемщик не может уволиться со службы до того момента, как им будет полностью компенсирована сумма задолженности за жилье. Существуют обстоятельства, которые не зависят от людей.

Так, при полной или частичной утрате дееспособности (что исключает возможность продолжения службы), а также в случае смерти военнослужащего уплатить сумму кредита могут родственники должника. Необходимо обязательно представить документы:

  • паспорт;
  • документ, подтверждающий родство;
  • бумаги, что свидетельствуют о недееспособности или гибели;
  • справку о доходах как подтверждение материальной возможности оплатить кредит.

С родственником подписывается новый контракт, который, как правило, основывается на тех же условиях ипотеки. Однако дальнейшее погашение средств осуществляется напрямую в банк.

Использование средств НИС

Стать участником накопительной ипотечной системы НИС военный может только через 3 года непрерывной службы. Купить квартиру или дом можно и гораздо позже, следовательно, за этот период времени на накопительном счету собирается некоторая сумма денежных средств. Как правило, эти финансы используются для погашения первого взноса за объект недвижимости. Бывает, что после оплаты первых 10% от суммы на счету НИС все еще остаются деньги. Они также могут быть использованы для уплаты задолженности.

Для этого предстоит обратиться с собственноручным заявлением в фонд «Росвоенипотеки», в котором следует указать просьбу о списании сбережения в пользу оплаты займа. На рассмотрение ходатайства отводится до 13-ти дней, после чего осуществляется выплата накоплений.

Независимо от выбранного способа перевода средств военнослужащему удается сэкономить деньги, которые были бы использованы для выплаты процентов.

Если после ознакомления со статьей у вас остались вопросы, то задавайте их в разделе «Комментарии».

Досрочное погашение ипотечного кредита

Досрочное погашение ипотечного кредита

Условия предоставления кредита, полученного в рамках программы Военная ипотека, предусматривают (не запрещают) досрочное погашение военной ипотеки, как в полном объеме, так и частично, без каких-либо санкций. Частичное досрочное погашение может быть осуществлено за счет:

  • собственных сбережений;
  • накоплений, имеющихся в остатке на именном накопительном счете (в ФГКУ «Росвоенипотека»);
  • средств материнского капитала.

Осуществление частичного досрочного погашения Военной ипотеки выгодно. В первую очередь это сокращает срок кредитования за счет уменьшения суммы основного долга, соответственно уменьшает размер переплаты по процентам. Ведь чем быстрее будет погашен ипотечный кредит, тем быстрее у участника НИС начнут формироваться накопления на счете в ФГКУ «Росвоенипотека», которые в дальнейшем будут приносить доход от инвестиций.

Стоит отметить, что после каждого списания средств, направленных, в счет частичного досрочного погашения, банк производит перерасчет графика платежей.

Частичное досрочное погашение военной ипотеки за счет собственных средств участника НИС

Досрочное погашение ипотечного кредита для военнослужащих

Военнослужащему необходимо обратиться в банк с заявлением о намерении произвести частичное досрочное погашение. У каждого банка своя форма заявления, на сайте практически любого банка представлен образец данного заявления.

В банке необходимо уточнить:

  • имеются ли требования к минимальной сумме погашения,
  • в какую дату возможно осуществление частичного досрочного погашения,
  • на какой именно счет необходимо внести средства (на расчетный счет либо на спецсчет Военной ипотеки),
  • каким образом можно получить новый график погашения;
  • каким образом банк извещает ФГКУ «Росвоенипотека» о произведенном досрочном (частичном досрочном) погашении ипотечного кредита (в течение 10 рабочих дней со дня досрочного (частичного досрочного) погашения).

Частичное досрочное погашение военной ипотеки за счет средств, имеющихся на именном накопительном счете (в ФГКУ «Росвоенипотека»)

Для перечисления остатка накоплений, учтенных на именном накопительном счете, необходимо в адрес ФГКУ «Росвоенипотека» направить заявление (примерный образец заявления) с приложением копии паспорта участника НИС на имя руководителя. В заявлении указывается номер кредитного договора, номер договора целевого жилищного займа, адрес места жительства, адрес электронной почты и номер контактного телефона.

Подать документы в ФГКУ «Росвоенипотека» можно следующими способами (на выбор участника НИС):

  • на адрес официальной электронной почты ФГКУ «Росвоенипотека» (досыл оригинала заявления не требуется. Заявление желательно направлять в форматеPDFодним файлом, размер не должен превышать 3 МБ);
  • заказным письмом (при отправке заявления по почте необходимо дополнительно учитывать срок доставки отправлений);
  • через один из филиалов ФГКУ «Росвоенипотека».

Поступившее от участника НИС заявление ФГКУ «Росвоенипотека» рассматривается в течении 30 дней. Поступление заявления, статус прохождения заявления и дату перечисления средств в счет частичного досрочного погашения можно отследить на сайте ФГКУ «Росвоенипотека» в разделе «CВЕДЕНИЯ ОБ ЭТАПАХ РАССМОТРЕНИЯ И ОФОРМЛЕНИЯ ДОКУМЕНТОВ В УЧРЕЖДЕНИИ».

Частичное досрочное погашение за счет средств накоплений, имеющихся на счете в ФГКУ «Росвоенипотека» возможно после осуществления первого платежа по ипотечному кредиту. При перечислении остатка накоплений ФГКУ «Росвоенипотека» уведомляет банк и военнослужащего о направлении данных средств в счет частичного досрочного погашения ипотечного кредита. Банк осуществляет досрочное погашение без письменного согласия участника НИС. Однако, как показывает практика, военнослужащему следует уточнить в банке, необходимо ли написание дополнительного заявления для списания средств в счет досрочного погашения ипотечного кредита.

Частичное досрочное погашение военной ипотеки за счет средств материнского капитала

Досрочное погашение военной ипотеки

Досрочное погашение Военной ипотеки средствами материнского капитала необходимо согласовывать как с банком, так и с Пенсионным фондом Российской Федерации (ПФ РФ). В данном случае четко прописанного указания на то, что данная операция невозможна, в настоящее время не существует.

В первую очередь необходимо обратиться в Ваше территориальное отделение ПФ РФ за консультацией, возможно ли произвести перечисление средств материнского капитала в погашение кредита по Военной ипотеке. При получении положительного ответа от ПФ РФ, обращаться в банк с аналогичным вопросом.

В случае получения одобрения, осуществляется сбор документов для ПФ РФ:

  • заявление о распоряжении средствами материнского капитала;
  • сертификат на материнский капитал;
  • паспорт распорядителя материнского капитала;
  • кредитный договор;
  • свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием ипотечного кредита;
  • выписка из домовой книги и финансово-лицевой счет;
  • нотариально заверенное обязательство оформить приобретенную квартиру в общую собственность всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей, после того, как с нее будет снято обременение

* В соответствии с ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ (п.4 ст.10) в Пенсионный фонд РФ предоставляется нотариально удостоверенное обязательство об оформлении жилого помещения в общую собственность всех членов семьи (родителей, детей и иных совместно проживающих с ними членов семьи) с определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев после снятия обременения с жилого помещения (погашения кредита), приобретенного за счет средств ипотечного кредита (займа).

  • справка банка о размере остатка основного долга и остатке задолженности по погашению процентов за пользование кредитом.

Весь перечень документов, необходимых для подачи заявления, уточняется в территориальном отделении ПФ РФ.

Погашение ипотечного кредита «Военная ипотека»

Ипотечный кредит, выданный по программе «Военная ипотека», погашается за счет средств целевого жилищного займа (ЦЖЗ), предоставляемого участнику НИС ФГУ «РОСВОЕНИПОТЕКА». Сумма, равная ежемесячному платежу по кредиту, перечисляется ФГУ «РОСВОЕНИПОТЕКА» на счет военнослужащего, открытый в Банке, в соответствии с графиком платежей, а затем списывается в счет погашения кредита без какого-либо участия со стороны участника НИС. По истечении 20 лет военной службы деньги, использованные участником НИС для приобретения жилья (погашения ипотечного кредита), из разряда целевого жилищного займа (ЦЖЗ) переходят в разряд безвозмездных субсидий, ЦЖЗ при этом считается погашенным.

Внимание! Для того, чтобы ФГУ «РОСВОЕНИПОТЕКА» начало перечислять средства на погашение ипотечного кредита, участнику НИС необходимо представить в пятидневный срок с момента регистрации права собственности на квартиру в Банк, в котором военнослужащий получил ипотечный кредит, следующие документы:

  • Выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (Выписка из ЕГРП), где будет указано, что зарегистрирована ипотека в пользу Банка и в пользу Российской Федерации (берется в органе ФРС, где регистрировали сделку);
  • Свидетельство о праве собственности (копию, заверенную нотариусом) или можно предъявить оригинал Свидетельства в Банк и Банк сам снимет копию и заверит ее;
  • Договор купли-продажи (копию) – можно предъявить оригинал Договора в Банк и Банк сам снимет копию и заверит ее.

Участник НИС лично несет ответственность за своевременное и полное исполнение всех обязательств по Кредитному договору, в том числе за просрочку внесения платежей в счет погашения ипотечного кредита и своевременную оплату страховых взносов.

Досрочное полное или частичное погашение кредита

Участник НИС имеет право досрочно полностью или частично погасить ипотечный кредит (заем), выданный ему на приобретение жилья по программе «Военная ипотека»:

  • за счет собственных средств;
  • за счет средств, поступающих от федерального органа при возникновении у участника НИС права на дополнительные выплаты;
  • за счет средств материнского семейного капитала (МСК). При этом участник НИС в соответствии с требованиями ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ (п.4 ст.10) обязан предоставить в Пенсионный фонд РФ нотариально удостоверенное обязательство об оформлении жилого помещения в общую собственность всех членов семьи (родителей, детей и иных совместно проживающих с ними членов семьи) с определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев после снятия обременения с жилого помещения (погашения кредита), приобретенного за счет средств ипотечного кредита (займа). Разъяснения АИЖК об использовании средств МСК в рамках программы «Военная ипотека».

Ежегодный пересчет графиков

График ежемесячных платежей (неотъемлемая часть Кредитного договора), предоставляется Заемщику при получении ипотечного кредита. Ежегодно, скорректированный в соответствии с изменениями, предусмотренными Кредитным договором, процентной ставкой и размером накопительного взноса, а также с учетом возможного внесения участником НИС частичного досрочного платежа График ежемесячных платежей (Последующий График платежей) предоставляется Заемщику Кредитором / Сервисным агентом. При этом измененный / скорректированный График ежемесячных платежей оформляется (применяется) без заключения дополнительного соглашения к Кредитному договору.

Последующий График платежей направляется Заемщику один раз в год до 25 января каждого года, при этом Последующий График платежей применяется с 01 января текущего года.

В Последующем Графике платежей на очередной год указывается:

  • размер Процентной ставки и ежемесячных платежей за предыдущие годы;
  • размер Процентной ставки на очередной год;
  • размер Процентной ставки на последующие годы;
  • размер ежемесячных платежей на очередной год и последующие годы;
  • остаток Текущей задолженности на начало и конец каждого Процентного периода;
  • информация о сроке, оставшемся до полного погашения Текущей задолженности.

По письменному заявлению Заемщика Кредитор или Сервисный агент один раз в год в уведомительном порядке направляет Заемщику Последующий График платежей.

Страхование

Обязательным условием предоставления ипотечного кредита и одним из основных условий Кредитного договора является оформление/ежегодная пролонгация (оплата) договора имущественного страхования предмета залога (приобретаемой недвижимости) и страхование жизни и трудоспособности заемщика (личное страхование).

О необходимости страхования:

  • Страховать предмет залога по ипотечному кредиту в пользу кредитора от заемщика требует Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ.
  • Страхование жизни и трудоспособности заемщика необходимо на тот случай, если в результате серьезной болезни или несчастного случая он не сможет выплачивать долг по кредиту (займу).
  • В случае смерти заемщика за счет страховки будет выплачен остаток суммы задолженности по кредиту. Таким образом, семье заемщика не придется искать деньги для погашения кредита, и квартира перейдет в собственность наследников умершего заемщика без каких-либо обременений.
  • Если заемщик на длительное время окажется нетрудоспособным, за счет страховки ему компенсируются расходы по выплате кредита (займа) на период нетрудоспособности.
  • Если заложенное жилье будет уничтожено или сильно повреждено, страховая компания выплатит кредитору сумму, равную задолженности заемщика по ипотечному кредиту (займу). После этого ипотечный кредит (заем) будет считаться погашенным, и к заемщику не будет предъявляться никаких претензий. Без страховки заемщику пришлось бы погашать кредит (заем), невзирая на то, что приобретенное им жилье стало непригодным для проживания.

Переход прав по закладной

По сложившейся практике Банк, выдавший ипотечный кредит, передает права по закладной Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) или Сервисному агенту/Региональному оператору АИЖК. Для заемщика при этом ничего не меняется, кроме того, что теперь не Банк, а АИЖК или Сервисный агент/Региональный оператор АИЖК получает право на получение платежей в счет погашения задолженности по кредиту, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

При смене владельца закладной Заемщику направляется соответствующее уведомление с указанием реквизитов для перечисления платежей, при этом в связи со спецификой погашения кредита по программе «Военная ипотека» Заемщику не нужно совершать никаких дополнительные действий – все необходимые распоряжения Банку Заемщик дает еще на этапе получения ипотечного кредита.

Досрочное увольнение

Если участник НИС увольняется раньше (по расторжению контракта), чем общий срок его службы достигнет 20 лет, то военнослужащий обязан:

  • выплатить Кредитору остаток задолженности из своих собственных средств, при этом Кредитор оставляет за собой право изменить порядок определения расчета размера ежемесячного платежа и применить порядок, установленный Кредитором для иных заемщиков, не являющихся Участниками НИС.
  • возвратить с процентами средства целевого жилищного займа (ЦЖЗ), предоставленные ему ФГУ «РОСВОЕНИПОТЕКА» на выплату первоначального взноса за жилье и погашение ипотечного кредита, при этом погасить ЦЖЗ требуется в срок, не превышающий десяти лет. Задолженность погашается с процентами, установленными договором о предоставлении целевого жилищного займа, ежемесячными равными платежами.

Если военнослужащий по той или иной причине не выплатит задолженность по ипотечному кредиту и ЦЖЗ, то долги с него будут взысканы в принудительном порядке. Поскольку обеспечением по кредиту (займу) служит жилье, кредитор имеет право получить удовлетворение из его стоимости, т.е. заложенное жилье может быть продано, а вырученные средства направлены в счет уплаты долгов.

Исключение составляют случаи, когда военнослужащего увольняют из Вооруженных сил досрочно по одной из четырех причин, при условии, что общий срок военной службы участника НИС составляет не менее десяти лет:

  • достижение им предельного возраста пребывания на военной службе;
  • в связи с признанием его негодным или ограниченно годным к военной службе по состоянию здоровья;
  • в связи с организационно-штатными мероприятиями;
  • по семейным обстоятельствам, предусмотренным российским законодательством о воинской обязанности и военной службе.

В этих случаях у заемщика – участника НИС отсутствуют обязательства по возврату средств ЦЖЗ, а также имеется возможность в случае признания участника НИС нуждающимся в жилье предоставления дополнительных выплат на погашение остатка долга по ипотечному кредиту или его части.

Порядок досрочного погашения военной ипотеки

Возможно ли раньше срока погасить военную ипотеку

Военные в рамках государственной поддержки могут рассчитывать на помощь в покупке жилья. Участники НИС получают денежные выплаты, которые можно использовать для погашения ипотеки. Кредитование в таком случае позволяет обзавестись жильем быстро и без серьезных накоплений. Сегодня поговорим, возможно ли досрочное погашение военной ипотеки из собственных средств и как оно происходит.

Можно ли закрыть задолженность досрочно?

Можно ли закрыть задолженность досрочно

Военная ипотека – это специфический банковский продукт, предоставляемый военным-контрактникам. Она предоставляется с участием 3 сторон: заемщика-военного, кредитной организации и Росвоенипотеки (учреждение, ответственное за контроль накопительно-ипотечной системы).

При оформлении жилищного займа участником НИС он может накопленные на его индивидуальном счете средства использовать для:

  • внесения первоначального взноса;
  • погашения текущей задолженности;
  • досрочного погашения ипотеки.

В отличие от различных пособий, деньги по программе НИС переводятся военному не однократно, а ежегодно до выхода на пенсию или окончания карьеры в качестве контрактника. Получается, выплаты поступают регулярно, и эти деньги участник может тратить на покупку жилья. В стандартном виде выделяемые средства идут на оплату ежемесячного взноса. Положенная годовая сумма делится на 12 равных платежей.

Например, в 2022 году взнос составляет 299 081,2 руб. Следовательно, военный может использовать эти деньги для погашения ежемесячного взноса в размере: 299 081,2/12 = 24 923,43 руб.

При этом законодательство не запрещает погашать военную ипотеку досрочно. Не препятствуют этому и банки. Поэтому ответ однозначный – вернуть военную ипотеку досрочно можно.

Когда стоит погашать досрочно?

Государство не запрещает военным погашать жилищные кредиты досрочно, если они преследуют следующие цели:

  • свобода выбора способа финансирования собственной недвижимости (т. е. возможность продать одно жилье и купить другое, к примеру, из-за смены города проживания);
  • возможность использования других форм помощи (наиболее часто речь идет о материнском капитале);
  • накопление средств на индивидуальном счете с целью их дальнейшего инвестирования (по сути, это позволяет существенно увеличить уровень денег, следовательно, и выгода становится больше).

Досрочное погашение ипотеки всегда выгодно для заемщика, т. к. снижает уровень переплаты. Причем, чем раньше вы это сделаете, тем больше будет эффект «экономии». Но при условии оформления военной ипотеки не все так просто. По сути, деньги за жилье в большей или полной мере вносятся государством. Следовательно, тратить на это собственные сбережения не всегда уместно.

Досрочное погашение при военной ипотеке наиболее актуально, если:

  1. Значительную часть средств вы вносите из собственных сбережений. К примеру, можно частично погасить долг досрочно, чтобы снизить собственные расходы.
  2. Вы планируете использовать деньги на счету НИС в другом направлении. Напоминаем, что нецелевое расходование возможно только для тех, кто имеет выслугу более 20 лет (планка до 10 лет снижена для военных по ряду случаев, к примеру, если закончить карьеру пришлось из-за состояния здоровья).
  3. Есть другие форматы помощи, которые хочется использовать именно на погашение жилищного займа. Чаще всего речь идет о материнском капитале.
  4. На счете НИС скопилась ощутимая сумма, которую хочется направить на погашение ипотеки.

А вот отдавать для погашения последние деньги нецелесообразно. Копить и вносить большие платежи нужно, не снижая существенно качество жизни.

Варианты досрочного погашения

Варианты погашения раньше срока

Военная ипотека представлена во многих крупных банках, таких как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк. Каждый из них предлагает довольно много схем досрочного погашения задолженности. Их возможность определена законом. Итак, военный, являющийся участником НИС, может досрочно вернуть деньги по ипотеке следующими способами:

  • используя собственные накопления;
  • используя деньги с личного счета в НИС;
  • направив на погашение материнский капитал.

Собственные средства

Погашение долга из своих средств – наиболее простой вариант возврата, т. к. не требует получения разрешений от Росвоенипотеки. Сама процедура происходит следующим образом:

  1. Военный оповещает банк и Росвоенипотеку о желании погасить имеющийся долг по жилищному займу досрочно.
  2. В банке составляется заявление о досрочном погашении (частичном или полном, чаще всего встречается первый вариант).
  3. Внесение денег.
  4. Получение нового графика платежей в банке. Отправка справки о досрочном погашении с измененными данными по выплатам в Росвоенипотеку.

С индивидуального счета

Погашение с индивидуального счета

Такой вариант возможен, если на нем есть лишние средства. Излишек образуется за счет наличия разницы между ежемесячным взносом по ипотеке и годовым взносом на счет НИС от государства. К примеру, если по ипотеке взнос составляет 5 000 руб., то только за 2022 год излишек составит: 299 081,2 – (5 000*12) = 239 081,2 руб. А за несколько лет эта разница может достигать куда более ощутимых значений. Если лишние деньги военный хочет использовать для досрочного взноса по ипотеке, то действовать ему нужно так:

  1. Узнать размер излишка, который можно использовать.
  2. Направить Росвоенипотеке заявление о намерении использовать излишек для досрочного взноса по ипотеке. Дождаться решения – обычно на это уходит до 1 месяца.
  3. При положительном ответе деньги с индивидуального счета поступают в банк. Финучреждение пересматривает график платежей и отправляет измененные данные заемщику и Росвоенипотеке.

С участием маткапитала

Материнский капитал может использоваться гражданами строго в определенных целях. Одним из таких направлений является приобретение жилья (включая погашение долга по ипотеке). Поэтому ограничений тут нет. Сама процедура выглядит так:

  1. Подача заявления в ПФР о желании направить средства маткапитала на погашение военной ипотеки. Будьте готовы собрать немало бумаг, включая документы на недвижимость, кредитный договор, сведения об остатке задолженности.
  2. Если ответ ПФР положительный, подается заявление о досрочном погашении в банк. Однако средства перечисляются не сразу. На это уходит до 2 месяцев.
  3. После перечисления денег в банк нужно отправить обновленный график платежей в Росвоенипотеку.

При использовании маткапитала есть свой нюанс – по закону, приобретенная квартира должна находиться в собственности всех членов семьи (т. е. супругов и их детей). В случае военной ипотеки это делать необязательно. Поэтому перед погашением долга маткапиталом нужно перевести жилье в общую собственность.

Ссылка на основную публикацию